В Центробанк поступил вопрос о том, не противоречит ли Закону о потребительском кредите Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У?
С одной стороны, данное Указание обязывает страховые компании включать в договоры добровольного страхования условие о возврате гражданину страховой премии в случае его отказа от договора в течение 5 рабочих дней со дня заключения.
С другой стороны, Закон о потребительском кредите предусматривает, что кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество, а также застраховать иной страховой интерес заемщика (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Например:
- при предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение мебели, драгоценностей или меховых изделий указанные товары передаются банку в залог и банк требует от заемщика застраховать предмет залога;
- при получении потребительского кредита, заемщик может выбрать кредит со страхованием, выразив согласие с заключением договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ), и тогда у него возникает договорная обязанность заключить указанный договор. Аналогичная ситуация возникает в сфере ипотечного кредитования.
Таким образом, не вступает ли Указание в противоречие с требованиями Федерального закона?
Центробанк ответил, что противоречия нет.
Указание № 3854-У выпущено для того, чтобы позволить потребителям финансовых услуг без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры отказаться от договора страхования, заключенного с навязанной конкретной страховой организацией, или от получения невыгодной страховой услуги.
Поэтому возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии должна быть определена в договорах (правилах) страхования, заключаемых, в том числе, при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования.
При этом если страхование жизни, здоровья или имущества является одним из условий кредитного договора или договора об ипотеке, то заемщик вправе на основании Указания № 3854-У отказаться от заключенного договора страхования, но одновременно должен заключить новый договор страхования со страховщиком, соответствующим требованиям банка.
ПИСЬМО Банка РФ от 22.07.2016 № 53-1-1-5/3896
Документ включен в СПС "КонсультантПлюс"
