Вопрос: У банков — членов АРБ возникают вопросы по правильности исчисления размера полной стоимости потребительского кредита (далее — ПСК).
В соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) в расчет ПСК включаются определенные платежи заемщика, в том числе сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.
Как правило, предлагаемые банками кредитные продукты предусматривают различные процентные ставки по кредитам в зависимости от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.
При этом уплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья может быть осуществлена заемщиком как за счет заемных средств, так и за счет собственных средств. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик или его наследник.
Согласно ч. 3 ст. 6 Закона N 353-ФЗ при определении ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).
При уплате страховой премии из собственных средств заемщик несет дополнительные затраты и данная сумма должна быть включена в расчет ПСК.
При уплате же страховой премии за счет заемных средств данные средства уже включаются в расчет ПСК (платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (п. 1 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ)). В этом случае дополнительных затрат заемщик не несет, что позволяет данную сумму не включать в расчет ПСК.
Таким образом, представляется, что страховая премия, уплаченная заемщиком из средств полученного кредита, в расчет ПСК не должна включаться.
К определению размера ПСК Закон N 353-ФЗ (ч. 11 ст. 6) также устанавливает некоторые требования: на момент заключения договора потребительского кредита ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
При этом согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В связи с вышеизложенным у банков возникают следующие вопросы о порядке расчета предельного размера ПСК:
1) верно ли, что соблюдение предельного размера ПСК требуется исключительно на момент выдачи кредита, и в случае изменения размера процентной ставки согласно условиям заключенного сторонами договора (например, ее повышения в связи с отказом заемщика в «период охлаждения» от страхования) на пересчет ПСК не будут распространяться требования о соблюдении ее предельного значения;
2) необходимо ли при оформлении кредитного договора с условием о зависимости размера процентной ставки от наличия страхования жизни и здоровья заемщика (возможность повышения процентной ставки при отказе заемщика от страхования в «период охлаждения») рассчитывать ПСК исходя из возможного повышения размера процентной ставки? Либо ПСК рассчитывается исходя из условий, заявленных заемщиком при оформлении (заключении) кредитного договора?
Ассоциация российских банков
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 27 августа 2018 г. N 08-41-2/6640
Центральный банк Российской Федерации рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 26.07.2018, касающееся расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее — ПСК), и сообщает следующее.
Разъяснение положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон N 353-ФЗ) не относится к компетенции Банка России, установленной Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Вместе с тем считаем возможным отметить следующее.
ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона N 353-ФЗ. При этом, с точки зрения заемщика, ПСК представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа).
Частью 5 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень платежей, не включаемых в расчет ПСК. При этом невключение указанных платежей в расчет ПСК не зависит от того, за счет собственных либо заемных средств они уплачиваются заемщиком.
Таким образом, по нашему мнению, включаемые в расчет ПСК платежи, указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).
Полагаем, что в целях обеспечения защиты прав заемщиков, соблюдения принципов добросовестности, разумности и справедливости при установлении, осуществлении и защите прав и исполнении обязанностей участниками отношений, возникающих при предоставлении потребительского кредита (займа), кредитору необходимо руководствоваться следующим.
В случае изменения процентной ставки в связи с отказом от договора страхования кредитор обязан в соответствии с частью 14 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предоставить заемщику измененные индивидуальные условия договора с указанием на первой странице договора ПСК, рассчитанной исходя из измененной процентной ставки, а также в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ — обновленный график платежей.
1. ПСК по договору не должна превышать предельно допустимое значение соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в календарном квартале на момент заключения договора.
Дополнительно информируем, что в настоящее время на рассмотрении Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации находится проект федерального закона N 237568-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым предусматривается дополнение части 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ положением, согласно которому по общему правилу процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) в любой день пользования потребительским кредитом (займом) не может превышать предельно допустимое значение ПСК, действовавшее для соответствующей категории потребительского кредита (займа) на момент заключения договора.
2. В соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет ПСК включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
О.В.ПОЛЯКОВА
27.08.2018
——————————————————————
