Вопрос: У банков возникают вопросы, касающиеся возможности предоставления банками «кредитных каникул» заемщикам без получения документов, подтверждающих снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу его обращения с требованием о предоставлении «кредитных каникул» (далее — Документы о снижении дохода), в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон N 106-ФЗ).
———————————
Приостановление исполнения обязательств заемщика по кредитному договору на определенный им срок (абз. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Требование об изменении условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный им срок (абз. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Как следует из п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ, заемщик (физическое лицо, индивидуальный предприниматель), заключивший до дня вступления в силу Закона N 106-ФЗ кредитный договор, в том числе кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 г., обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный им срок , при соблюдении в том числе условия о снижении дохода заемщика .
———————————
Льготный период — определенный заемщиком срок приостановления исполнения им своих обязательств по кредитному договору (абз. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу его обращения с требованием о предоставлении «кредитных каникул», в размере, превышающем 30% от среднемесячного дохода заемщика за 2019 г. (п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
В соответствии с ч. 29 ст. 6 Закона N 106-ФЗ в случае непредставления заемщиком в установленные законодательством сроки по запросу кредитора документов о снижении дохода кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.
Так, банки отмечают, что значительная часть заемщиков представляет документы о снижении дохода с нарушением установленных действующим законодательством требований (документы не представлены в надлежащий срок и (или) имеют изъяны в оформлении, и (или) представлены не в полном объеме и т.п.). При этом в некоторых случаях банки, исходя в том числе из оценки добросовестности исполнения обязательств, готовы предоставить «кредитные каникулы» заемщикам, не представившим в установленном порядке документы о снижении дохода. Но возникает вопрос о правомерности таких действий.
Если применять норму ч. 29 ст. 6 Закона N 106-ФЗ как норму, возлагающую на банки обязанность запрашивать у заемщика документы о снижении дохода и обязанность не подтверждать заемщикам установление льготного периода без их представления, то такие отказы в предоставлении «кредитных каникул» заемщикам, которые банки вынуждены давать по формальным основаниям, не имея желания отказывать добросовестным заемщикам в предоставлении «кредитных каникул», могут привести к резкому росту просроченной задолженности граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию в период борьбы с новой коронавирусной инфекцией (COVID-19). Последствиями такого роста в настоящий период могут стать существенное снижение уровня жизни таких заемщиков и усиление социальной напряженности в обществе.
Применение же нормы ч. 29 ст. 6 Закона N 106-ФЗ как нормы, предоставляющей банкам право (а не возлагающей обязанность) запрашивать у заемщика документы о снижении дохода и право (а не обязанность) не подтверждать заемщикам установление льготного периода в случае непредставления документов о снижении дохода, в большей степени соответствует смыслу и духу Закона N 106-ФЗ, принятие которого было направлено на исполнение инициатив Президента Российской Федерации по поддержке имеющих обязательства по кредитным договорам (займам) граждан Российской Федерации в условиях распространения новой коронавирусной инфекции. Ведь представляется крайне негативным прежде всего с точки зрения защиты прав граждан вменять банкам в обязанность отказывать попавшим в сложную жизненную ситуацию добросовестным заемщикам в предоставлении «кредитных каникул» по причине непредставления ими документов о снижении дохода, учитывая также тот факт, что установление условий, ограничивающих получение «кредитных каникул», было направлено на защиту прав кредиторов (не любой заемщик может требовать у кредитора предоставления согласия на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору, а только тот, кто отвечает требованиям Закона N 106-ФЗ). Очевидно, что желание банков пойти навстречу добросовестным заемщикам и предоставить им «кредитные каникулы», несмотря на ненадлежащее представление документов о снижении дохода, не должно встречать какие-либо преграды.
Нужно отметить, что обязанность заемщика по представлению документов о снижении дохода возникает после установления льготного периода. При их неполучении по истечении установленного Законом N 106-ФЗ срока кредитор согласно ч. 29 ст. 6 Закона N 106-ФЗ направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода. В этом случае для заемщика наступает просрочка исполнения обязательств по кредитному договору (с даты начала течения льготного периода) и возникает обязанность по возврату платежей, которые рассматривались до окончания срока представления документов о снижении дохода в качестве платежей, внесение которых отсрочено. Также, как правило, начисляется неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком платежных обязательств по кредитному договору. И все эти последствия возникают для заемщика, уже находящегося в сложном финансовом положении.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 30.06.2020 N ИН-06-59/104 «Об отзыве заявления о предоставлении льготного периода и его досрочном прекращении» порекомендовал кредиторам в целях недопущения чрезмерного роста просроченной задолженности в случае непредставления заемщиком документов о снижении дохода рассматривать вопрос о предоставлении добросовестным заемщикам возможности реструктуризации задолженности в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов без учета возникающего нарушения срока исполнения обязательств.
Но, как отмечает ряд банков, воспользоваться данной рекомендацией Банка России достаточно сложно, поскольку реализация соответствующей программы, подразумевающей проведение реструктуризации задолженности задним числом, порождает серьезную проблему доработки внутренних систем банка. Нередко внутренние системы банков настроены на обработку исключительно операций текущего дня (или в крайнем случае дня в пределах текущего месяца). Возврат к дате, отстоящей на три или четыре месяца, в таком случае означает неминуемый переход к «ручной обработке» конкретного кредита. Если банк имеет даже средний объем (несколько сотен) таких кредитов ежедневно, то это уже потребует серьезного наращивания трудовых ресурсов и неизбежно приведет к множественным ошибкам (человеческий фактор), тем более при работе в непростых условиях в период борьбы с новой коронавирусной инфекцией. Доработка же внутренних систем, направленная на формирование нужного функционала (возможности обрабатывать операции в датах прошлых месяцев, изменять в этих датах статус платежей на «дефолтный», формировать расчет задолженности и т.п.) возможна только в рамках дорогостоящих и длительных IT-проектов, реализация которых стратегически неоправданна, если принять во внимание ограниченное время действия «кредитных каникул».
В случае же предоставления банку возможности по своему желанию соглашаться на приостановление исполнения обязательств добросовестного заемщика по кредитному договору без документов о снижении дохода в порядке, предусмотренном Законом N 106-ФЗ, такого препятствия не возникает.
Таким образом, учитывая, что принятие Закона N 106-ФЗ было направлено на исполнение инициатив Президента Российской Федерации по поддержке в условиях распространения новой коронавирусной инфекции граждан-заемщиков, у банков возник вопрос о правомерности предоставления «кредитных каникул» в порядке, предусмотренном Законом N 106-ФЗ, добросовестным заемщикам, не сумевшим представить документы о снижении дохода в надлежащем виде. Разрешение данного вопроса также имеет значение для минимизации банковских рисков, связанных с применением мер ответственности к кредитным организациям по ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» за ненадлежащее исполнение требований действующего законодательства.
На основании вышеизложенного, принимая во внимание высокую социальную важность оперативного разрешения указанной проблемы, правомерно ли предоставление банками в соответствии с требованиями Закона N 106-ФЗ «кредитных каникул» добросовестным заемщикам, не представившим документы, подтверждающие снижение их дохода?
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 18 августа 2020 г. N 59-7-2/70238
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела обращение от 28.07.2020 о порядке применения норм Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон N 106-ФЗ) и сообщает следующее.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
Вместе с тем по существу поставленного в обращении вопроса в рамках компетенции полагаем возможным отметить следующее.
В силу части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее — заемщик), заключивший до дня вступления в силу Закона N 106-ФЗ с кредитором кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора (далее — требование), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период), при одновременном соблюдении условий, установленных указанной статьей.
К таким условиям, помимо прочего, относится условие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа)) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год (пункт 2 части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).
В силу части 7 статьи 6 Закона N 106-ФЗ условие о снижении дохода заемщика считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение указанного выше условия.
Из приведенного следует, что запрос документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода заемщика, является правом, а не обязанностью кредитора. В связи с чем полагаем, что кредитор вправе предоставить льготный период по кредитному договору (договору займа) заемщику, не представившему одновременно с направлением соответствующего требования документов, подтверждающих снижение его дохода.
Дополнительно отмечаем, что Информационным письмом Банка России от 30.06.2020 N ИН-06-59/104 «Об отзыве заявления о предоставлении льготного периода и его досрочном прекращении» в целях недопущения чрезмерного роста просроченной задолженности при применении частей 29 и 30 статьи 6 Закона N 106-ФЗ в случае непредставления заемщиком документов, подтверждающих снижение дохода заемщика, либо в случае, если представленные заемщиком документы не подтверждают снижение его дохода, кредиторам рекомендовано рассматривать вопрос о предоставлении добросовестным заемщикам возможности реструктуризации задолженности по кредитным договорам (договорам займа) в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов) без учета возникающего в связи с непредставлением (представлением недостаточных) документов нарушения срока исполнения обязательств.
И.о. руководителя Службы по защите прав
потребителей и обеспечению доступности
финансовых услуг
Е.А.БУТОВА
18.08.2020
——————————————————————
