Вопрос: Ряд положений Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон) вызывает у участников финансового рынка, предоставляющих кредиты (займы), вопросы относительно порядка их применения.
В целях предупреждения неправильной интерпретации (толкования) отдельных предусмотренных Законом норм (положений), способной привести к нарушению прав и законных интересов заемщиков, на которых Закон распространяется, а также законных интересов самих кредиторов означенных заемщиков, СРО (Союз) в настоящее время принимает меры по выработке позиции в отношении механизма реализации микрофинансовыми организациями — членами СРО соответствующих норм (положений) Закона и предлагает оказать Союзу содействие в этом направлении.
1. Нормы ч. 2 и 8 ст. 1 Закона, исходя из которых льготный период рассчитывается из срока мобилизации / действия контракта / участия в специальной военной операции, увеличенного на 30 дней, при этом дата начала льготного периода определяется датой, указанной в требовании заемщика, но не может быть установлена ранее чем 21.09.2022.
1. Следует ли исходить из того, что лицо, заключившее контракт / участвующее в специальной военной операции до 21.09.2022 / даты начала льготного периода, указанной в требовании заемщика, имеет право присовокупить период времени, предшествующий 21.09.2022 или дате (наступившей после 21.09.2022), указанной в требовании заемщика, к сроку предоставления льготного периода, начавшегося с 21.09.2022 или даты, указанной в требовании заемщика?
2. Как быть в отношении сведений, направленных кредитором в бюро кредитных историй в отношении просроченной задолженности заемщика, в случае, если требование о предоставлении льготного периода поступило после ее возникновения (соответственно, после направления сведений о просроченной задолженности в бюро кредитных историй), но дата начала льготного периода, указанная в требовании заемщика, предшествует дате возникновения просроченной задолженности? Обязан ли будет кредитор внести изменения в ранее переданную в бюро кредитных историй информацию?
2. Нормы ч. 2 и 15 ст. 1 Закона, исходя из которых льготный период рассчитывается из срока мобилизации / действия контракта / участия в специальной военной операции, увеличенного на 30 дней, но о дате окончания льготного периода кредитор сможет узнать только из полученного от заемщика сообщения.
Следует ли исходить из того, что при предоставлении льготного периода кредитор указывает только дату его начала, а дата окончания льготного периода не указывается?
3. Норма ч. 5 ст. 1 Закона, согласно которой кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение заемщиком условия о его участии в специальной военной операции (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях, а также в органах, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона от 31.05.1996 № 61-ФЗ «Об обороне».
С учетом ч. 2 ст. 1 Закона, которой не предусмотрено, что в требовании заемщика о предоставлении льготного периода должна быть указана информация о том, по линии какого ведомства он мобилизован / с ним заключен контракт для участия в специальной военной операции, должен ли кредитор:
1) направлять запрос в каждое ведомство, указанное в ч. 6 ст. 1 Закона, или будет единый центр приема и обработки таких запросов;
2) какие каналы связи будут задействованы для направления запросов кредиторов — электронные адреса каждого из ведомств, указанных в ч. 6 ст. 1 Закона / единого центра приема и обработки запросов, почтовые адреса для направления запросов на бумажном носителе, иные каналы взаимодействия?
4. Норма ч. 5 ст. 1 Закона в отношении:
— указания в запросе сведений о заемщике и его обязательстве перед кредитором, сведений о кредиторе;
— в отношении документов, необходимых приложению к запросу.
1. Будет ли предусмотрен минимальный объем сведений о заемщике, его обязательстве перед кредитором и о кредиторе, и каким образом их нужно будет отражать в запросе: в составленном кредитором запросе как документе или путем заполнения кредитором соответствующих полей при направлении запроса в электронном виде, которые необходимо будет отразить в запросе путем составления кредитором запроса?
2. Какие документы и каким образом (в каком виде) нужно направлять в целях подтверждения наличия у заемщика обязательства перед кредитором:
— копия договора займа и выписка по счету, содержащая сведения о размере задолженности, будут достаточными для подтверждения наличия у заемщика обязательства или нет;
— в случае электронного взаимодействия в каком формате направлять документы, подтверждающие наличие обязательств заемщика?
5. Норма ч. 7 ст. 1 Закона, согласно которой заемщик — член семьи военнослужащего при представлении требования о предоставлении льготного периода вправе приложить документы, подтверждающие участие военнослужащего, членом семьи которого является заемщик, в специальной военной операции, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.
Указанная выше норма не предусматривает право кредитора на запрос информации, подтверждающей участие военнослужащего, членом семьи которого является заемщик, в специальной военной операции, в ведомствах, указанных в ч. 5 ст. 1 Закона. Следует ли из этого, что документы, подтверждающие участие военнослужащего, членом семьи которого является заемщик, в специальной военной операции, кредитор имеет право запросить только от самого заемщика?
6. Норма ч. 6 и 14 ст. 1 Закона, согласно которым:
— указанные в ч. 5 ст. 1 Закона органы (ведомства) могут не предоставить информацию, подтверждающую участие военнослужащего в специальной военной операции, по запросу кредитора, и при этом кредитор в случае направления такого запроса в означенные органы не имеет права направлять запрос такого рода заемщику;
— в случае если заемщик не представил документы, подтверждающие участие военнослужащего в специальной военной операции, кредитор после представления льготного периода вправе потребовать представления таких документов у заемщика. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее окончания льготного периода.
Следует ли исходить из того, что неполучение кредитором соответствующего подтверждения от органов (ведомств), указанных в ч. 5 ст. 1 Закона, является основанием для возникновения у него права на получение подтверждающих документов от заемщика?
7. Нормы ст. 1 Закона относительно подтверждения участия военнослужащего в специальной военной операции со стороны органов (ведомств), указанных в ч. 5 ст. 1 Закона, и документов, которые подтверждают такое участие, со стороны заемщика — военнослужащего или члена его семьи.
1. Какого рода информация со стороны органов (ведомств), указанных в ч. 5 ст. 1 Закона, должна содержаться в их ответах на запросы кредиторов?
2. Какие документы подтверждают участие военнослужащего в специальной военной операции, которые должны быть представлены кредитору заемщиком — военнослужащим или членом семьи военнослужащего?
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 8 ноября 2022 г. № 59-8-2/49670
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение СРО от 10.10.2022 (далее — обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.
Сообщаем, что позиция Банка России по вопросу 1 пункта 1, пунктам 6 и 7 обращения доведена до сведения кредиторов Информационным письмом Банка России от 21.10.2022 № ИН-03-59/126.
По вопросу 2 пункта 1
Бюро кредитных историй (далее — бюро) формируют кредитные истории на основании сведений, представляемых источниками формирования кредитных историй (далее — источник).
Кредитная история должна содержать точные и актуальные сведения о состоянии обязательства. В связи с этим представляемые источником в бюро сведения должны соответствовать данным о состоянии обязательства в учетной системе источника. Такие данные, в свою очередь, должны учитывать положения договора и законодательства, в том числе Федерального закона № 377-ФЗ <1>.
———————————
<1> Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон № 377-ФЗ).
При этом специального изменения данных, хранящихся в учетной системе источника, для целей соблюдения требований Федерального закона № 218-ФЗ <2> не требуется.
———————————
<2> Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
По пункту 2
Отмечаем, что в соответствии с частью 2 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ срок льготного периода рассчитывается следующим образом:
1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 данной статьи, и членов их семей), увеличенные на 30 дней;
2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 данной статьи, и членов их семей), увеличенный на 30 дней.
В связи с тем что продолжительность льготного периода на дату его начала неизвестна, кредиторы для целей бухгалтерского учета могут устанавливать предварительную продолжительность льготного периода при условии его автоматического продления вплоть до получения уведомления от заемщика, предусмотренного частью 15 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ, о дате окончания льготного периода.
По пунктам 3, 6 и 7
Федеральным законом от 20.10.2022 № 406-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон № 406-ФЗ) исключена компетенция Министерства обороны Российской Федерации, органов управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формирований, органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне», по подтверждению кредитору по его запросу достоверности информации, указанной в части 5 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ (второе предложение части 5 исключено, а часть 6 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ признана утратившей силу). В соответствии с вносимыми Федеральным законом № 406-ФЗ изменениями с 23.11.2022 кредитор будет вправе запросить соответствующую информацию в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах.
По пункту 4
Поскольку Банк России не наделен компетенцией по сбору и представлению кредиторам соответствующих сведений, полагаем целесообразным получение позиции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах. Одновременно отмечаем, что по смыслу части 21 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ (в редакции Федерального закона № 406-ФЗ) прилагаемые к запросу кредитора документы должны подтверждать наличие обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа).
По пункту 5
В соответствии с частью 14 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ в случае, если заемщик не представил документы, указанные в части 5 указанной статьи, кредитор после предоставления льготного периода вправе потребовать представления таких документов у заемщика. При этом под заемщиком понимаются в том числе члены семьи военнослужащего (пункт 4 части 1 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ).
Первый заместитель руководителя
Службы по защите прав
потребителей и обеспечения
доступности финансовых услуг
Банка России
Е.А.БУТОВА
08.11.2022
