Вопрос: Ассоциация российских банков по результатам рассмотрения кредитными организациями проекта Указания Банка России «О требованиях к условиям и порядку оказания услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) при обращении субъекта кредитной истории — физического лица в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг» (далее — Проект) направляет следующее предложение кредитных организаций.
Кредитные организации полагают, что из текста Проекта не ясно, будут ли распространяться его положения на выдачу денежных средств в рамках увеличения кредитного лимита по кредитным картам, полученным до установления такого запрета.
Целью данных изменений является защита граждан от мошенничества в кредитной сфере в случаях, когда мошенники оформляют кредиты от их имени.
Как следует из Проекта и Федерального закона от 26.02.2024 N 31-ФЗ , запрет на выдачу потребительских кредитов (займов) не может быть установлен в отношении договоров займа (кредита), обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита.
———————————
«О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
Полагаем, что с учетом обозначенной цели запрет подлежит установлению на заключение с клиентом договоров, предполагающих возникновение кредитного риска, а именно в отношении заключения новых договоров потребительского кредита (займа), а также дополнительных соглашений к договорам потребительского кредита (займа) об изменении условий таких договоров.
В силу разъяснений Банка России самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам.
———————————
https://www.cbr.ru/ckki/self-prohibition_credit/.
При этом остается неясным, распространяется ли такой запрет на ситуации увеличения кредитного лимита по действующей кредитной карте, в том числе в случае, если порядок такого увеличения согласован между банком и клиентом в договоре потребительского кредита.
Для исключения неопределенности в рамках практического применения норм Проекта и положений Федерального закона от 26.02.2024 N 31-ФЗ предлагаем дополнить положение Проекта указанием на то, что запрет на выдачу потребительских кредитов (займов) по заявлению физического лица не распространяется на случаи увеличения кредитного лимита по кредитным картам, полученным физическим лицом до установления запрета, если порядок такого увеличения установлен в договоре потребительского кредита.
АРБ надеется на дальнейшее эффективное сотрудничество с Департаментом небанковского кредитования.
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 4 октября 2024 г. N 44-8-1-1/4595
Департамент небанковского кредитования Банка России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 09.08.2024 N А24-02/1Х-340 и сообщает следующее.
Предложение Ассоциации российских банков по уточнению в проекте указания Банка России «О требованиях к условиям и порядку оказания услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) при обращении субъекта кредитной истории — физического лица в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг» случая, на который не распространяется запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита), не относится к предмету регулирования проектируемого указания и не может быть поддержано.
Вместе с тем сообщаем следующее.
С 01.03.2025 статья 3 Федерального закона N 218-ФЗ в редакции Федерального закона N 31-ФЗ (далее — Федеральный закон N 218-ФЗ) дополняется пунктом 14, в соответствии с которым под запретом на заключение договоров потребительского займа (кредита) понимается мера, принимаемая субъектом кредитной истории — физическим лицом (далее — субъект), направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона N 273-ФЗ , соответствующих условиям запрета, установленным частью 2 статьи 5.1 Федерального закона N 218-ФЗ, на заключение таких договоров.
———————————
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».
Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».
С учетом изложенного вышеуказанные требования, предусматривающие возможность субъекту установить запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита), не распространяются на случаи увеличения кредитного лимита в порядке, установленном действующими договорами потребительского кредита.
Заместитель директора
Департамента небанковского
кредитования Банка России
Е.В.ФРОЛКОВ
04.10.2024
——————————————————————
