Вопрос: С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание). Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется в том числе на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.
В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Каким образом следует применять данное Указание к договорам страхования, заключенным в соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ)? В частности, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Например, при предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение мебели, драгоценностей или меховых изделий указанные товары передаются банку в залог. При этом банк требует от заемщика страхования предмета залога. В случае применения установленных в Указании требований к перечисленным кредитным продуктам заемщик-страхователь получит возможность отказаться от договора страхования заложенного имущества немедленно после его заключения. Таким образом, по существу Указание вступает в противоречие с требованиями Федерального закона.
Сходный конфликт правовых норм возникает также в отношении договоров страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней. При предоставлении потребительского кредита кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) на условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (третье предложение ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ)). Однако если заемщик в результате выберет кредитный продукт со страхованием, выразив согласие с заключением договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ), то у него возникает договорная обязанность заключить указанный договор. В этой ситуации последующий отказ от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения, по мнению банков, также противоречит принятым заемщиком обязательствам.
Аналогичная ситуация возникает в сфере ипотечного кредитования при отказе заемщика от договоров страхования недвижимости, а также страхования жизни и здоровья, несмотря на то что нормы ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ непосредственно не распространяются на данную сферу.
На этапе заключения договора кредитор и заемщик обсуждают все условия кредитного продукта, включая страхование недвижимости, жизни и здоровья. В случае отказа от договора страхования при сохранении кредитного правоотношения заемщик оказывается в худшей ситуации, поскольку в этом случае кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита (ч. 10 — 11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
В соответствии со ст. 11 Закона N 353-ФЗ заемщик в течение 14 (или 30) дней с момента заключения договора вправе досрочно вернуть потребительский кредит. В этом случае ему должна быть предоставлена возможность отказаться от договора страхования, связанного с договором потребительского кредита. Таким образом, «период охлаждения» должен применяться в отношении всего кредитного продукта, включая сопутствующие услуги, а не только в отношении договора страхования. Однако в Указании данные особенности регулирования потребительского кредита не учитываются. Соответственно, полагаем, что оно не должно применяться к договорам страхования заложенного имущества, а также к договорам страхования, заключенным при условии предоставления заемщику альтернативного выбора при определении условий потребительского кредита.
Каков порядок применения кредитными организациями требований Указания и Закона N 353-ФЗ?
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 22 июля 2016 г. N 53-1-1-5/3896
Департамент страхового рынка Банка России в связи с письмом сообщает следующее.
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание) устанавливает обязанность страховщиков включать в договоры по большинству видов добровольного страхования, в том числе по страхованию жизни, условие о праве страхователя в течение пяти рабочих дней после заключения договора страхования отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии полностью или с удержанием страховщиком ее части пропорционально сроку действия страхования.
Установление данного права позволит потребителям финансовых услуг без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры отказаться от договора страхования, заключенного с навязанной конкретной страховой организацией, или от получения невыгодной страховой услуги.
Возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии должна быть определена в договорах (правилах) страхования, заключаемых в том числе при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования.
Вместе с тем в случае отказа на основании положений Указания физического лица — заемщика денежных средств по кредитному договору или должника по обеспеченному ипотекой обязательству от договора страхования необходимость наличия страхового обеспечения сохраняется в силу части десятой статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и части первой статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Аналогичная обязанность у заемщика также сохраняется, если страхование жизни, здоровья или имущества является одним из условий кредитного договора, договора об ипотеке.
С учетом изложенного заемщик вправе отказаться от договора страхования, заключенного в связи с наличием такой обязанности в силу закона или договора об ипотеке/кредитного договора, заключив одновременно новый договор страхования со страховщиком, соответствующим требованиям кредитной организации.
Заместитель директора Департамента —
начальник Управления регулирования
деятельности на рынке страхования
С.В.НИКИТИНА
22.07.2016
——————————————————————
