Вопрос.
Можно ли изменить льготный период в ломбарде? когда человек сдает товар в ломбард, у него есть 30 дней чтобы выкупить товар обратно, можно ли этот льготный период изменить чтобы ломбард мог выкупить товар раньше?
Ответ.
Нет, льготный период в 30 дней ломбард изменить не вправе, и продать заложенную вещь раньше нельзя даже при согласии ее владельца.
Данный срок установлен как Законом «О ломбардах», так и ст. 358 ГК. Причем эта норма императивна и не зависит от волеизъявления ни ломбарда, ни его клиента.
Когда речь идет о скупке данная сделка может реализовываться не через займ-залог, а путем заключения договора купли-продажи или комиссии. Но! В соответствии с действующей редакцией ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»:
«4. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.»
Таким образом, применение ломбардом иных сделок фактически запрещено в силу данных ограничений. При этом под ломбардом понимается специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
Подборка материалов по вопросу:
ст. 358, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) {КонсультантПлюс}
5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
________________________________________
ст. 10, Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О ломбардах» {КонсультантПлюс}
Статья 10. Льготный срок по договору займа
1. Если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока.
2. Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.
3. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.
Статья 11. Льготный срок по договору хранения
1. Если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения, ломбард обязан осуществлять ее хранение в течение льготного двухмесячного срока.
2. Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции.
3. В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. За хранение вещи в указанный период взимается соразмерное вознаграждение.
Статья 12. Порядок обращения взыскания на невостребованные вещи
1. По истечении льготного срока, установленного статьями 10 и 11 настоящего Федерального закона, в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной.
2. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи.
3. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.
4. Заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с настоящим Федеральным законом.
________________________________________
<Информация> Банка России от 17.11.2015 «О деятельности недобросовестных компаний, предлагающих займы под залог имущества по договору комиссии или купли-продажи» {КонсультантПлюс}
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ от 17 ноября 2015 года
О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
НЕДОБРОСОВЕСТНЫХ КОМПАНИЙ, ПРЕДЛАГАЮЩИХ ЗАЙМЫ ПОД ЗАЛОГ
ИМУЩЕСТВА ПО ДОГОВОРУ КОМИССИИ ИЛИ КУПЛИ-ПРОДАЖИ
Банк России в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг предупреждает о деятельности организаций, предлагающих гражданам краткосрочные займы под залог имущества и не являющихся ломбардами согласно Федеральному закону от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах». Ломбард — это юридическое лицо (коммерческая организация), основными видами деятельности которого являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей, а также оказание консультационных и информационных услуг. При этом ломбард не вправе осуществлять иную предпринимательскую деятельность. Деятельность ломбардов регулирует Банк России.
Организации, имитирующие деятельность ломбардов, предоставляют займы физическим лицам под залог движимого и недвижимого имущества. Однако они не выдают залоговый билет, а зачастую используют другие виды договоров, в том числе договор комиссии, купли-продажи. Имущество, сданное в организацию, не являющуюся ломбардом, не подлежит обязательному страхованию, заемщику могут отказать в возврате имущества в связи с тем, что оно уже было реализовано.
Банк России обращает внимание, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, и рекомендует гражданам проявлять осмотрительность, перед заключением договора обязательно изучить все условия и заключать договор только при полном согласии со всеми условиями.
Обращаем внимание, что деятельность таких организаций не входит в сферу надзора Банка России.
При заключении договоров займа под залог имущества с ломбардом следует обращать внимание на следующую информацию:
— запрет ломбарду заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам под залог имущества, хранения вещей;
— наличие слова «ломбард» в официальном наименовании организации;
— наличие в месте выдачи займов информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа;
— наличие действующего договора страхования залогового имущества.
Оформление договора займа должно сопровождаться обязательной выдачей ломбардом заемщику залогового билета, а также договора потребительского займа, состоящего из индивидуальных условий (в табличной форме) и общих условий.
________________________________________
Информация из открытых непроверенных источников:
http://www.jportal.ru/regulatory-documents/docs/894/3568/
1.1. Может ли ломбард при приёме имущества под залог (на хранение) оценивать его не в полной сумме оценки (как для целей страхования), а по скупочной цене металла, содержащегося в принимаемых ювелирных изделиях?
1.2. Правомерно ли совершать исполнительную надпись нотариуса заранее, до истечения установленного срока возврата кредита и/или льготного срока, проводя, при этом, торги по истечении льготного срока?
1.3. Попадают ли под положения пункта 7 статьи 358 ГК РФ (т.е. ограничивают ли права залогодателя) и следовательно, являются ничтожными:
— предложение ломбарда клиенту (залогодателю) отказаться от льготного срока;
— выполнение ломбардом и письменной просьбы клиента (залогодателя) реализовать заложенную вещь до истечения срока;
— заключение ломбардом и клиентом (одновременно с договором о залоге или отдельно):
— договора поручения на реализацию невостребованного залога ломбардом;
— договора о переходе невостребованного залога в собственность ломбарда?
Ответы:
1.1.Ответ на поставленный вопрос содержится в статье 919 ГК, посвящённой заключаемому ломбардом договору хранения. Имеется в виду, что в п.3 этой статьи предусмотрено: «Вещь, сдаваемая на хранение в ломбард подлежит оценке по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте их принятия на хранение».
Указанная норма является императивной, т. е. абсолютно обязательной. По этой причине, если даже в договоре залога, как предполагается в вопросе указана «скупочная цена металла, содержащегося в принимаемых ювелирных изделиях», то в силу ст. 168 и 180 ГК при возникновении спора между сторонами суд будет исходить из полной цены вещи, исчисленной в соответствии с требованиями, которые содержатся в п.3 ст. 919 ГК.
С учётом приведённых статей ГК следует признать , что когда пункт 1 ст. 339 ГК называет в числе существенных условий договора «предмет залога и его цену», то под предметом договора предполагается вещь как таковая, а под её ценой – стоимость , исчисленная в соответствии с п.3 ст. 919 ГК (применительно к страхованию прямое указание на этот счёт содержится в п.4 ст. 919 ГК, отсылающему к п.3 ст 919 ГК, а в п.3 ст. 358 ГК включена норма, дублирующая п.3 ст.919 ГК).
1.2. В данном случае следует руководствоваться статьями XVI Основ законодательства о нотариате. Так, в частности, ст 89 определяет цель исполнительной надписи – «взыскание денежных сумм или истребование имущества». Соответственно ст 91 тех же Основ допускает совершение исполнительной надписи только при условии, «если представленные документы подтверждают бесспорность задолженности или иной ответственности должника перед взыскателем». Та же статья связывает возможность совершения исполнительной надписи и возникновения «права на иск». А право на иск («право на иск в материальном смысле, т.е. «право на удовлетворение требования») возникает у ломбарда не тогда, когда выдан кредит, а только тогда, когда он не возвращён в срок.
Следовательно, если бы нотариус выдал исполнительную надпись до истечения указанного времени (срок возврата плюс льготный срок), то такая надпись не имела бы юридической силы и могла бы быть оспорена залогодателем в установленном порядке.
1.3.»а» В пункте «а», очевидно, подразумевается действительность включённого в договор условия об отказе от льготного срока. При ответе на этот вопрос следует иметь в виду, что условие о льготном сроке (п.5 ст.358 ГК) предусмотрено императивной, т.е. абсолютно обязательной для сторон нормой. По этой причине договорное условие, которое отличается от указанной нормы, является недействительным в силу ст. 168 и 180 ГК.
Можно также указать и на то, что установление льготного срока направлено на защиту интересов залогодателя, являющегося по отношению к ломбарду потребителем (потребителем соответствующих услуг). Тем самым отказ от льготного срока попадает под действие п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» «Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению».
1.3.»б» В п.1.3.»б» в отличие от того, что предусмотрено в п.1.3.»а», речь идёт не об отказе от права, а об отказе от его осуществления. Такой возможностью обладает каждый носитель права, в том числе потребитель. Необходимо иметь в виду, что отказываясь от льготного срока, залогодатель действует в собственном интересе, а потому оснований для применения приведённой ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нормы в данном случае нет.
Таким образом, принятие предложения, исходящего от залогодателя, в котором он отказывается от льготного срока, является вполне правомерным, но всё это при одном условии: предложение залогодателя направлено залогодержателю после того, как кредитный договор уже был заключён.
1.3.»в». В обеих, выделенных в этом пункте ситуациях речь идёт об отказе от того порядка осуществления прав залогодержателя, который установлен п.5 ст 358 ГК и соответствующими пунктами ст. 350 ГК, к которым отсылает ст. 358 ГК. Из приведённых норм ГК вытекает, что реализация заложенного имущества с торгов является обязательной и это несомненно установлено в интересах залогодателя – потребителя. По указанной причине заключение договора с клиентом о переходе невостребованного залога в собственность ломбарда противоречит ГК. При этом не имеет значения, заключат ли стороны такой договор одновременно с договором о залоге (в частности, включат соответствующее условие в этот договор) или отдельно от него.
В подобных случаях необходимо учитывать разъяснения, которые содержатся в постановлении Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г № 5/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». В нём содержится указание на то,что «действующее законодательство не предусматривает возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными …». Есть все основания распостранить это разъяснение и на «договор поручения залогодержателя», поскольку он противоречит в равной мере требованиям о реализации предмета залога с торгов.
Вместе с тем, следует иметь в виду, что в том же постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ содержится и другое указание, в силу которого приведённое разъяснение не распостраняется на случаи, когда между сторонами достигнуто соглашение об «отступном». Смысл «отступного» состоит в том, что при нём первоначальное обязательство прекращается «уплатой денег, передачей имущества и т.п.» (ст. 409 ГК). Такая ситуация тесно связана природой отношений с ломбардом, поскольку передачей имущества в собственность залогодержателя, заёмщик прекращает полностью своё кредитное обязательство. В данном случае определяющее значение имеет п.5 ст.358 ГК, в силу которого залогодержатель – ломбард не вправе требовать из вырученной от продажи суммы часть, превышающую долг. Значит, соглашение об «отступных» возможно.
Однако существует весьма важное условие применения правила об «отступном» применительно к отношениям с ломбардом. Оно относится ко времени достижения такого соглашения. Такое соглашение, по которому ломбард становится собственником заложенной вещи, должно непременно иметь место только после того, как у ломбарда возникает право требовать обращения взыскания на заложенную вещь (опять – таки срок кредита плюс льготный срок).
Отмеченное обстоятельство имеет значение, в частности, потому, что только при этом условии отпадают основания для признания соответствующего соглашения недействительным в силу приведённой выше ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Значение момента достижения соответствующего соглашения о реализации залога подчёркнуто в законодательстве ряда стран, а в Гражданском кодексе РФ это сделано применительно к возможности реализации заложенного имущества без обращения в суд при ипотеке, но может быть учтено и в других случаях при любом залоге.
________________________________________
Также рекомендуем Вам ознакомиться с материалами из СПС КонсультантПлюс по данной теме:
«Комментарий к Федеральному закону от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах» (постатейный) (Афонина А.В.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2012) {КонсультантПлюс}
