МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июня 2018 г. по делу N 33-21876/18
Судья суда первой инстанции: Синельникова О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Левшенковой В.А.,
судей Анашкина А.А., Бузуновой Г.Н.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Д. по доверенности П. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 апреля 2017 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Д. к АО КБ «Росинтербанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании суммы страхового возмещения — отказать.
установила:
Д. обратилась в суд с иском к ответчикам АО КБ «Росинтербанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании суммы страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 09 сентября 2016 года между ней и ООО «Ирбена трейд» был заключен договор займа N 2.
Согласно условиям договора ООО «Ирбена трейд» перечислило на счет истца в АО КБ «Росинтербанк» денежные средства в размере 1.017.500 рублей, что подтверждается платежным поручением N…. от 14 сентября 2016 года, а также выпиской по счету.
Приказом Банка России N ОД-3141 от 19 сентября 2016 года у АО КБ «Росинтербанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 07 ноября 2016 года по делу N А40-196844/16 Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначено ГК «АСВ».
Истец обратилась за выплатой возмещения, далее с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако Агентство в выплате возмещения отказало.
В связи с указанными обстоятельствами, истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил установить состав и размер подлежащего выплате страхового возмещения — 1.017.500 рублей, включить данное требование в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскать сумму страхового возмещения в указанном размере.
Представитель истца П. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ГК «АСВ» Т. в судебное заседание явился, исковые требования истца не признал.
Представитель ответчика конкурсного управляющего АО КБ «Росинтербанк» Я. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.
Представитель третьего лица ООО «Ирбена трейд» в судебное заседание не явился, извещен.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Д. по доверенности П. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел того обстоятельства, что истцу были перечислены денежные средства, что подтверждается платежным поручением.
Представитель ГК АСВ по доверенности Г. в заседание апелляционной инстанции явилась, доводы жалобы не признала.
Представитель конкурсного управляющего АО КБ «Росинтербанк» по доверенности Н. в заседание апелляционной инстанции явилась, доводы жалобы не признала.
Истец Д., третье лицо ООО «Ирбена трейд» в судебное заседание не явились, извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ГК АСВ по доверенности Г., представителя конкурсного управляющего АО КБ «Росинтербанк» по доверенности Н., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами…
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 — 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая…
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками…
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам…
Как следует из материалов дела, что 09 сентября 2016 года между истцом и ООО «Ирбена трейд» был заключен договор займа N 2 от 09 сентября 2016 года на сумму 1.017.500 рублей.
14 сентября 2016 года согласно платежному поручению N…. ООО «Ирбена трейд» перечислило истцу на счет N…., открытый в АО КБ «Росинтербанк», в счет оплаты по Договору займа N 2 от 09 сентября 2016 года 1.017.500 рублей, что также подтверждается выпиской по счету истца.
Приказом Банка России N ОД-3141 от 19 сентября 2016 года у АО КБ «Росинтербанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Истец обратилась за выплатой возмещения по вкладу, но в выплате ей было отказано.
В ответ на заявления о несогласии истца с размером возмещения, Агентство сообщило об отсутствии оснований для выплаты возмещения по вкладу.
Предписанием Банка России от 18 января 2016 года N Т1-82-7-10/4273ДСП с 19 января 2016 года введены ограничения сроком на 6 месяцев на осуществление следующих операций: — на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок); на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета; на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей.
Согласно Предписанию Банка России от 21 апреля 2016 года N Т1-82-7-10/57263ДСП по результатам проверки Банка, проводимой Банком России, установлено превышение остатков денежных средств на текущих и депозитных счетах физических лиц над остатками, сложившимися на дату введения ограничений (19 января 2016 года), что является нарушением Предписания в части ограничений на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Кроме того, согласно акту N 266 проверки Банка, проведенной Банком России в период с 05 сентября 2016 года по 15 сентября 2016 года, в Банке зафиксированы «схемные» операции, в том числе направленные на регулирование размера остатков денежных средств на депозитных счетах физических лиц в период действия ограничений Банка России, занижения расходов Банка, а также искажения бухгалтерского учета и отчетности. Банком осуществлялось активное противодействие проведению проверки. По результатам визуального наблюдения рабочей группой (проверяющих от Банка России) за внеплановым пересчетом наличных денежных средств, проведенном Банком в хранилище, по состоянию на 18 часов 00 минут 13 сентября 2016 года остаток денежных средств составил 9.404,63 тыс. руб., что принимая во внимание масштаб деятельности Банка, свидетельствовал об утрате ликвидности.
Наряду с этим, согласно предписанию Банка России от 13 сентября 2016 года N Т1-82-7-10/132177ДСП, установлено, что за 1 — 2 дня до введения Банком России ограничений на привлечение денежных средств (предписание от 23 июля 2016 года N Т1-52-35-8/26328ДСП) ряд физических лиц (в т.ч. связанных с Банком) вносили крупные суммы денежных средств в депозиты (всего 244 млн. руб.), и через 2 — 3 дня (после введения предписания) истребовали денежные средства с депозитов досрочно. Данный факт свидетельствует об «искусственном» увеличении общего объема привлеченных денежных средств вкладчиков.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истца и третьего лица при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел того обстоятельства, что истцу были перечислены денежные средства, что подтверждается платежным поручением, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Банка России от 18 января 2016 года N Т1-82-7-10/4273ДСП с 19 января 2016 года введены ограничения сроком на 6 месяцев на осуществление следующих операций: — на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок); на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета; на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей.
Согласно Предписанию Банка России от 21 апреля 2016 года N Т1-82-7-10/57263ДСП по результатам проверки Банка, проводимой Банком России, установлено превышение остатков денежных средств на текущих и депозитных счетах физических лиц над остатками, сложившимися на дату введения ограничений (19 января 2016 года), что является нарушением Предписания в части ограничений на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Кроме того, согласно акту N 266 проверки Банка, проведенной Банком России в период с 05 сентября 2016 года по 15 сентября 2016 года, в Банке зафиксированы «схемные» операции, в том числе направленные на регулирование размера остатков денежных средств на депозитных счетах физических лиц в период действия ограничений Банка России, занижения расходов Банка, а также искажения бухгалтерского учета и отчетности. Банком осуществлялось активное противодействие проведению проверки. По результатам визуального наблюдения рабочей группой (проверяющих от Банка России) за внеплановым пересчетом наличных денежных средств, проведенном Банком в хранилище, по состоянию на 18 часов 00 минут 13 сентября 2016 года остаток денежных средств составил 9.404,63 тыс. руб., что принимая во внимание масштаб деятельности Банка, свидетельствовал об утрате ликвидности.
Наряду с этим, согласно предписанию Банка России от 13 сентября 2016 года N Т1-82-7-10/132177ДСП, установлено, что за 1 — 2 дня до введения Банком России ограничений на привлечение денежных средств (предписание от 23 июля 2016 года N Т1-52-35-8/26328ДСП) ряд физических лиц (в т.ч. связанных с Банком) вносили крупные суммы денежных средств в депозиты (всего 244 млн. руб.), и через 2 — 3 дня (после введения предписания) истребовали денежные средства с депозитов досрочно. Данный факт свидетельствует об «искусственном» увеличении общего объема привлеченных денежных средств вкладчиков.
С 12 сентября 2016 года Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов.
В свою очередь, отзыв лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.
Таким образом, 14 сентября 2016 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов и их переводе в безналичной форме. Соответственно, третье лицо не могло перевести денежные средства 14 сентября 2016 г. на счет истца, открытый в банке.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Д. по доверенности П. — без удовлетворения.
——————————————————————
