Страховое возмещение по ОСАГО в части компенсации вреда, причиненного имуществу потерпевшего, ограничено. В нашей статье расскажем, что делать, если произведенная выплата не покрыла расходы на ремонт автомобиля.
Над статьей работали:
Автор: Сыскова Юлия; редактор: Бурцева Алла
Содержание
- Максимальная сумма страхового возмещения по ОСАГО
- Что делать, если стоимость ремонта не покрывает максимальную страховую выплату
- Что делать, если сумма страхового возмещения занижена
Максимальная сумма страхового возмещения по ОСАГО
Страховое возмещение по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, ограничено максимумом 400 тыс. рублей (пп. «б» ст. 7 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
Если из документов о ДТП следует, что за причиненный вред ответственны несколько участников ДТП (например, оба водителя нарушили ПДД), то страховщик возместит ущерб в равных долях. То есть, например, когда участников ДТП двое, возмещение каждому потерпевшему составит половину от размера ущерба или в иных пропорциях в зависимости от степени вины участников ДТП, установленной судом (п. 22 ст. 12 закона № 40-ФЗ, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
Сумма страхового возмещения (выплаты) может не покрыть расходы на ремонт, если страховщик занизил сумму возмещения или выплатил максимально возможную сумму, но стоимость ремонта оказалась больше. Что делать в таких случаях, расскажем далее.
Что делать, если стоимость ремонта не покрывает максимальную страховую выплату
Если стоимость ремонта оказалась больше суммы страхового возмещения, то недостающую сумму следует взыскивать с виновника ДТП (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).
До обращения в суд рекомендуем направить виновнику ДТП письменное требование о возмещении причиненного ущерба. Это не является обязательным, однако иногда позволяет получить полагающееся возмещение без обращения в суд.
Если виновник ДТП оставил требование без ответа или отказался возместить ущерб, то можно обратиться в суд.
Доказательством размера взыскиваемой суммы будет служить заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы.
Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.
В споре с виновником ДТП износ заменяемых запасных частей может не учитываться. Доказательством размера ущерба могут выступать документы о произведенном и оплаченном ремонте: платежные поручения, чеки, акты выполненных работ. При этом нужно учесть, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и ДТП, что потребует проведения судебной экспертизы (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).
Потерпевший вправе требовать возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов (пп. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1).
Иск подается в суд по месту жительства виновника ДТП (ст. 28 ГПК РФ).
В нем следует изложить суть проблемы и заявить свои требования о взыскании разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и выплаченной страховщиком страховой суммы.
К исковому заявлению нужно приложить (ст. 132 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ):
• копии документов, подтверждающих направление претензии виновнику ДТП (при наличии);
• копии документов, подтверждающих право собственности на ТС (например, свидетельство о регистрации транспортного средства);
• копии документов о ДТП (протокола, постановления, определения);
• копию акта о страховом случае;
• копию заключения независимой технической экспертизы;
• уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют;
• документы, подтверждающие совершение стороной (сторонами) действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются;
• документ, подтверждающий уплату госпошлины в установленных порядке и размере, или документ, подтверждающий право на получение льготы по ее уплате, либо ходатайство о предоставлении отсрочки, рассрочки, об уменьшении размера госпошлины или об освобождении от ее уплаты.
В качестве третьего лица к участию в деле привлекается страховщик (п. 114 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 31).
Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 тыс. рублей, иск подается мировому судье (п. 4 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ).
Если цена иска превышает 50 тыс. рублей или предъявляются также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).
Взыскание суммы, присужденной судом в пользу потерпевшего, осуществляется на основании исполнительного листа, который выдается после вступления решения суда в силу (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ).
Что делать, если сумма страхового возмещения занижена
Если сумма страхового возмещения не покрывает расходы на ремонт из-за занижения страховщиком суммы возмещения, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получаем у страховщика копию акта о страховом случае
При рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении страховщик обязан составить акт о страховом случае. В нем описывается страховой случай (ДТП), а также указываются размер ущерба и страхового возмещения (п. 10.1 Положения Банка России от 01.04.2024 № 837-П).
Страховщик обязан выдать копию акта по письменному требованию не позднее трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня получения этого требования — если требование получено после составления акта о страховом случае. При получении требования до составления акта о страховом случае копия акта выдается не позднее трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня его составления (п. 10.4 положения № 837-П).
Шаг 2. Проверяем правильность расчета
Правильность расчета можно оценить приблизительно, например, с помощью справочников на сайте Российского союза автостраховщиков. Если цены занижены, значит, и расчет суммы страхового возмещения неверный (п. 3 ст. 12.1 закона № 40-ФЗ; п. п. 41, 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 31).
Такая проверка является предварительной и не заменит экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком, не неся при этом дополнительных расходов.
По общему правилу, если ДТП было оформлено без участия сотрудников полиции, страховщик возместит ущерб только в пределах 100 тыс. рублей.
В случае отсутствия разногласий у участников об обстоятельствах ДТП и (или) характере и перечне видимых повреждений транспортных средств, если данные о ДТП зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих получение в некорректируемом виде на основе сигнала ГЛОНАСС информации о ДТП, или с использованием программного обеспечения, соответствующего установленным требованиям, и переданы профессиональному объединению страховщиков, размер возмещения ограничен суммой 400 тыс. рублей (пп. 4, 6, 8 ст. 11.1 закона № 40-ФЗ).
Шаг 3. Получаем документальное подтверждение размера ущерба
Размер ущерба и стоимости восстановления ТС подтверждается заключением, полученным по итогам независимой технической экспертизы. Такую экспертизу проводит эксперт-техник, прошедший госаттестацию и внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с единой методикой и с использованием в том числе утвержденных электронных баз данных стоимостной информации (справочников) (ст. 12.1 закона № 40-ФЗ, п. 8 Положения Банка России от 19.09.2014 № 433-П).
Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.
Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.
Шаг 4. Обращаемся к страховщику с заявлением о восстановлении нарушенного права (претензией)
При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по договору ОСАГО потерпевшему необходимо в досудебном порядке направить (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ, п. 1 ст. 16.1 закона № 40-ФЗ, пп. 11.1, 11.3 положения № 837-П):
• претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;
• заявление о восстановлении нарушенного права страховщику, а после этого при наличии оснований обращение к финансовому уполномоченному, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.
Далее рассмотрим основания и порядок досудебного урегулирования спора, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.
Заявление о восстановлении нарушенного права направляется страховщику в письменной или электронной форме. К нему могут быть приложены оригиналы или заверенные копии документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление может быть направлено страховщику одним или несколькими способами, которыми можно подтвердить его получение страховщиком, а именно (ч. 1 ст. 16 закона № 123-ФЗ, абз. 6—10 п. 11.3 положения № 837-П):
• вручение страховщику (представителю страховщика) под подпись;
• направление по почте заказным письмом с описью вложения;
• направление на электронную почту страховщика, если ее адрес указан на официальном сайте страховщика.
Заявление может быть направлено не ранее получения от страховщика сведений о решении по заявлению с требованием об исполнении обязательств или при отсутствии сведений о решении страховщика по истечении установленных сроков (ч. 1.1 ст. 16 закона № 123-ФЗ).
По результатам рассмотрения указанного заявления страховщик должен направить мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении требований.
Срок рассмотрения страховщиком заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения прав прошло не более 180 календарных дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 календарных дней. Если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ч. 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ).
Шаг 5. Обращаемся к финансовому уполномоченному
В случае отказа или неполучения ответа от страховщика в установленный срок необходимо направить обращение финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг) (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 закона № 123-ФЗ).
Обращение может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 закона № 123-ФЗ).
Обращение к финансовому уполномоченному должно содержать (ч. 1, 5 ст. 17 закона № 123-ФЗ):
• Ф.И.О. (последнее — при наличии) потребителя финансовых услуг, его дату и место рождения, место жительства;
• почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты — при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, — адрес электронной почты;
• наименование, место нахождения и адрес страховщика;
• сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора ОСАГО и дате его заключения (при наличии);
• сведения о направлении заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права страховщику, наличии его ответа, а также об использованных вами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
• дату направления обращения;
• собственноручную подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).
К обращению нужно приложить копию заявления о восстановлении нарушенного права, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17 закона № 123-ФЗ).
Финансовый уполномоченный должен рассмотреть обращение и принять по нему решение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Данное решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком (ч. 8 ст. 20, ч. 1, 2 ст. 23 закона № 123-ФЗ).
До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между сторонами достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 закона № 123-ФЗ).
Если страховщиком не исполняются вступившее в силу решение (в том числе в случае приостановления исполнения вступившего в силу решения финансового уполномоченного в части и неисполнения такого решения в оставшейся части) либо условия соглашения, то для приведения их в исполнение финансовый уполномоченный в порядке и сроки, установленные законом, на основании заявления выдает (направляет для принудительного исполнения в уполномоченный орган) удостоверение, являющееся исполнительным документом (ч. 3—5 ст. 23 закона № 123-ФЗ).
Если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по обращению, либо потребитель финуслуг с ним не согласен или прекращено рассмотрение по обращению, можно обратиться в суд (ч. 1 ст. 25 закона № 123-ФЗ).
При этом досудебный порядок не считается соблюденным, если на момент подачи иска обращение истца находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных сроков по причине их приостановления финансовым уполномоченным на предусмотренных законом основаниях (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18).
Шаг 6. Готовим исковое заявление и направляем его в суд
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного можно обратиться в суд в течение 30 календарных дней после дня вступления его в силу с требованиями к страховщику по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 закона № 123-ФЗ, п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 18).
В исковом заявлении можно заявить требования о взыскании (п. 21 ст. 12, п. 6 ст. 16.1 закона № 40-ФЗ, п. 10.3 положения № 837-П):
• разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученного страхового возмещения;
• неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы — 1 процент от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита страховой суммы, и (или) финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении — 0,05 процента от максимального лимита страхового возмещения за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления письменного отказа.
К исковому заявлению обязательно нужно приложить документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, в частности, решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению (п. 3 ст. 132 ГПК РФ, ч. 4 ст. 25 закона № 123-ФЗ).
Как правило, к исковому заявлению также прилагают (ст. 132 ГПК РФ):
• документы, подтверждающие выполнение досудебного порядка урегулирования спора;
• документы, подтверждающие обстоятельства, на которых основаны требования, например, копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство, копии документов о ДТП, выданные ГИБДД, копию акта о страховом случае, копию заключения независимой технической экспертизы;
• уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют;
• документы, подтверждающие совершение стороной (сторонами) действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются.
Подать исковое заявление и приложенные к нему документы можно по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства), по месту своего жительства или пребывания, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, п. 2 ст. 16.1 закона № 40-ФЗ, п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1).
Если цена иска не больше 1 млн рублей, истец освобождается от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, п. 2 ст. 16.1 закона № 40-ФЗ).
Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 100 тыс. рублей, иск подается мировому судье (п. 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ, п. 2 ст. 16.1 закона № 40-ФЗ).
Если цена иска превышает 100 тыс. рублей или предъявляются также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 процентов от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом ко взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 закона № 40-ФЗ).
Вы можете оставить первый комментарий