У банка отозвали лицензию: что делать физлицу

Периодически Банк России отзывает лицензии у кредитных организаций. В 2024 году эта участь постигла QIWI Банк и банк «Гефест». Что делать гражданам – клиентам кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия, расскажем в нашей статье.

Над статьей работали:
Автор: Сыскова Юлия; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Почему у банков отзывают лицензии
2. Что означает отзыв лицензии
3. Открыть счет в другом банке
4. Определить, по каким вкладам можно требовать возмещение
5. Подать заявление в Агентство по страхованию вкладов
6. Получить возмещение
7. Как вернуть остаток средств, не покрытый возмещением
8. Что делать, если в банке оформлен кредит

Почему у банков отзывают лицензии

Лицензию у банка на осуществление банковских операций отзывает ЦБ РФ только на установленных основаниях. Например, при неисполнении федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись установленные меры (ч. 1, 2, 4 ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1).

Что означает отзыв лицензии

После отзыва лицензии полномочия руководящих органов банка приостанавливаются. Назначается временная администрация, функции которой исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Временная администрация действует до момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.

В этот период приостанавливают все финансовые операции и сделки, например, начисление процентов по вкладам и счетам. Ценные бумаги на брокерских счетах возвращают владельцам, а платежи и переводы – отправителям.

Банк после отзыва лицензии, как правило, ликвидируется, а если не может рассчитаться со всеми кредиторами – признается банкротом. Решение о статусе принимает арбитражный суд (ч. 7 ст. 20, ч. 1 ст. 23.1 закона № 395-1, ст. 189.58, п. 2 ст. 189.69, п. 3 ст. 189.70 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Открыть счет в другом банке

При отзыве лицензии у кредитной организации физлицо не может распоряжаться своими денежными средствами, а также получать платежи на свои счета. Поэтому для своевременного получения зарплаты и других сумм следует открыть счет в другом банке (пп. 4, 5 ч. 9 ст. 20 закона № 395-1).

Определить, по каким вкладам можно требовать возмещение

Со дня отзыва у банка лицензии физлицо вправе требовать возмещение по вкладам (п. 1 ч. 1 ст. 7, ч. 2 ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

По общему правилу вклады граждан в банках на территории РФ в рублях или в валюте застрахованы. Заключать отдельный договор на это не надо. Проценты по вкладу, капитализированные (причисленные) до отзыва у банка лицензии, также являются застрахованными суммами (п. 2 ст. 2, ч. 1, 3 ст. 5 закона № 177-ФЗ).

Однако не все денежные средства граждан подлежат страхованию. Исключение установлено в отношении электронных денежных средств (п. 5 ч. 2 ст. 5 закона № 177-ФЗ). Возврат таких средств осуществляется в рамках ликвидационных процедур.

Сумма возмещения ограничена максимальной величиной. По общему правилу в качестве возмещения выплачивается 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей, включая капитализированные проценты (п. 2 ст. 2, ч. 2 ст. 11 закона № 177-ФЗ).

Максимальная сумма возмещения не зависит от количества вкладов в одном банке. Так, если у человека несколько вкладов в одном банке, возмещение выплатят по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности (ч. 3 ст. 11 закона № 177-ФЗ).

Однако если лицензию отозвали у нескольких банков, в которых у гражданина оформлены вклады, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 4 ст. 11 закона № 177-ФЗ).

Возмещение по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии (ч. 2 ст. 8, ч. 6 ст. 11 закона № 177-ФЗ).

Если у гражданина в банке оформлен и вклад, и кредит, ему возместят сумму за вычетом задолженности перед банком по кредиту до дня отзыва лицензии (ч. 2 ст. 8, ч. 7 ст. 11 закона № 177-ФЗ).

Подать заявление в Агентство по страхованию вкладов

Чтобы проверить сумму возмещения по вкладам, можно запросить при обращении в Агентство по страхованию вкладов выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения (ч. 3 ст. 12 закона № 177-ФЗ).

Для получения возмещения необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием, представив следующие документы (ч. 4, 7 ст. 10, ч. 11, 11.4 ст. 12 закона № 177-ФЗ, пп. 6.2, 6.2.2, 6.4 порядка, утвержденного Решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 03.08.2006, протокол № 46):

1) заявление, в котором нужно указать, как человек хочет получить возмещение (наличными денежными средствами, на счет в банке или в рамках национальной системы платежных карт) и необходимые для этого реквизиты. Подлинность подписи на заявлении должна быть нотариально засвидетельствована, если сумма возмещения составляет более 15 тыс. рублей и выплачивается путем перечисления денежных средств на банковский счет лица, не являющегося заявителем или вкладчиком. В случае отсутствия в населенном пункте нотариуса подлинность подписи на заявлении может свидетельствовать глава местной администрации или специально уполномоченное должностное лицо органа местного самоуправления. Если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, в заявлении заполняется соответствующий раздел о включении требований в реестр требований кредиторов в размере остатка денежных средств, превышающего сумму возмещения (п. 14.1 порядка № 46);
2) документ, удостоверяющий личность (его копию). Исключение — представление заявления в электронной форме;
3) нотариально удостоверенную доверенность — если вместо вкладчика обращается его представитель. Исключение — если лицо уполномочено действовать от имени вкладчика без доверенности.

Срок обращения для получения возмещения — со дня отзыва лицензии у банка до дня завершения конкурсного производства или принудительной ликвидации (ч. 2 ст. 8, ч. 1 ст. 10 закона № 177-ФЗ). В некоторых случаях пропущенный срок для обращения может быть восстановлен (ч. 2 ст. 10 закона № 177-ФЗ).

Информация о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам размещается на официальных сайтах Агентства по страхованию вкладов, Банка России и в СМИ. Эту информацию можно также получить в банке или в Агентстве по страхованию вкладов (ч. 1, 2 ст. 12 закона № 177-ФЗ).

Заявление с документами представляет заявитель одним из следующих способов (ч. 8 ст. 10 закона № 177-ФЗ, п. 6.3 порядка):

• посредством почтовой связи;
• передаются через экспедицию Агентства или через банк, где вручаются руководителю временной администрации, представителю конкурсного управляющего или уполномоченным ими лицам;
• вручаются уполномоченному лицу;
• направляются в электронной форме через сайт Агентства по страхованию вкладов;
• подаются в электронной форме через Единый портал госуслуг.

Прием заявлений и иных необходимых документов, а также выплата возмещения может осуществляться через банки-агенты (ч. 12 ст. 12 закона № 177-ФЗ). Данную информацию нужно уточнить в Агентстве по страхованию вкладов.

Получить возмещение

Возмещение выплачивают в рублях в течение трех рабочих дней со дня представления заявления с документами, но не ранее 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. Более ранний срок может быть определен правлением Агентства по страхованию вкладов (ч. 2 ст. 8, ч. 4, 13 ст. 12 закона № 177-ФЗ).

Выплату осуществят тем способом, который был указан в заявлении (ч. 11 ст. 12 закона № 177-ФЗ).

При выплате возмещения по вкладам Агентство по страхованию вкладов по требованию вкладчика представляет ему справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение (ч. 5 ст. 12 закона № 177-ФЗ).

Если возмещение не было выплачено в установленный срок по вине Агентства, на сумму невыплаты начисляют проценты из ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты возмещения (ч. 6 ст. 12 закона № 177-ФЗ).

Если гражданин не согласен с размером возмещения, он должен представить в Агентство по страхованию вкладов заявление о несогласии и дополнительные подтверждающие документы. Он также имеет право обратиться в суд (ч. 7, 10 ст. 12 закона № 177-ФЗ, п. 8.2 порядка).

Как вернуть остаток средств, не покрытый возмещением

Если на вкладе находится больше 1,4 млн рублей, оставшуюся сумму можно получить в рамках процедур ликвидации или банкротства банка (п. 1 ст. 64 ГК РФ, ч. 2 ст. 7 закона № 177-ФЗ, п. 29 ст. 189.32, п. 3 ст. 189.87 закона № 127-ФЗ, п. 4.6.1 методики, утвержденной решением правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 07.09.2006, протокол № 54).

Заявить свои требования можно в упрощенном или в общем порядке. Общий порядок также применяется к денежным средствам, которые не были застрахованы, например, к электронным денежным средствам.

Заявить свои требования можно в любой момент в период действия временной администрации либо в ходе конкурсного производства или ликвидации (п. 2 ст. 189.85 закона № 127-ФЗ, п. 14.2 порядка, п. 3.1 методики № 54).

В упрощенном порядке надо заполнить соответствующий раздел заявления на возмещение, указав в нем реквизиты банковского счета, на который должны быть перечислены денежные средства, а также получателя денег (п. 14.1 порядка № 46).

В рамках общего порядка надо представить в банк или Агентство по страхованию вкладов письменное заявление (требование). Подтверждающие документы в этом случае не требуются. Конкурсный управляющий включит требования в реестр требований кредиторов по заявлению на основании сведений, имеющихся в банке (п. 3 ст. 189.87 закона № 127-ФЗ, п. 14.2 порядка № 46, п. 3.4 методики № 54).

Заявление (требование) представляется в письменном виде по утвержденной либо произвольной форме. В любом случае в документе должны быть указаны следующие сведения (пп. 1 п. 3.2 методики № 54):

• существо предъявляемого требования;
• Ф.И.О. (отчество — при наличии);
• дата рождения;
• реквизиты документа, удостоверяющего личность;
• СНИЛС (при наличии);
• ИНН (при наличии);
• почтовый адрес для направления корреспонденции;
• банковские реквизиты (при их наличии) для осуществления расчетов.

В случае подачи заявления представителем должна быть предъявлена нотариальная доверенность (п. 3.3 методики № 54).

Срок рассмотрения заявления (требования) – 30 рабочих дней со дня его получения либо со дня первого опубликования сообщения о признании банка банкротом и об открытии в отношении него конкурсного производства (о принудительной ликвидации), если требование предъявлено одновременно с подачей заявления о выплате страхового возмещения (пп. 4.1, 4.1.1 методики № 54).

Гражданину пришлют уведомление о результатах рассмотрения требований (пп. 5.2, 5.2.1 методики № 54).

После ликвидации кредитной организации вернуть свои денежные средства со вкладов уже не получится (пп. 1 п. 5.1 ст. 64, ст. 419 ГК РФ, п. 32 ст. 189.96 закона № 127-ФЗ).

Что делать, если в банке оформлен кредит

Если у гражданина в банке оформлен кредит, то отзыв у банка лицензии не освобождает его от обязанности его выплачивать.

После дня отзыва лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом или о ее ликвидации она вправе взыскивать и получать задолженность по ранее выданным кредитам (п. 1 ч. 13 ст. 20 закона № 395-1).

Реквизиты для уплаты кредита можно найти на официальных сайтах банка или ЦБ РФ (информационное письмо Банка России от 14.04.2017 № ИН-06-14/17).

Если у человека в банке оформлены и кредит, и вклад, размер возмещения по вкладу определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед ним и суммой встречных требований банка к этому гражданину, возникших до дня отзыва лицензии у банка. По общему правилу с момента отзыва лицензии до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании банка банкротом или о его ликвидации зачесть сумму вклада в счет задолженности по кредиту не получится (п. 4 ч. 9 ст. 20 закона № 395-1, ч. 7 ст. 11 закона № 177-ФЗ).

Если банк признают несостоятельным, Агентство по страхованию вкладов передаст право требовать возврата кредита другому лицу (п. 2 ст. 189.89 закона № 127-ФЗ). В таком случае продолжать выплачивать долг придется уже новому кредитору.

После ликвидации банка его право получать задолженность прекратится. Однако в рамках ликвидационных процедур или конкурсного производства право требовать уплаты кредита может быть передано другому лицу (п. 1 ст. 61 ГК РФ, ч. 1 ст. 23.4 закона № 395-1, п. 2 ст. 189.89 закона № 127-ФЗ).