Цифровой рубль — 2023

Цифровой рубль — это третья (наряду с наличной и безналичной) форма российской валюты. Он будет эмитироваться и контролироваться Центральный банком России. Идея новой формы рубля заключается в создании альтернативной платежной системы для физических и юридических лиц, а также для российских государственных органов. Она позволит выполнять все основные функции денег.

Введение новой российской валюты позволит совершать все обычные операции без использования обычных банковских систем, которые часто бывают медлительными и дорогими. Электронный рубль также даст россиянам больше власти над своими финансами и поможет им избежать дорогостоящих комиссий за обмен при пересылке денег через границу.

Государственный банковский регулятор будет отвечать за введение цифровых рублей в гражданский оборот, обеспечивая большую безопасность и надежность, когда дело доходит до транзакций. Рубль в новой форме будет иметь фиксированный обменный курс 1:1 к безналичным и бумажным рублям, устраняя любой потенциальный риск волатильности, присущий криптовалютам.

Цифровой рубль, так же как и иные формы российской валюты, обеспечат резервы Центрального банка, поэтому его обменный курс с валютами иностранных государств будет определяться спросом и предложением на рынке форекс, а также макроэкономическими факторами. Поддерживать стабильный курс будет Банк России на общих основаниях типовыми инструментами (покупка и продажа валюты на внутреннем рынке).

Цифровая валюта — это одна из разновидностей виртуальных активов, которая выполняет функции денег. Эту валюту используют для покупки товаров и услуг подобно традиционным деньгам. Главная ее особенность заключается в том, что она может использоваться только для транзакций внутри определенной информационной системы. Обычно это наднациональная структура, не имеющая государственных границ. Она работает с помощью программного обеспечения, подобного социальным сетям.

Аналогично классическим формам денег, цифровая валюта должна эмитироваться, то есть выходить в денежный оборот. Исходя из особенностей выпуска, валюта может быть централизованной (выпускается центральным органом) и децентрализованной (эмиссия выполняется несколькими лицами). Некоторые подобные валюты можно переводить в наличную или безналичную форму (как, например, будет с рублем). Главное преимущество таких валют — низкие комиссионные расходы за транзакции по сравнению с традиционными методами оплаты, такими как кредитные карты или банковские переводы. Цифровая валюта — оптимальный выбор для транзакций любого масштаба — от покупки чашки кофе до перевода денег через весь мир.

Организации могут извлечь выгоду из использования валют в электронной форме за счет снижения расходов на транзакции, что повышает их конкурентоспособность и увеличивает доходы. Правительства выигрывают от использования цифровых валют, так как они упрощают и ускоряют международные платежи, что приводит к росту внешней торговли. Дополнительный стимул внедрения подобных валют для государств — это возможность отслеживать все операции с бюджетными денежными средствами.

Несмотря на то что цифровые валюты предлагают повышенное удобство и сниженные комиссии за финансовые операции по сравнению с традиционными банковскими системами, необходимо помнить об их недостатках. Существенный риск для таких валют — это проблемы в информационной безопасности при эмиссии и выполнении платежей. Аналогично привычным формам денежных средств, электронные деньги могут быть объектом мошенничества и других преступных действий. Однако в информационном мире больше возможностей для отслеживания каждой операции и каждого платежа. С одной стороны это повышает безопасность, но обратная сторона — это прозрачность всех сделок.

Еще одна проблема цифровых валют заключается в том, что они могут быть сложны для понимания и использования обычными пользователями. Поскольку большинство людей имеют ограниченные знания о том, как работают эти виды транзакций, им может быть трудно доверять им или чувствовать себя комфортно при их использовании. Это может привести к всплеску незаконных операций, которые еще больше снизит доверие граждан и организаций к новой форме расчетов.

Третья большая проблема — отсутствие достаточной нормативной базы, которая определяла бы весь спектр возможных сделок. В России законопроекты находятся на стадии рассмотрения, в ряде других государств законодательная база только разрабатывается. Это усложняет ситуацию для пользователей, которые могут не знать, как защитить себя при торговле в Интернете.

Один из наиболее успешных примеров внедрения цифровой валюты на государственном уровне — это кейс Китая. Цифровой юань начали разрабатывать в конце 2019 года, а уже в мае 2020-го в нескольких городах появилась возможность оплачивать покупки в электронной форме. В конце 2022 года объем электронных денежных средств составил 13,61 млрд юаней. При этом для удобства расчетов новой валютой уполномоченные банки не взимают комиссию за ее хранение, обмен и проведение транзакций. Китайские регуляторы развивают цифровой юань прежде всего как средство платежа для внутренних нужд, сокращая международные направления электронных платежей.

Цифровой рубль — это централизованная электронная валюта, которая будет эмитироваться российским банковским регулятором и использоваться для денежного обращения на территории России вместе с наличными и безналичными рублями. Наряду с другими валютами рубль будет обращаться в информационной системе, созданной Центробанком. Главное назначение новой формы рубля — обеспечение дополнительной формы расчетов и сбережения для граждан, компаний и государственных органов власти.

Основное преимущество новой формы российской валюты — это повышение скорости операций при одновременном сокращении транзакционных издержек. Рубль в новой форме должен обеспечить повышенную безопасность в сравнении с другими способами оплаты, такими как наличные денежные средства и банковские платежи. Все транзакции будут записываться в защищенную книгу блокчейна, что значительно снижает риск мошенничества или кражи личных данных, связанных с использованием этого способа оплаты.

Введение цифрового рубля может иметь положительные последствия для российского бизнеса независимо от размеров компаний. Организации смогут выиграть от снижения операционных издержек при ведении бизнеса, а также найти для себя более привлекательные инвестиционные возможности благодаря расширению доступа к рынкам капитала за счет использования этой новой валютной системы.

Главные риски для новой формы российской валюты — недостаточный уровень защиты. Поскольку это новая форма валюты, в ней могут быть несовершенные системы защиты от мошенничества или кражи личных данных при совершении платежей. Это может привести к увеличению числа мошеннических действий и снижению уровня доверия. Другой возможный риск — невозможность (ограниченность) использования российской электронной валюты в международных расчетах. Недоработанная законодательная база в других государствах может помешать развитию трансграничной торговли с цифровой формой расчетов.

Для законодательного регулирования обращения цифрового рубля сформированы два законопроекта, которые были внесены на рассмотрение Государственной Думой 29 декабря 2022 года. Первый законопроект содержит поправки к действующему федеральному законодательству о денежном обращении и банковской деятельности. Он вводит понятие «платформа цифрового рубля», устанавливает требования к организации работы этой платформы и описывает особенности осуществления переводов.

За Банком России закрепляется статус оператора платформы цифрового рубля, а также функции по обеспечению ее работы и сохранности этой формы расчетов. Центральный банк будет формировать остаток цифровых рублей и отвечать за правильность учета информации об операциях с ними. Дополнительно — новые законодательные нормы распространяют режим банковской тайны в отношении подобных сделок. Законопроект является рамочным, детальные правила, которыми будут руководствоваться участники оборота цифровых рублей, разработает регулятор.

Второй документ предусматривает нововведения в гражданском законодательстве, которые необходимы для законного применения новой технологии при расчетах. Ключевая новация — цифровые рубли будут отнесены к безналичным денежным средствам. Законопроект определяет правила возникновения прав и обязанностей, связанных с обращением рублей в новой форме. Отдельный блок изменений связан с внедрением электронного счета (кошелька): будет введен новый вид договора, а также правила совершения операций с использованием нового вида кошелька.

Другие важные новации, связанные с внедрением в гражданский оборот цифровых рублей:

• новый рубль можно будет использовать в расчетах по аккредитиву, инкассо;
• цифровой валютой нельзя расплатиться в форме чеков и использовать в качестве залога;
• введут специальные правила для номинального счета опекуна (попечителя);
• будет возможно заключить договор публичного депозитного цифрового кошелька;
• новую форму российского рубля можно будет завещать в общем порядке.

Пилотные операции с цифровой российской валютой Центральный банк планирует начать 1 апреля 2023 года. Первоначально будут тестировать переводы между физическими лицам, а также платежи в торгово-сервисных предприятиях (покупки на маркетплейсах, оплата услуг ЖКХ, платежи за государственные услуги). Это будут операции с реальными клиентами, но количество сделок с рублем в новой форме будет ограничено.

В тестовом периоде операции будут проводить только 13 банков, которые подготовили соответствующую инфраструктуру. В эксперименте совместно с Центральным банком будут участвовать «Ак Барс», Альфа-Банк, Дом.РФ, ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф Банк, ПСБ, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, банк «Союз» и ТКБ. В рамках пробных операций протестируют прототип проформы для цифровой валюты —  специализированное программное обеспечение для хранения и учета электронной валюты. На этой платформе, пока в рамках пилотных операций, физические и юридические лица будут открывать электронные кошельки и осуществлять сделки.

Точные сроки повсеместного введения новой формы расчетов будут определены по итогам тестирования, а также исходя из технических возможностей банков по проведению подобных операций. Расширение количества участников оборота начнется не ранее 2024 года, когда будут известны результаты первых тестовых сделок и определены возможности модернизации банковской инфраструктуры. При этом сроки могут сдвинуться на более поздние из-за сложности обновления банковского программного обеспечения или невостребованности услуги.

Быстрое внедрение новой формы расчетов напрямую может повлиять на основные макроэкономические факторы: обеспечить рост ВВП, повысить прибыльность компаний и обеспечить высокую безопасность выполняемых платежей. Однако ускоренное включение в гражданский оборот цифровых рублей не должно сказаться на уровне защиты транзакций и качестве оказываемых банковских услуг. Распространение новой формы расчетов в России может привести к усилению конкуренции между банками и поставщиками платежных услуг, которые стремятся предложить клиентам доступ к этой новой форме денег, облегчая, как никогда ранее, людям возможность быстро и безопасно осуществлять платежи в Интернете или с помощью мобильных устройств.