Страхование ответственности перевозчиков

Над статьей работали:
Автор: Ирина Кузнецова; редактор: Александр Чепенко

Заключая договор перевозки, пассажиры доверяют свои жизни и багаж контрагенту, то есть перевозчику. Законный способ гарантировать им безопасность поездки и сохранность груза — возложить ответственность за исход поездки на перевозчика. В статье остановимся подробнее на договорах страхования ответственности перевозчика.

Содержание

1. Договор страхования ответственности перевозчика
2. Виды страхования ответственности перевозчика
3. Страхование ответственности перевозчика перед пассажирами
4. Страхование гражданской ответственности перевозчика в такси
5. Страхование гражданской ответственности перевозчика груза

Договор страхования ответственности перевозчика

В случае аварии и причинения вреда жизни и здоровью пассажиров или их имуществу перевозчик обязан компенсировать причиненный им ущерб. Для того чтобы гарантировать пассажирам получение компенсации, осуществляется страхование гражданской ответственности перевозчика.

Если происходит авария или иное неблагоприятное событие, в результате которого страдает пассажир или повреждается его имущество, деньги за причиненный ущерб он получает в любом случае, даже если у перевозчика их нет.

Страховка может покрывать следующие риски:

— причинение вреда жизни и здоровью, и тогда она включает в себя денежную компенсацию расходов на лечение пассажира, а также компенсацию за причиненный вред;
— материальные убытки, то есть выплачивается стоимость утраченного или поврежденного багажа.

Договор такого страхования обязателен практически для всех перевозчиков (за исключением метрополитена). Он заключается в письменной форме и имеет публичный характер, то есть страховая организация не вправе отказать в его заключении любому обратившемуся к ней с соответствующей просьбой лицу.

Согласно пункту 3.1 статьи 7 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ допускается заключение такого договора в электронном виде, в том числе на сайте страховщика. Но для этого стороны должны воспользоваться усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП).

Стороны рассматриваемого договора называются так: компания-перевозчик именуется страхователем, страховая фирма — страховщиком, а пассажир или грузоотправитель — выгодоприобретателем.

В соответствии со статьей 10 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ при заключении договора страхователь выплачивает страховщику страховую премию, которая может быть выплачена и в другие сроки, если это предусмотрено договором.

На размер страховой премии влияют следующие факторы:

• количество человек, которые помещаются в салоне транспортного средства. Чем больше пассажиров, тем выше цена страховки;
• маршрут, по которому следует транспорт. Чем длиннее или опаснее дорога, тем дороже будет страховой полис;
• количество транспортных средств, для которых нужна страховка.

При наступлении страхового случая — события, которое влечет за собой выплату возмещения, страхователь вправе обратиться к страховщику с соответствующим требованием. Обязанность страховщика произвести выплату небезусловная, ее реализация зависит от многих факторов.

Так, в соответствии со статьей 963 ГК РФ страховщик вправе отказаться от выплаты, если страхователь умышленно допустил причинение вреда. Однако это правило действует не всегда. К примеру, если речь идет о вреде жизни или здоровью, страховщик не может отказаться от выплаты возмещения, даже если в происшествии виноват перевозчик.

Нормами закона могут быть предусмотрены и другие случаи, когда страховщик освобождается от выплат.

Несмотря на богатую судебную практику по страховым спорам, подобные дела не так просты и однозначны, как кажется на первый взгляд. Нередко в процессе их пересмотра всплывают множество нюансов, в корне меняющих исход дела.

К примеру, в 2023 голу ВС РФ было рассмотрено интересное дело, суть которого заключалась в следующем.

Страховщик выплатил страховое возмещение потерпевшим в ДТП, после чего в порядке суброгации предъявил требование о компенсации понесенных расходов к виновнику случившегося, которым в данном случае оказался не страхователь, а другой участник ДТП.

Три инстанции удовлетворили требование страховщика, однако ВС РФ счел такую позицию неправильной. В своем определении он отметил, что страховщик не мог приобрести в порядке суброгации права кредитора (страхователя, выгодоприобретателя) к третьему лицу, с которым его не связывали никакие отношения. Договор страхования ответственности был заключен со страхователем, следовательно, и отвечать за убытки должен он, независимо от наличия либо отсутствия его вины в ДТП (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.08.2023 № 5-КГ23-73-К2).

Виды страхования ответственности перевозчика

Договор страхования ответственности перевозчика — одна из разновидностей договоров страхования. Все соглашения, касающиеся вопросов страховки, заключаются в соответствии с главой 48 Гражданского кодекса РФ.

Страхование бывает добровольное и обязательное. В первом случае страхователь заключает договор по собственной инициативе, а во втором его к этому обязывает закон. Рассматриваемый вид страхования, затрагивающий ответственность перевозчиков, является обязательным.

В зависимости от того, за что отвечает перевозчик, выделяют три основных вида договоров страхования:

1) договоры, по которым страхуется ответственность перед пассажирами;
2) договоры, по которым происходит страхование ответственности таксистов;
3) договоры, по которым страховка касается перевозимых грузов.

Все перечисленные виды страховых соглашений имеют много общих признаков. Так, в соответствии со статьей 932 ГК РФ все они заключаются в пользу выгодоприобретателя, то есть того лица, которого или чей груз перевозит страхователь. Даже если в договоре не указано, кому при наступлении страхового случая достанется возмещение, выгодоприобретателем все равно будет пассажир или грузоотправитель.

В то же время рассматриваемые договоры имеют и некоторые отличия. Чтобы понять, какие именно, рассмотрим каждый из перечисленных видов договоров в отдельности.

Страхование ответственности перевозчика перед пассажирами

Смысл данного вида договора в том, чтобы компенсировать пассажиру возможные потери, причиненные неудачной перевозкой. Это может быть вред жизни или здоровью или повреждение багажа.

Договор заключается между перевозчиком и страховой фирмой, но выплату получает именно пассажир (выгодоприобретатель) (ст. 13 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ). Пассажир не может передать свое право требования выплаты другому лицу, но он вправе отказаться от получения возмещения. Однако нужно иметь в виду, что в этом случае он отказывается и от требований к перевозчику (п. 3 ст. 13 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ).

Следует также иметь в виду, что получение пассажиром страхового возмещения по договору страхования ответственности перевозчика исключает возможность требовать страховой выплаты по договору ОСАГО. Об этом, в частности, говорится в Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 08.08.2023 № 41-КГ23-30-К4.

Если пассажир предъявил свои требования не страховщику, а перевозчику, тот также может их удовлетворить, а потом обратиться к страховщику за компенсацией. Но до того как перевозчик выплатит возмещение, ему нужно известить об этом страховщика. На извещение отводится два рабочих дня после получения требований. Если перевозчик возместил вред, не уведомив об этом страховщика, ему нужно сообщить об этом в течение 2 дней после перевода денег. Это важно, так как может случиться так, что пассажир обратится одновременно и к страховщику, и к перевозчику, и получит от обоих возмещение. Если такое произойдет по вине перевозчика, он будет лишен права требовать компенсации выплаченного возмещения со страховщика (п. 8 ст. 13 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ).

Чтобы получить свои деньги, выгодоприобретатель должен обратиться к страховщику с письменным заявлением. В нем нужно указать:

— данные потерпевшего (Ф.И.О., местожительства);
— какой вред ему был причинен;
— сведения о страховом случае.

Если в интересах выгодоприобретателя действует другое лицо, ему нужно также предоставить данные о себе.

Все необходимые документы выгодоприобретатель может предоставить в электронном виде через сайт страховщика (п. 1.1 ст. 14 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ).

Если пострадали в результате страхового случая несколько выгодоприобретателей, общие документы необходимо предоставить хотя бы одному из них, остальным этого можно уже не делать (п. 3 ст. 14 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ).

Страховщик не вправе требовать документы, не предусмотренные законом.

Но правила таковы, что даже полностью собранный комплект документов не является гарантом того, что возмещение будет выплачено в заявленном пострадавшим размере.

Нередко именно размер возмещения вызывает споры между сторонами. В особенно сложных случаях точную его сумму позволяет установить экспертиза. В качестве примера можно привести Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.04.2018 № 49-КГ18-2. Рассмотренное высшей судебной инстанцией дело заключалось в следующем.

Истец, являясь пассажиром автобуса, получил телесные повреждения в результате ДТП. Страховая добровольно выплатила ему возмещение в размере 301 тыс. рублей. Истец счел эту сумму недостаточной и несоответствующей реально понесенному им ущербу, поэтому обратился к страховой компании с претензией. Рассмотрев ее, компания осуществила доплату, общая сумма компенсации составила более 1 млн рублей. Однако впоследствии истец потребовал еще увеличить эту сумму. Страховая отказалась, и тогда стороны встретились в суде.

Первая инстанция частично удовлетворила иск, взыскав с ответчика еще 99 тыс. рублей в счет возмещения, а также компенсацию морального вреда, штраф по закону о защите прав потребителей и судебные расходы. Однако апелляция с таким решением не согласилась и приняла новое, полностью отказав истцу в возмещении.

Дело дошло до ВС РФ, где судьи обратили внимание на следующее обстоятельство: апелляция признала, что для определения точного характера телесных повреждений истца нужны специальные знания, однако ограничилась лишь вызовом для участия в судебном заседании врача-офтальмолога.

По мнению судей Верховного Суда, коллегам из нижестоящих инстанций для принятия обоснованного решения следовало назначить судебно-медицинскую экспертизу. Чтобы устранить этот недостаток, дело было направлено на новое рассмотрение.

Страхование гражданской ответственности перевозчика в такси

До 01.09.2024 компании, владеющие парком такси, а также индивидуальные предприниматели, работающие в этой отрасти, не обязаны были страховать свою ответственность. Все изменилось с принятием Федерального закона от 24.06.2023 № 278-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данным нормативно-правовым актом установили обязанность перевозчика заключать договор обязательного страхования своей ответственности. Причем такой договор должен заключаться в отношении каждого транспортного средства, имеющегося у данного предпринимателя (п. 1.1 ст. 7 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ). Кроме того, каждая из машин, на которой производятся перевозки, должна быть включена в специальный реестр, который ведется по регионам.

Другими словами, желающим организовать бизнес по оказанию услуг такси недостаточно только зарегистрировать компанию или ИП и получить необходимые разрешения. Нужно включить автомобили в реестр и застраховать свою ответственность. Пока это не сделано, работать в перевозках нельзя.

Основания для прекращения договора страхования строго ограничены законом.

Такой договор можно расторгнуть:

1) на основании соглашения сторон;
2) если страхователь закрыл бизнес или у него аннулировали разрешение либо если страхователь-ИП умер;
3) если страхователь отказался исполнять условия договора;
4) если страховщик отказался от договора;
5) если страхователь в течение 30 календарных дней не платит очередные страховые взносы, а страховщик в связи с этим отказывается от договора;
6) если страхователь или страховщик ликвидированы.

Даже если стороны расторгли договор, обязательства по нему, возникшие до момента прекращения его действия, подлежат исполнению сторонами.

Страхование гражданской ответственности перевозчика груза

Страхование ответственности перевозчика груза выражается в заключении договора между страховой компанией и перевозчиком. Этот вид договора ответственности при перевозке в целом не отличается от уже описанных выше, за исключением отдельных моментов.

Такой договор следует отличать от договора страхования груза, когда багаж и другие предметы, подлежащие транспортировке, страхует отправитель. Для этого он напрямую заключает договор со страховой фирмой. В том случае, если с грузом в пути что-то произойдет, компенсацию получит только владелец груза.

Если же речь идет о договоре страхования ответственности перевозчика, то, во-первых, он заключается между перевозчиком и страховой компанией, а во-вторых, по нему не только пассажир, но и перевозчик сможет получить компенсацию при утрате или повреждении груза, при условии, что причинение вреда не было допущено перевозчиком умышленно (ст. 963 ГК РФ).