Самозапрет на кредиты

В настоящее время россиянам недоступно самостоятельное установление запрета себе или другому человеку на получение кредита или займа. Такое ограничение может ввести только суд, если для этого есть веские основания, установленные законодателем и подтвержденные доказательствами. Для этого заинтересованный человек вправе обратиться в данный орган с заявлением, если у его родственника имеется психическое расстройство, алкогольная или наркотическая зависимость. Суд может ограничить дееспособность такого гражданина и назначить ему попечителя (ст. 30 ГК РФ). При этом установят и запрет на получение займов или кредитов. Гражданин, дееспособность которого ограничена, сможет самостоятельно совершать только мелкие бытовые сделки. В некоторых случаях суд может не просто ограничить дееспособность человека, а признать его полностью недееспособным и назначить опекуна (ст. 29 ГК РФ).

Механизм, который разработан Банком России, направлен в первую очередь на противодействие мошенникам. Фиксация в кредитной истории человека запрета получать займы или кредиты не связана с утратой им способности понимать значение своих действий. Если рассматриваемый законопроект примут, то любой гражданин сможет обезопасить себя от ситуации, когда злоумышленники под его именем будут проводить различные сомнительные махинации с денежными средствами. Аналогов такой процедуры в действующем российском законодательстве в данное время нет. Сделать самозапрет на кредит, пока закон не вступит в силу, невозможно. 

Как отмечается в пояснительной записке к проекту федерального закона № 341256-8, предусматривающему возможность самостоятельно установить запрет на кредиты, за последний год значительно увеличилась доля мошеннических махинаций в финансовой сфере. Так, в 2022 году на 4,29 процента по сравнению с 2021 годом выросло количество операций по денежным переводам, проведенным без согласия клиента – физического или юридического лица. Средняя сумма по таким хищениям постоянно увеличивается и за прошлый год ее размер достиг почти 15 тыс. рублей. При этом злоумышленники используют приемы и методы социальной инженерии, вынуждая человека под психологическим воздействием добровольно переводить свои финансы или раскрывать банковские сведения, позволяющие преступникам совершать хищения.

Кроме того, за прошлый год как минимум в 4 раза увеличилось число случаев так называемого мобильного мошенничества. Под прицелом оказываются россияне, пользующиеся услугами кредитных организаций. Также отмечен рост количества обращений, связанных с хищением денег, полученных от имени граждан мошенниками при помощи дистанционных каналов взаимодействия с кредитными компаниями.

Новый механизм, разработанный Центральным Банком, позволит снизить риск использования злоумышленниками личной информации граждан, полученной в результате утечки персональных сведений из различных баз данных. Также он направлен на предупреждение мошеннических действий с использованием методов социальной инженерии, когда россиян подталкивают брать займы или кредиты и передавать деньги третьим лицам.

Предполагается, что такой порядок начнет действовать с 1 июля 2024 года. При этом граждане смогут установить в своих кредитных историях запрет на заключение договоров потребительского кредита или займа, за исключением ипотечных договоров и тех, которые обеспечены залогом транспортных средств.

Рассматриваемый самозапрет, по задумке разработчиков проекта, можно будет распространить:

• на все кредитные компании и МФО или только на отдельные виды таких кредиторов;
• на все или лишь определенные виды допустимых договоров;
• на все или только некоторые способы заключения сделок.

Банки и микрофинансовые организации перед тем, как выдать человеку кредит, должны будут проверить в кредитной истории заемщика наличие установленных самоограничений. Если они имеются, в оформлении кредитного договора должны отказать. Затем не позже одного рабочего дня с момента принятия решения об отказе финансовой организации потребуется уведомить об этом заемщика с указанием причины. Если же в банке или МФО пренебрегут тем, что такие ограничения были установлены гражданином, и выдадут деньги под проценты, кредитор не сможет в дальнейшем требовать уплаты долга.

При желании физические лица смогут бесплатно как устанавливать, так и снимать указанные ограничения любое количество раз. Человек будет решать данный вопрос самостоятельно, исходя из собственной жизненной ситуации – когда он готов взять кредит, а когда хочет установить запрет на такую процедуру, чтобы избежать противоправной деятельности мошенников в свой адрес.

Законопроект был внесен в Государственную Думу 20 апреля 2023 года. Согласно информации, размещенной на официальном информационном ресурсе Госдумы по адресу https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8, в настоящее время парламентариям предложено принять законопроект в первом чтении. Предлагаемая дата рассмотрения документа Государственной Думой намечена на 26 сентября 2023 года. При этом рекомендуемый срок представления поправок установлен до 10 октября 2023 года. 

Пошаговая инструкция установки ограничений на получение кредита или займа содержится в законопроекте. Однако необходимо учитывать, что документ в настоящее время рассматривается лишь в первом чтении и в дальнейшем в него могут быть внесены существенные коррективы.

Чтобы установить или снять рассматриваемый запрет, физлицо сможет бесплатно подать нужное заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй. Пока проект предусматривает только один способ как это сделать – через единый портал госуслуг. Если же у гражданина нет доступа к Интернету или он не захочет самостоятельно разбираться в том, как подать заявление, он может обратиться в МФЦ.

В пояснительной записке к проекту отмечается, что для полноценной работы предлагаемого им механизма необходимо использование СНИЛС физлица. В настоящее время именно этот номер является единственным идентификатором гражданина, отвечающим критериям уникальности и неизменности. СНИЛС принадлежит только одному человеку и не меняется на протяжении всей его жизни, в отличие от номера паспорта, что гарантирует точную идентификацию гражданина. Благодаря этому можно будет распространить запрет на заключение договоров займа или кредита на любой документ физлица, удостоверяющий его личность.

Поэтому в заявлении на установление или снятие рассматриваемого запрета потребуется указывать СНИЛС, а также представлять его кредитору при заключении договора потребительского займа или кредита для проверки кредитной истории.

Банк или МФО, получив от человека заявление о предоставлении потребительского займа или кредита, обязаны будут сверить фамилию, имя, при наличии отчество, дату рождения гражданина и его СНИЛС с данными из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования РФ. Если окажется, что сведения, представленные гражданином, не соответствуют информации из базы, то кредитор откажет в оформлении договора.

Информация о самозапрете физлица будет храниться в кредитных историях, сформированных в квалифицированных бюро кредитных историй. Законопроектом определен срок включения в состав кредитной истории сведений о запрете или о его снятии. Он не должен оказаться позднее, чем окончание дня получения заявления квалифицированным бюро кредитных историй, если документ подан до 22 часов по московскому времени. Если же заявление подано после 22 часов по московскому времени, то запрет или информацию о его снятии включат в состав кредитной истории на следующий день.

При этом проектом предлагается, чтобы человек смог заключать договоры потребительского займа или кредита лишь по истечении определенного времени после снятия запрета. Так, разработанный документ предоставляет такую возможность на второй календарный день после включения в состав кредитной истории информации о снятии запрета. Это позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением соответствующего договора, а также даст время человеку принять взвешенное решение о необходимости получения кредита.

Законопроект предусматривает, что установить или снять запрет человек вправе бесплатно неограниченное количество раз, подав через единый портал «Госуслуги» заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй. Аналогичным способом гражданин сможет запросить сведения о наличии в его кредитной истории данных о самозапрете или же, наоборот, о снятии установленных ранее ограничений.

Форму такого заявления, а также правила его заполнения должен разработать и утвердить Центральный Банк. При этом форму документа ведомство должно согласовать с Минкомсвязью России. Также по согласованию с этой структурой Центробанк установит порядок взаимодействия квалифицированных бюро кредитных историй и физлиц через единый портала госуслуг для внесения в кредитную историю сведений о запрете или его снятии. Во всяком случае именно такой порядок содержится сейчас в рассматриваемом законопроекте.

Чтобы подать электронный документ об установлении ограничения на получение кредита, человек должен будет поставить на нем свою подпись. Сделать это он сможет при помощи усиленной неквалифицированной электронной подписи, сертификат ключа проверки которой создан и используется в едином портале госуслуг.

Квалифицированные бюро кредитных историй должны будут уведомить гражданина о внесении в состав его кредитной истории информации о запрете или его снятии. Законопроект предусматривает, что сделать это они должны также через единый портал госуслуг не позже окончания календарного дня внесения таких данных в состав кредитной истории физлица.