Реструктуризация кредита

Над статьей работали:
Автор: Ирина Кузнецова; редактор: Александр Чепенко

Если при выплате кредита должник попал в сложное финансовое положение, он может обратиться в банк с просьбой изменить условия договора таким образом, чтобы ему было проще соблюдать сроки платежей и вносить требуемые суммы. Этот способ улучшения финансовых способностей заемщика называется реструктуризацией кредита. В статье расскажем о том, на каком основании можно провести эту процедуру, как ее инициировать, какие у нее есть плюсы и минусы.

Содержание

1. Реструктуризация кредита: что это такое простыми?
2. Реструктуризация и рефинансирование кредита
3. Плюсы реструктуризации кредита
4. Минусы реструктуризации кредита
5. Документы для реструктуризации кредита
6. Как сделать реструктуризацию кредита

Реструктуризация кредита: что это такое простыми?

Понятия «реструктуризация» кредитным законодательством, в частности, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не предусмотрено. Термин «реструктуризация» «перетек» в кредитную сферу из банкротного законодательства (ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). В банкротстве он означает совокупность мер, направленных на восстановление платежеспособности должника.
Что же касается кредитной сферы, то и в ней данный термин означает примерно то же самое.

Реструктуризация кредита — это изменение его условий с целью снизить долговую нагрузку без уменьшения суммы основного долга. Другими словами, если должник не справляется с выплатой кредита, ежемесячные платежи для него слишком высоки, он может попросить кредитную организацию внести изменения в кредитный договор таким образом, чтобы сумма, которую надо выплачивать в установленные сроки, стала меньше. Это и называется реструктуризацией.
Рассматриваемая процедура помогает заемщику в момент ее применения Но в долгосрочной перспективе она может даже увеличить общую сумму выплат — все зависит от того, в какой форме и на каких условиях стороны договорятся ее провести (подробнее о том и другом можно прочитать в соответствующих разделах статьи).

Для того, чтобы провести реструктуризацию, требуется согласие обеих сторон — и заемщика, и кредитной организации. Чаще всего эта процедура проводится по инициативе заемщика с согласия кредитора.
Помимо этого, необходимость реструктуризации обязательно нужно грамотно обосновать. Понятно, что просто так, по первой просьбе должника, ни один банк не согласится реструктуризировать долги. Для этого требуются веские причины.

К таким причинам можно отнести:

1) серьезные форс-мажорные обстоятельства — к примеру, пожар, в результате которого должник остался на улице, или, наоборот, наводнение. Сюда можно отнести тяжелую болезнь, отнявшую много денег на лечение и лишившую привычного заработка;
2) потеря работы или иного источника дохода, на который заемщик рассчитывал при заключении кредитного договора;
3) внезапно приобретенную инвалидность, из-за которой должник вынужден был оставить работу;
4) счастливые события в виде рождения ребенка (заемщик уходит в декретный отпуск, уровень дохода заметно снижается).

Приведенный перечень не исчерпывающий, на практике бывают и иные обстоятельства, когда выплачивать кредит должнику становится не по силам. В качестве примера таких обстоятельств можно привести пресловутые санкции иностранных государств, которые прямо либо косвенно ухудшили финансовое положение отдельных заемщиков. В связи с этим, Банк России 30.12.2022 даже опубликовал письмо №ИН-03-59/159 «О реструктуризации кредитов (займов)» с рекомендациями в адрес банков идти навстречу заемщикам и, по возможности, удовлетворять их просьбы о реструктуризации, если причиной снижения платежеспособности стало санкционное давление.

Статьей 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ определено также, какое именно снижение дохода считается достаточным основанием для реструктуризации долга по ипотеке и как долго оно должно продолжаться. Такое снижение должно быть не менее чем на 30% от среднемесячного дохода, за предыдущие 12 месяцев. При этом, до обращения с соответствующим заявлением в банк с момента начала периода снижения доходов должно пройти не меньше 2 месяцев (п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 указанного Закона).

Если же речь идет о форс-мажорных обстоятельствах, то они признаются наступившими, если должник проживает в зоне ЧС, нарушены привычные условия его жизнедеятельности, он потерял свое имущество. Если хотя бы один из этих фактов зафиксирован, должник вправе обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий кредита и предоставлении ему льгот по выплатам в течение 60 дней с момента фиксации (пп. 2 п. 2 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Можно выделить следующие виды реструктуризации:

1) увеличение срока оплаты по кредиту. Таким образом ощутимо снижается ежемесячный платеж. К примеру, должнику осталось заплатить 600 000 рублей в течение ближайшего года. Значит, его ежемесячный платеж составляет 50 000 руб.в месяц. Но если срок оплаты продлить до полутора лет, то ежемесячный платеж сократится примерно до 34 тысяч рублей;
2) кредитные каникулы. Их выгодно брать, когда у должника временно жизненные обстоятельства сложились таким образом, что «тянуть» платежи в прежнем размере ему не по силам. Такое может случиться, допустим, при внезапной потере работы. Каникулы позволяют вообще не производить платежи в течение определенного времени;
3) отмена банком всех ранее начисленных штрафных санкций и пени. Конечно, от основной суммы долга банк не откажется, но штрафы может и простить, особенно если у клиента были особые обстоятельства, препятствовавшие своевременному осуществлению платежей;
4) изменение валюты, в которой согласно договору клиент должен рассчитываться с банком. Этот вид можно считать устаревшим, так как в настоящее время сложно найти кредит, который по условиям договора нужно возвращать не в рублях. Но раньше это был вполне работающий способ.

Реструктуризация и рефинансирование кредита

Реструктуризацию нередко путают с рефинансированием, хотя это две совершенно разные процедуры. Из общего у них только цели — снижение финансовой нагрузки должника, а вот отличий масса.

Рефинансирование — это способ уменьшить платеж посредством заключения нового договора. Выше мы уже сообщали о том, что при реструктуризации изменяются условия действующего договора. При рефинансировании условия действующего договора остаются прежними, но зато заемщик заключает еще один кредитный договор с меньшей процентной ставкой. За счет полученных денег он закрывает первоначальный кредит (или большую его часть). Тем самым он уменьшает свой ежемесячный платеж, так как теперь ему придется платить по новому кредиту, который был взят на более выгодных условиях.

Рефинансирование можно проводить без согласия банка, выдавшего кредит, и вообще без его участия. Дело в том, что новый кредит можно взять в абсолютно любой кредитной организации из тех, что предлагает более выгодные условия. В этом еще одно отличие рефинансирования от реструктуризации, которую обязательно должен одобрить банк-кредитор.

Кроме того, рефинансирование всегда выгодно должнику. Оно не продлевает срока выплаты долга, как часть способов реструктуризации (к примеру, кредитные каникулы). К тому же, заемщик имеет возможность самостоятельно подобрать наиболее эффективный именно для него способ рефинансирования (банк, кредит, условия) и использовать его. При реструктуризации же он будет ограничен в своем выборе теми способами и условиями, которые предложит банк-кредитор. Процентная ставка в результате рефинансирования точно станет ниже (на другие условия просто нет смысла соглашаться), поэтому переплата не произойдет, тогда как при реструктуризации она вполне возможна.
Однако рефинансирование может быть проведено далеко не во всех случаях. Другой банк может отказать в выдаче кредита, и тогда заемщику придется искать иные способы облегчения своего материального положения. В таких случаях как раз есть смысл подумать о реструктуризации.

Плюсы реструктуризации кредита

Главный плюс реструктуризации — улучшение финансового положения должника в моменте.

Если прямо сейчас у должника очень сложности с финансами и, если ничего не предпринять, начнут копиться просрочки и долги, то эту проблему, несомненно, нужно решать. И реструктуризация в подобном случае — неплохой выход. По договоренности с банком можно уменьшить размер ежемесячного платежа, продлить
срок выплаты, а то и вообще уйти на кредитные каникулы.

Минусы реструктуризации кредита

К минусам реструктуризации можно отнести:

1) зависимость от решения банка. Если кредитная организация откажется применять реструктуризацию, клиент никак не сможет на нее повлиять: это ее право;
2) увеличение общей длительности выплат по кредитному договору и, как следствие, увеличение процентной части долга
3) вероятность того, что банк назначит дополнительные комиссии и проценты за саму реструктуризацию;
4) ухудшение кредитной истории заемщика. Анкета должника, хранящаяся в бюро кредитных историй, будет дополнена информацией о реструктуризации. Эти сведения могут понизить рейтинг должника. В дальнейшем это приведет к тому, что банки будут менее охотно выдавать кредиты такому заемщику, рассматривая его как потенциально проблемного.

Документы для реструктуризации кредита

К обращению в банк с заявлением о реструктуризации нужно хорошо подготовиться, чтобы минимизировать риск отказа. В первую очередь нужно собрать документы, которые убедят кредитную организацию в том, что финансовое состояние заемщика не позволяет соблюдать условия договора. В зависимости от требований конкретного кредитора и от сложившейся ситуации комплект документов может различаться, но в него в любом случае должны входить:

1) заявление на реструктуризацию
2) документ, идентифицирующий личность заемщика. Чаще всего это паспорт;
3) документы, подтверждающие внезапное и резкое снижение доходов заемщика. Это может быть:
— справка из службы занятости о регистрации в качестве безработного;
— трудовая книжка с записью об увольнении;
— свидетельство о рождении ребенка;
— медицинские документы, подтверждающие длительную болезнь должника;
— справка об инвалидности;
— справка с работы о реальном уровне дохода;
— книга учета доходов и расходов (применительно к ИП);
4) документы, свидетельствующие о наличии иных обстоятельств, ставших причиной ухудшения финансового положения и невозможности соблюдать график платежей. В эту группу можно включить, к примеру, акты об уничтожении имущества в результате стихийного бедствия и другие подобные справки.
Каждый банк предъявляет свои требования к тому, какие документы нужно представить.

Так, по информации с сайта Банка ВТБ, в качестве обосновывающих документов при финансовых затруднениях могут быть также представлены:

1) приказ об изменении условий трудового договора;
2) уведомление о понижении зарплаты;
3) дополнительное соглашение к трудовому договору;
4) иск в суд о взыскании зарплаты с работодателя;
5) свидетельство о смерти близких родственников.

Согласно ФЗ от 26.10.2002 №127-ФЗ реструктуризация является одной из процедур банкротства наряду с реализацией имущества и заключением мирового соглашения. Если в отношении должника возбуждено банкротство и реструктуризация кредита осуществляется в рамках него, то должны быть соблюдены все предписанные указанным Законом правила ее проведения.

Как сделать реструктуризацию кредита

Чтобы «запустить» процедуру реструктуризации, нужно обратиться в кредитную организацию, выдавшую кредит. Сделать это можно очно, по почте или онлайн через сайт соответствующего банка, заполнив специальную форму и приложив электронные варианты документов. Если кредитным договором предусмотрен определенный способ взаимодействия между клиентом и банком, допустим, очный, то нужно использовать его.

Реструктуризация доступна не во всех случаях. В соответствии со ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ должник вправе обратиться к банку-кредитору с просьбой об изменении условий договора при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер полученного им кредита не превышает максимальный размер, который установило Правительство РФ для конкретного региона;
2) ранее условия договора не менялись;
3) в момент обращения с соответствующим заявлением к исполнению данного кредитного договора не применяются другие льготные условия;
4) заемщик действительно находится в затруднительном материальном состоянии и может его подтвердить;
5) должник не является банкротом, к нему не предъявлен исполнительный лист, на его имущество не обращено взыскание.

Банк в течение нескольких дней рассматривает обращение клиента и принимает по нему решение. Заявка на реструктуризацию может быть как одобрена, так и отклонена.

Причиной отказа или, если можно так выразиться, «отягчающим» обстоятельством может стать:

1) плохая кредитная история — просрочки в прошлом как по текущему, так и по другим кредитам;
2) отсутствие документов, подтверждающих материальные затруднения должника, или недостаточность представленных справок;
3) уклонение заемщика от общения с представителями банка.
Важно понимать, что банк не обязан сообщать клиенту о том, почему он принял именно такое решение.