Признание кредитного договора недействительным

Признать кредитный договор недействительным полностью или в части можно путем подачи иска в суд. При наличии каких обстоятельств можно это сделать и в каком порядке, рассказывается в нашей статье.

Над статьей работали:
Автор: Сыскова Юлия; редактор: Бурцева Алла

Содержание:

1. Основания признания кредитного договора недействительным
2. Порядок действий
3. Госпошлина
4. Последствия признания кредитного договора недействительным
5. Как признать недействительными отдельные положения договора
6. В какой суд обращаться физлицу
7. Образец искового заявления о признании кредитного договора недействительным
8. Как оспорить банковские комиссии
9. Как оспорить условие о страховании
10. Судебная практика

Основания признания кредитного договора недействительным

Кредитный договор может быть признан недействительным:

1) при несоблюдении письменной формы. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Заемщик может оспорить договор на этом основании, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит, например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо. Если удастся это доказать, полагаем, что договор будет признан недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме (Апелляционное определение Московского городского суда от 10.10.2019 по делу № 33-44263/2019);

2) на общих основаниях недействительности, большая часть которых содержится в параграфе 2 главы 9 ГК РФ. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (ст. 168, 171, 172, 175—179, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ, п. 6 обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019):

• с нарушением требований закона или иного правового акта;
• заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;
• под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;
• под влиянием существенного заблуждения.

Кроме того, заемщик может оспорить отдельные условия договора, ущемляющие его интересы, в частности, о необоснованных банковских комиссиях за выдачу кредита, например.

Порядок действий

Чтобы признать кредитный договор недействительным, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

1. Определяем, не истек ли срок исковой давности. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении письменной формы) и о признании этого договора недействительным составляет три года.

По общему правилу он начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться. Если иск подает лицо, которое не является стороной кредитного договора, то срок начинается течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора. При этом этот срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий этого установлен срок исковой давности один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

2. Определяем суд, в который будет направлен иск. Перед составлением иска важно определить, куда подать иск — в арбитражный суд или суд общей юрисдикции. Если подать иск не в тот суд, он вернет его без рассмотрения (п. 1 ч. 1 ст. 129 АПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ).

К компетенции какого суда относится дело о признании кредитного договора недействительным зависит от того, кто является сторонами спора. Если заявитель — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, требование следует предъявить в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 № 8).

В первой инстанции дела по общему правилу рассматривают арбитражные суды субъектов РФ, например, городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).

3. Составляем исковое заявление и направляем его в суд. О том, как составить иск, мы подробно расскажем ниже. Исковое заявление и документы к нему можно подать на бумажном носителе или, при наличии в суде технической возможности, в электронном виде в установленном порядке (ч. 1.1 ст. 3, ч. 1.1 ст. 35, ч. 1 ст. 131 ГПК РФ, ч. 1 ст. 125 АПК, ч. 2 ст. 7 Закона от 30.12.2021 № 440-ФЗ).

4. Принимаем участие в процессе и получаем решение суда.

Госпошлина

Для подачи иска в арбитражный суд нужно заплатить 6 тыс. рублей (пп. 2 п. 1 ст. 333.21 НК РФ, п. 2 письма Минфина РФ от 23.05.2019 № 03-05-05-03/37376). Госпошлина уплачивается в этом же размере и в случае, если истец требует применить последствия недействительности вместе с требованием о признании или без него (п. 24 Постановления Пленума ВАС РФ от 11.07.2014 № 46).

Если наряду с реституцией заявляются и другие имущественные требования, например, о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, госпошлину по ним нужно рассчитать отдельно.

При подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера физлица платят 300 рублей, организации — 6 тыс. рублей (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ).

При этом истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1).

Если иск содержит требование имущественного характера, а также одновременно содержит требования неимущественного (о защите прав потребителей) и имущественного характера (например, о взыскании убытков), истцы освобождены от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 млн рублей. В ситуации когда цена иска превышает 1 млн рублей, указанные плательщики уплачивают госпошлину в сумме, исчисленной в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (пропорционально цене иска) и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн рублей (п. 3 ст. 333.36 НК РФ).

Таким образом, если поводом для подачи иска стало нарушение прав заемщика как потребителя, вопрос об уплате или освобождении от уплаты госпошлины решается на основании пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ с учетом содержания исковых требований.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Если кредитный договор недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ). Основное последствие — реституция, когда стороны возвращают друг другу исполненное по договору.

Возможны и другие последствия в случаях, предусмотренных законом. Например, можно взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику.

В ситуации когда заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить действие договора на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 14):

• до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным — по установленной договором ставке;
• после вступления в силу решения суда — по ключевой ставке Банка России (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Если заемщик в ходе исполнения договора уже вносил плату за пользование кредитом по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, суд может признать, что та часть процентов, которая превышает указанную ставку, неосновательно приобретена кредитором (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ  от 08.10.1998 № 14). В этом случае он должен вернуть заемщику переплату в силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ.

Как признать недействительными отдельные положения договора

Кредитный договор может быть признан недействительным в части. В частности, недействительными могут быть признаны условия (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54, п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09, от 02.03.2010 № 7171/09, пп. 3.1, 4.1, 4.2, 5 обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, обзор № 2, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015, Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2017 № 46-КГ17-4):

• о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;
• об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета;
• об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющейся условием получения кредита;
• о страховании заемщика в конкретной, названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;
• дополнительные основания для досрочного расторжения кредитного договора, не предусмотренные законом;
• о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, в частности, перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью.

Для того чтобы признать недействительным условие договора, надо подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности. Следует обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ). Исковое заявление о признании отдельного условия кредитного договора недействительным должно соответствовать общим требованиям. Рекомендуем в нем четко сформулировать основание признания отдельного условия договора недействительным.

Последствия недействительности части договора имеют некоторые отличия: сделка сохранит силу, за исключением недействительной части (ст. 180 ГК РФ). Если недействительное условие исполнялось, то полученное по нему, согласно общему правилу о последствиях недействительности, нужно вернуть (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Например, если было признано недействительным условие договора о взимании комиссии, уплаченные на его основании суммы должны быть возвращены. В остальном договор должен исполняться сторонами.

В какой суд обращаться физлицу

Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц рассматриваются судами общей юрисдикции (п. 1 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

По общему правилу подсудности иск нужно предъявить в районный суд по адресу или местожительству ответчика (ст. 24, 28 ГПК РФ). Если истец ссылается на нарушение прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Истцу необходимо направить другим лицам, участвующим в деле, копии искового заявления и приложенных к нему документов, которые отсутствуют у других лиц, участвующих в деле, и приложить к иску уведомление о вручении или другие документы, подтверждающие отправку. Такая обязанность предусмотрена и в том случае, если документы подают в суд в электронном виде (п. 6 ст. 132 ГПК РФ).

Обязательный досудебный (в том числе претензионный) порядок урегулирования спора о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий законодательством не предусмотрен.

Исковое заявление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Исковое заявление и иные документы в электронном виде могут быть поданы участником судебного процесса посредством:

• портала госуслуг;
• информационной системы, определенной Верховным Судом РФ, Судебным департаментом при Верховном Суде РФ;
• систем электронного документооборота участников процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

В первых двух случаях документы могут быть подписаны простой электронной подписью в соответствии с законодательством РФ и порядком, определяемым Верховным Судом РФ, Судебным департаментом при Верховном Суде РФ, если ГПК РФ не установлено, что они должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью.

Исковое заявление и иные документы, которые подаются посредством систем электронного документооборота участников процесса, должны быть подписаны УКЭП (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ).

Образец искового заявления о признании кредитного договора недействительным

При составлении иска нужно соблюдать требования к его содержанию и форме, установленные ст. 125 АПК РФ и ст. 131 ГПК РФ. Главное — четко сформулировать требования и указать все обстоятельства, на которых они основаны.

В арбитражном процессе требования обосновываются ссылками на нормативные правовые акты. В частности, нужно указать, на каком основании кредитный договор должен быть признан недействительным. Нужно отметить, исполнялась ли эта сделка, требуется ли применить последствия ее недействительности.

В гражданском процессе обязанность ссылаться на нормативные правовые акты отсутствует, следовательно, заявитель сам принимает решение, ссылаться на них или нет.

Если иск не будет соответствовать обязательным требованиям, суд оставит его без движения (ч. 1 ст. 128 АПК РФ, ст. 136 ГПК РФ). В этом случае он даст время на исправление недочетов, а если не устранить их в срок — вернет иск.

Перечни необходимых документов содержатся в ст. 126 АПК РФ и ст. 132 ГПК РФ. Если приложения к иску не будут соответствовать обязательным требованиям, суд оставит его без движения (ч. 1 ст. 128 АПК РФ, ст. 136 ГПК РФ).

По ссылке можно скачать образец искового заявления о признании кредитного договора недействительным.

Как оспорить банковские комиссии

Оспаривая условия кредитного договора о взимании с заемщика дополнительных платежей при предоставлении кредита, необходимо представить доказательства того, что оспариваемый платеж взимается не за оказание самостоятельной финансовой услуги, а за стандартное действие банка, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Так, пункт 17 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ напрямую запрещает банку взимание платы за подобные действия при выдаче потребительского кредита. При этом целесообразно потребовать от банка возврата денежных средств, выплаченных банку на основании таких положений договора.

Как разъяснил Президиум ВАС РФ в пункте 4 информационного письма от 13.09.2011 № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Как оспорить условие о страховании

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика суд может признать недействительным, если выяснит, что банк отказывался выдавать кредит без страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов.

Однако в данном случае необходимо доказать наличие зависимости между заключением договора страхования жизни, здоровья и иных рисков и выдачей кредита. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность получить кредит и без выполнения этого условия (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Судебная практика

На практике суды признают кредитные договоры недействительными в полном объеме, если они заключены:

• с нарушением требований закона или иных правовых актов — ст. 168 ГК РФ (Апелляционное определение Московского городского суда от 26.02.2019 № 33-8822/2019);
• с целью, противной основам правопорядка и нравственности, — ст. 169 ГК РФ (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2019 по делу № 33-628/2019);
• недееспособным лицом — ст. 171 ГК РФ (Апелляционные определения Московского городского суда от 20.12.2019 по делу № 33-57040/2019).

Часто основанием для признания кредитного договора недействительным является его подписание неизвестным лицом от имени истца, например, в случае мошенничества. В таких случаях доказательством служит заключение судебной почерковедческой экспертизы, которую назначает суд по ходатайству сторон дела (определения Второго кассационного суда общей юрисдикции от 28.05.2020 по делу № 88-12719/2020, от 02.07.2020 № 88-14342/2020, от 20.03.2020 по делу № 88-7227/2020, Апелляционное определение Московского городского суда от 06.02.2020 по делу № 33-5356/2020).

Однако в иске откажут, если кредитор докажет, что при заключении договора через онлайн-систему были использованы персональные средства доступа к удаленному каналу обслуживания заемщика, в связи с чем у кредитора не было оснований для отказа в заключении кредитного договора (Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13.07.2022 по делу № 88-17555/2022).

Отказ последует и том случае, если заемщик самостоятельно сообщил третьему лицу свои персональные данные (Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14.12.2022 № 88-30759/2022).

Суды признают кредитный договор недействительным в части обязательств по заключению договора страхования, если заемщик докажет, в частности, зависимость выдачи кредита от заключения договора страхования (Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу № 88-3762/2020, Апелляционное определение Саратовского областного суда от 15.10.2019 по делу № 33-8418/2019).

Если кредитор докажет, что услуга по страхованию предоставлена заемщику с его согласия, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, в признании недействительным пункта кредитного договора о страховании откажут (определения Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 24.10.2023 по делу № 88-25065/2023, Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 11.06.2020 по делу № 88-10795/2020).