Перевод электронных денежных средств

Электронные денежные средства становятся все более популярным способом расчетов. В материале изложено, что это такое и по каким правилам осуществляются операции с такими деньгами.

Над статьей работали:
Автор: Сыскова Юлия; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Что такое электронные денежные средства
2. Порядок использования электронных денежных средств
3. Оператор электронных денежных средств
4. Что такое электронный кошелек
5. Способы пополнения электронного кошелька
6. Порядок перевода электронных денежных средств
7. Срок перевода электронных денежных средств

Что такое электронные денежные средства

Электронные денежные средства (ЭДС) – это деньги, которые одно лицо предварительно предоставило другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств перед третьими лицами. Распоряжаться такими деньгами можно исключительно с использованием электронных средств платежа, в том числе платежных карт.

ЭДС не застрахованы (п. 5 ч. 2 ст. 5 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ). Поэтому не рекомендуется держать в электронном кошельке много денег. При осуществлении крупных покупок можно пополнять кошелек непосредственно перед оплатой товара.

Порядок использования электронных денежных средств

Для того чтобы пользоваться электронными деньгами, нужно заключить договор с оператором ЭДС (создать электронный кошелек). При этом клиент по своему желанию может:

• пройти полную идентификацию;
• пройти упрощенную идентификацию;
• не проходить ее вообще.

От этого будут зависеть способы пополнения кошелька и лимиты проводимых с его помощью операций.

После заключения договора с оператором ЭДС можно внести в кошелек деньги (ч. 1 ст. 7 закона № 161-ФЗ).

Оплата покупок в Интернете с использованием электронного кошелька сходна с оплатой их банковской картой, только не придется указывать реквизиты. Обычно для подтверждения оплаты сервисы и магазины перенаправляют на сайт электронного кошелька.

Оператор электронных денежных средств

Оператором ЭДС может быть только кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции (ч. 1 ст. 12 закона № 161-ФЗ).

Оператор ЭДС обязан уведомить Банк России начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств. Сделать это нужно не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка ЭДС (ч. 4 ст. 12 закона № 161-ФЗ). Порядок уведомления установлен Указанием Банка России от 14.09.2011 № 2694-У.
Перечень операторов ЭДС доступен на официальном сайте Банка России по адресу: https://cbr.ru/registries/nps/oper_zip/.

Что такое электронный кошелек

Электронное средство платежа (ЭСП) – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления денежного перевода в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 19 ст. 3 закона № 161-ФЗ).

ЭСП – это электронные кошельки. Доступ к ним осуществляется с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения (п. 1.2 приложения к информационному письму Банка России от 26.10.2021 № ИН-04-45/84).

Существуют три вида электронных кошельков в зависимости от уровня раскрытия информации об их владельце:

1. Персонифицированные ЭСП. В отношении их владельцев проводится полная идентификация по правилам Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Остаток электронных денежных средств в таких кошельках не должен превышать 600 тыс. рублей либо эквивалент этой суммы в иностранной валюте (ч. 2 ст. 10 закона № 161-ФЗ).
2. ЭСП с упрощенной идентификацией клиента. Остаток ЭДС в этом случае не должен превышать 60 тыс. рублей (с 30.05.2025 – 100 тыс. рублей), а общая сумма переводов в течение календарного месяца – 200 тыс. рублей (ч. 5.1 ст. 10 закона № 161-ФЗ, Федеральный закон от 29.05.2024 № 122-ФЗ).
3. Анонимные электронные кошельки. Они работают без идентификации клиента — физического лица. Остаток ЭДС в этом случае не должен превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма переводов в течение календарного месяца – 40 тыс. рублей. Кроме того, запрещено переводить деньги между физлицами (ч. 4, 5, 5.2 ст. 10 закона № 161-ФЗ).

Физическое лицо, в отношении которого не проводилась полная или упрощенная идентификация, может осуществлять денежные переводы оператору ЭДС только с использованием банковского счета (п. 2.1 ст. 7 закона № 161-ФЗ).

Обязательным основанием для открытия банковского счета является проведение процедуры идентификации (п. 1.2 инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И). Пополнение кошелька через банковский счет автоматически будет означать, что известен источник происхождения денег на таком кошельке. Если пользователя заподозрят в выполнении незаконной операции, его счет будет заблокирован.

Способы пополнения электронного кошелька

Кредитные организации – операторы ЭДС предлагают несколько способов пополнения электронного кошелька (пп. 3.1, 3.3 приложения к информационному письму Банка России № ИН-04-45/84):

• с помощью банковской карты. Как правило, это можно сделать через реквизиты счета, интернет-банк или систему быстрых платежей. В большинстве случаев комиссия будет нулевой, однако это информацию рекомендуем уточнить в банке. Также можно привязать банковскую карту к кошельку, чтобы пополнять его автоматически;
• наличными. Пополнить баланс кошелька наличными можно через терминалы оператора ЭДС, банкоматы (комиссия будет зависеть от банка), а также в офисах партнеров, например, операторов сотовой связи или систем денежных переводов. Этот способ недоступен владельцам анонимных электронных кошельков;
• с баланса телефона. В этом случае комиссия за перевод будет зависеть от оператора сотовой связи;
• с другого электронного кошелька. Можно пополнить баланс с кошелька того же оператора ЭДС или его партнеров. В первом случае комиссия, как правило, отсутствует, а во втором – зависит от партнера.

Порядок перевода электронных денежных средств

Перевод электронных денег может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора ЭДС или нескольких операторов (ч. 7, 8 ст. 7 закона № 161-ФЗ).

Распоряжение клиента должно содержать реквизиты перевода, то есть информацию, позволяющую установить плательщика (Ф.И.О., ИНН (при наличии) в случае проведения идентификации клиента), получателя средств, сумму перевода, назначение платежа (ч. 1 ст. 8 закона № 161-ФЗ, пп. 1.1, 5.7 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П, приложение 1 к положению).

Перевод осуществляется следующим образом: оператор принимает распоряжение клиента и одновременно уменьшает остаток электронных денежных средств плательщика и увеличивает остаток ЭДС получателя на сумму перевода (ч. 10 ст. 7 закона № 161-ФЗ).

Перевод не может превышать сумму, предоставленную клиентом оператору, то есть превышать остаток электронных денежных средств. При этом для увеличения остатка оператор ЭДС не вправе предоставлять клиенту средства на основании договора потребительского кредита или займа (ч. 5 ст. 7 закона № 161-ФЗ).

Перевод ЭДС может осуществляться с проведением идентификации или упрощенной идентификации, а также без проведения идентификации в соответствии с законом № 115-ФЗ (ч. 1 ст. 10 закона № 161-ФЗ).

При соблюдении некоторых условий можно перевести электронные деньги в банк на банковский счет или без открытия банковского счета получить их наличными в отделении банка (ч. 20 ст. 7 закона № 161-ФЗ, пп. 2, 3 п. 4.2 приложения к информационному письму Банка России № ИН-04-45/84).

Оператор ЭДС незамедлительно после исполнения распоряжения о переводе средств должен направить подтверждение о его исполнении. Срок и способ направления уведомления устанавливаются договором. Это могут быть, например, СМС-уведомления или оповещения внутри специального приложения (ч. 4 ст. 9, ч. 13, 14 ст. 7 закона № 161-ФЗ, п. 4.4 приложения к информационному письму Банка России № ИН-04-45/84).
За оказание услуг по переводу ЭДС оператор может взимать вознаграждение в соответствии с заключенным с клиентом договором (п. 4.3 приложения к информационному письму Банка России № ИН-04-45/84).

Срок перевода электронных денежных средств

По общему правилу перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором распоряжения клиента, уменьшения им остатка ЭДС плательщика и увеличения остатка ЭДС получателя средств на сумму перевода (ч. 10 ст. 7 закона № 161-ФЗ). То есть перевод происходит мгновенно.

Исключение установлено для переводов с использованием предоплаченной карты. Они осуществляются в срок до трех рабочих дней после принятия оператором распоряжения клиента. Более короткий срок может быть предусмотрен договором либо правилами платежной системы (ч. 11 ст. 7 закона № 161-ФЗ).