Отказ в открытии счета

Рассмотрим, наличие каких обстоятельств может являться причиной для отказа банком в открытии счета. Какие действия можно предпринять, чтобы счет все-таки был открыт.

Над статьей работали:
Автор: Лилия Новикова; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Причины отказа в открытии счета физическому лицу
2. Причины отказа в открытии счета юридическому лицу
3. Как обжаловать отказ банка в открытии счета

Причины отказа в открытии счета физическому лицу

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитная организация обязана заключить договор банковского обслуживания по заявлению клиента и не вправе отказать в этом (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Но из данного правила есть исключения. Так, банк может не заключить договор с клиентом, если у него отсутствует возможность оказать услугу. Иные основания для отказа могут быть установлены различными законодательными актами.

Если отказ банка в открытии счета был необоснованным, лицо может предъявить требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. То есть клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора об открытии банковского счета. Кроме этого, он может претендовать на возмещение убытков, которые возникли из-за отказа в добровольном заключении договора.

Причины, по которым лицу может быть отказано в открытии счета, можно найти в разных нормативных актах. Единый перечень не установлен.

Так, в соответствии с нормами, регулирующими процедуру банкротства, гражданину будет отказано в открытии банковского счета, если он был признан банкротом (п. 7 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Специальные основания предусмотрены также статьей 4 Федерального закона от 28.06.2014 № 173-ФЗ, а именно: у банка есть обоснованное предположение о том, что клиент является иностранным налогоплательщиком и он не представил документы, которые позволяют идентифицировать его в таком качестве. Также кредитная организация вправе отказать, если у такого клиента было запрошено согласие на передачу информации в иностранный налоговый орган, а он не ответил на запрос в течение 15 рабочих дней. Такое основание может служить причиной отказа как физическому лицу, так и юридическому.

Кроме этого, на банки возложены контрольные функции по отслеживанию подозрительных операций с банковскими счетами. Такая деятельность связана с противодействием отмыванию доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Указанный закон устанавливает ряд случаев, когда банк не может открыть счет клиенту (п. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ):

• открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающими счет физическими или юридическими лицами, иностранной структурой без образования юридического лица документов и сведений, необходимых для их идентификации. Касается это и случаев, когда лицо пытается использовать псевдоним при открытии счета;
• открывать счета без личного присутствия физического лица либо представителя клиента. Этот пункт предусматривает исключения. Личное присутствие лица или его представителя не требуется, если была проведена их идентификация при личном присутствии организацией, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и в которую входит соответствующая кредитная организация.

Кроме того, банк, прежде чем заключать договор с лицом, обязан его идентифицировать. В случае когда личность клиента не была установлена, в открытии счета будет отказано (п. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, глава 1 инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И). Здесь речь идет о предоставлении документов, которые позволят установить личность заявителя или его представителя. Если необходимые документы не будут представлены специалисту банка, счет не откроют.
Перечень данных, которые банк запрашивает с целью идентификации, установлен пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Среди них:

• фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
• даау рождения;
• реквизиты документа, удостоверяющего личность;
• данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание в РФ;
• адрес места жительства или пребывания;
• ИНН при наличии.

Предоставляемые в банк документы должны быть действительными на дату их предъявления. Предоставить нужно оригиналы документов или заверенные надлежащим образом копии. Если к идентификации клиента имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него (пп. 3.1, 3.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П).

Кроме того, установлен упрощенный порядок прохождения идентификации. Его применение возможно только в установленных случаях и одновременном соблюдении определенных условий. Закон устанавливает и способы проведения упрощенной процедуры установления личности (пп. 1.11, 1.12 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Не откроют счет, когда есть подозрения, что целью совершения операций с использованием банковского счета будет легализация преступных доходов (п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). При этом норма прямо устанавливает, что достаточно подозрений в ведении преступной деятельности. Подтверждать документами банк свою позицию не обязан.

Также нельзя открыть счет лицу, которое не обладает дееспособностью (п. 1.1 инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И). Напомним, что несовершеннолетний в возрасте 14 лет уже обладает правом на открытие счета (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).

Причины отказа в открытии счета юридическому лицу

Некоторые основания для отказа юрлицу в открытии счета совпадают с теми, которые применимы к физическим лицам.

Как было указано выше, организации откажут в открытии счета, если она является иностранным налогоплательщиком и не представит документы, подтверждающие этот факт. Кроме того, основанием будет ненаправление ответа на запрос банка в течение 15 дней о предоставлении согласия на передачу сведений о нем в иностранною налоговую.

Также причиной отказа станет непредставление в банк документов, позволяющих идентифицировать организацию. В отношении юридического лица банк должен выяснить следующие данные (пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ):

• наименование,
• организационно-правовую форму,
• ИНН или код иностранной организации,
• сведения об имеющихся лицензиях на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию,
• доменное имя,
• указатель страницы сайта в Интернете, с использованием которых юридическим лицом оказываются услуги (при наличии),
• ОГРН,
• адрес юридического лица,
• для иностранных компаний также потребуется регистрационный номер, место регистрации и адрес юридического лица на территории государства, в котором оно зарегистрировано.

Так же как и физическим лицам, компании может быть отказано в заключении договора, если есть подозрения, что счет будет использоваться для финансирования терроризма или отмывания преступных доходов (п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Отдельные разъяснения были даны в отношении лизинговых и факторинговых компаний. Если указанные организации в нарушение положений законодательства не встали на учет в Росфинмониторинге, кредитная организация откажет в открытии счета (методические рекомендации, утвержденные Банком России 19.08.2020 № 13-МР).

Банк России утвердил факторы риска, при наличии которых в оказании услуги по открытию счета должно быть отказано (п. 6.2 Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П). К ним относятся:

• размер уставного капитала компании равен или несущественно превышает минимальный размер, установленный законом;
• с даты регистрации юридического лица прошло менее 6 месяцев, при этом организация указала, что целью открытия счета является осуществление сделок или международных расчетов, которые являются необычными для нее. При этом критерии необычности банк устанавливает самостоятельно;
• в качестве адреса постоянно действующего исполнительного органа юридического лица указан адрес массовой регистрации. В целях получения указанной информации кредитная организация вправе использовать информацию, размещенную на официальном сайте Федеральной налоговой службы в сети Интернет;
• отсутствие по адресу юридического лица, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, органа или представителя юридического лица;
• одно и то же физическое лицо является учредителем юридического лица, его руководителем и осуществляет ведение бухгалтерского учета такого юридического лица;
• в отношении резидента имеется информация Банка России о том, что перед ним выявлено наличие задолженности нерезидентов по контрактам, по которым указанным резидентом были закрыты паспорта сделок в связи с их переводом на обслуживание в другой уполномоченный банк и в дальнейшем ни в одном из уполномоченных банков эти паспорта сделок не были открыты либо паспорта сделок были закрыты уполномоченным банком самостоятельно по истечении 180 календарных дней после истечения срока действия контракта;
• кредитной организацией в отношении клиента ранее принималось решение об отказе от заключения договора банковского счета, а равно и решение о расторжении договора банковского счета;
• сведения о клиенте содержатся в перечнях организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или с распространением оружия массового уничтожения, составляемых в соответствии с решениями Совета Безопасности ООН;
• в отношении клиента имеется решение межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании денежных средств или иного имущества;
• в отношении клиента судом на основании заявления уполномоченного органа принято решение о приостановлении операций по банковским счетам, а также других операций с денежными средствами или иным имуществом;
• иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией.

Еще одним основанием для отказа в открытии счета будет осуществление деятельности без получения лицензии, если ее наличие предусмотрено законодательством.
Также причиной отказа может быть оказание услуги с использованием сайта в Интернете в случае, если известно, что он содержит информацию, распространение которой запрещено в нашей стране. Доменные имена таких страниц содержатся в специальном Едином реестре доменных имен (п. 15 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Как обжаловать отказ банка в открытии счета

Банк России собрал разъяснения о порядке действий, если банк ограничил операции по счету («Методические рекомендации для предпринимателя 3.0 «Что делать, если банк ограничил операции по счету»). В документе можно найти общие сведения о том, на каком основании могут отказать в открытии счета. Также есть рекомендуемый порядок действий на случай обжалования такого решения банка.

Документ содержит разъяснения о том, что Банк России относит каждое юридическое лицо и предпринимателя к определенной группе риска. Всего три степени риска:
• низкая,
• средняя,
• высокая.

Критерии, по которым такое распределение происходит, можно увидеть на официальном сайте Банка России.

Такая информация всех кредитных организаций носит вспомогательный характер. Решение об отнесении компании или ИП к той или иной группе риска они производят самостоятельно, на основании собственных правил.

Если клиенту присвоена самая низкая степень риска, банк не вправе отказать ему в открытии счета на основаниях подозрения в отмывании преступных доходов и содействии терроризму.

В соответствии с указанными разъяснениями порядок действий при отказе в открытии счета следующий.

1. Если состоялся отказ на основании пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, нужно:
• получить информацию о причинах отказа. Она должна быть предоставлена не позднее 5 рабочих дней со дня принятия решения (п. 13.1-1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ);
• после получения ответа необходимо собрать пакет документов для обоснования незаконности отказа. Его нужно предоставить в банк вместе с заявлением о пересмотре ранее принятого решения;
• в течение 7 рабочих дней после получения заявления банк должен дать ответ (п. 13.4 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Если банк все же оставил прежнее решение об отказе в силе, то следующим этапом будет направление обращения в межведомственною комиссию (МВК), созданную при Банке России (п. 13.5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Нужно учитывать, что МВК может рассматривать заявление на отказ в открытии счета, если он состоялся на основании п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Отказ на иных основаниях не может быть обжалован таким образом. Сначала такое решение обязательно должно быть обжаловано через банк, отказавший в оказании услуги.
Заявление в МВК нужно подать через Банк России.

Установлены следующие способы его направления:
• через интернет-приемную Банка России;
• передать заявление и документы в экспедицию Банка России, расположенную по адресу: г. Москва, Сандуновский переулок, д. 3, стр. 1;
• направить пакет документов «Почтой России» по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. «В».

Установлены требования к содержанию заявления и документам, прилагаемым к нему (Положение Банка России от 23.09.2024 № 842-П). Требования относительно обращения физического лица можно найти в приложении № 1 к указанному положению. Для компаний они установлены приложением № 2.

Так, физические лица должны указать следующую информацию:

1. О решениях, принятых финансовой организацией в отношении заявителя:
• дата решения об отказе от заключения договора банковского счета;
• полученная заявителем от финансовой организации информация о причинах отказа от заключения договора банковского счета;
• изложение обстоятельств отказа от заключения договора банковского счета в свободной форме (представляется по решению заявителя).

2. О финансовой организации, которой принято решение об отказе:
• наименование банка;
• регистрационный номер кредитной организации;
• БИК;
• ИНН.

3. О заявителе:
• Ф.И.О.;
• ИНН (при наличии);
• дата рождения;
• гражданство (его отсутствие);
• СНИЛС;
• сведения о должности заявителя, являющегося иностранным публичным должностным лицом, включенным в перечень должностей, которые определены указами Президента РФ, в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 7.3 Федерального закона № 115-ФЗ;
• данные документа, удостоверяющего личность гражданина РФ, гражданина другого государства или лица без гражданства;
• сведения о документе, который подтверждает законность пребывания на территории РФ иностранца или лица без гражданства;
• адрес регистрации в РФ;
• адрес, на который должен быть направлен ответ.

Банк России осуществляет проверку заявления перед тем, как направить его в МВК. В пункте 2.1 Положения Банка России от 23.09.2024 № 842-П отображен большой список обстоятельств, наличие которых станет причиной оставления заявления без рассмотрения.

Если таких оснований нет, то в течение 4 рабочих дней документы будут переданы в МВК (п. 2.4 Положения Банка России от 23.09.2024 № 842-П).

Общий срок рассмотрения заявления не должен превышать 20 рабочих дней со дня обращения (п. 13.5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Если отказ в открытии счета был обоснован иными причинами и не связан с легализацией преступных доходов, обжаловать его можно в общем порядке через Банк России.
Для этого нужно направить обращение в ЦБ. Подать его в бумажном виде или в электронном, через официальный сайт Банка России или госуслуги.

Банк России должен направить его в течение 7 рабочих дней со дня регистрации в кредитную организацию, на которую подана жалоба (ч. 1, ст. 79.3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ).

Банк, действия которого обжалуются, в общем случае должен рассмотреть такое заявление в течение 15 рабочих дней. Если необходимы дополнительные документы для решения вопроса, этот срок может быть продлен, но не более чем на 10 рабочих дней (ч. 7, 8 ст. 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

Если ответ не будет представлен в указанный срок, Банк России самостоятельно рассмотрит заявление по существу. На это ему отведено также 15 рабочих дней. Отсчет срока в данном случае начнется с того дня, когда кредитная организация, действия которой обжалует клиент, должна была дать ответ. Возможно продление срока, но не более чем на 10 рабочих дней (ч. 6 ст. 79.3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ).