Получение микрозаймов сегодня — процесс максимально простой. Подать заявку на получение можно без посещения офиса финансовой организации и в короткие сроки получить деньги на карту онлайн. Но при этом необходимо учитывать ряд нюансов для того, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. В статье рассмотрим, что представляют из себя микрозаймы и как обезопасить себя от действий мошенников в данной сфере.
Над статьей работали:
Автор: Лилия Новикова; редактор: Бурцева Алла
Содержание
Суть микрозаймов
Итак, если вам срочно понадобились средства, есть возможность получить их в микрофинансовой или микрокредитной компании. Но учтите, что получить таким образом можно не любую сумму, так как законодательством установлена предельная величина займа. При этом она разная для указанных видов организаций (ч. 1 ст. 8, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ):
• 1 млн рублей, если вы обращаетесь в микрофинансовую компанию;
• 500 тыс. рублей, если займодавцем является микрокредитная организация.
Получить заем можно исключительно в рублях (п. 3 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). При этом он, как правило, не носит целевого характера. Но договор кредитования может предусматривать условие о выдаче денег на определенные цели. В этом случае займодавец будет вправе контролировать, на что средства были потрачены, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления такого контроля (ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
Обязательства заемщика не могут быть обеспечены залогом (п. 11 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
За пользование денежными средствами выплачивают проценты. Их начисление начинается на следующий день после получения кредита и заканчивается в день возврата полной суммы займа. Начисление процентов за рамками обозначенного периода будет неправомерным (п. 3.2 базового стандарта, утвержденного Протоколом Банка России 19.01.2023 № КФНП-2; п. 5 обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
В общем случае предельная процентная ставка за день пользования средства составляет 0,8 процента. Исключение составляют займы в сумме до 10 тыс. рублей, которые взяты на период до 15 дней. К ним указанное ограничение по размеру процентов не применяется (ч. 23 ст. 5, ст. 6.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Изменять процентную ставку и порядок ее начисления микрофинансовые организации в одностороннем порядке не вправе (п. 5 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
По договорам кредитования, которые имеют срок исполнения до одного года, заемщику не будут начислять пени, штрафы и применять иные меры ответственности за нарушения условий договора после того, как сумма указанных санкций достигнет 130 процентов от размера предоставленной взаем суммы. Такие условия обязательно должны быть указаны на первой странице договора с заемщиком (ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Лицо, желающее получить средства взаймы, должно направить в микрофинансовую организацию заявку на их предоставление. Помимо нее, как правило, достаточно предъявить паспорт. Но иногда требуются два документа: паспорт и другой документ, который указан в перечне, предоставленном займодавцем (п. 3.1.2 базового стандарта, утвержденного Протоколом Банка России от 19.01.2023 № КФНП-2).
Прежде чем одобрить указанную заявку, займодавец обязан проверить, не установлен ли запрет на выдачу кредита у обратившегося за займом лица. Для этого ему потребуются данные об ИНН. Такие сведения могут быть запрошены как у заявителя, так и получены самостоятельно из государственной информационной системы федерального органа исполнительной власти. Кроме этого, кредитная организация сверяет сведения о заемщике (Ф.И.О., паспортные данные, дату рождения и ИНН), которые он предоставил, на соответствие с теми данными, которые имеются в государственной информационной системе федерального органа исполнительной власти. Если будет обнаружено несоответствие, лицу откажут в выдаче кредита (ч. 4.1, 4.2, 4.4, 4.9 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; письмо Банка России от 05.12.2024 № 44-8-2-1/6164).
Также займодатель будет запрашивать следующую информацию, необходимую для принятия решения о выдаче займа (п. 1 ст. 9, п. 2 ст. 10 ст. 24 базового стандарта, утвержденного Протоколом Банка России от 22.06.2017 № КФНП-22):
• о размере заработной платы, наличии иных источников дохода и денежных обязательствах получателя финансовой услуги, если сумма займа превышает 3 тыс. рублей;
• может ли заемщик предоставить обеспечение по договору об оказании финансовой услуги, если он предусматривает такое условие;
• о судебных спорах, в которых заемщик выступает ответчиком. Такие данные будут запрошены, если сумма кредита превышает 30 тыс. рублей;
• о наличии в собственности лица движимого или недвижимого имущества в случае, когда запрошена сумма свыше 100 тыс. рублей;
• о текущих денежных обязательствах;
• о периодичности и суммах платежей по указанным лицом обязательствам;
• о целях получения займа заявителем;
• о факте производства по делу о банкротстве лица на дату подачи в микрофинансовую организацию заявления на получение потребительского займа и в течение 5 лет до даты подачи такого заявления.
На основании вышеуказанных сведений будет произведен анализ платежеспособности заявителя (пп. 3.1.3, 6.1, 6.2 базового стандарта, утвержденного Протоколом Банка России от 22.06.2017 № КФНП-22).
Кроме этого, займодавец обязан определить в отношении заемщика такой показатель, как долговая нагрузка (ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Он определяется как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, с учетом суммы, которую заявитель просить ему предоставить, к величине его среднемесячного дохода.
Если окажется, что значение показателя долговой нагрузки заемщика превышает 50 процентов, микрофинансовая организация обязана до заключения договора уведомить заемщика в письменной форме в срок не позднее 5 рабочих дней о существующем риске неисполнения им обязательств по запрашиваемому кредиту и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций. При этом если было принято решение об отказе в выдаче займа, такое уведомление направлять не нужно (ч. 5 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Из указанного выше правила есть исключения. Так, показатель долговой нагрузки не нужно рассчитывать (ч. 7 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ):
• если принимается решение об увеличении размера ежемесячного платежа, когда оно связано с наступлением события, которым по договору обусловлено увеличение ежемесячно вносимой суммы по кредиту;
• при предоставлении образовательных кредитов, выданных в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2012 № 273-ФЗ, по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования;
• при предоставлении кредитов инвалиду на приобретение технических средств реабилитации, на оплату услуг, если они предусмотрены индивидуальной программой реабилитации или абилитации;
• предоставляется ипотечный кредит военнослужащему в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ;
• заемщик обратился с требованием о приостановлении исполнения обязательств по договору либо об уменьшении размера платежей на определенный заемщиком срок.
Информация о том, что лицу был выдан кредит, а также об отказе в его выдаче будет направлена в бюро кредитных историй (ст. 16 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
Количество договоров о предоставлении микрозаймов ограничено. Так, в течение одного года, предшествующего дате обращения за получением очередного кредита, между заемщиком и одной организацией может быть заключено не более 9 договоров, срок которых не превышает 30 календарных дней. В расчет не попадут договоры, которые фактически были исполнены в течение 7 календарных дней. При этом если уже есть действующий договор о предоставлении средств со сроком исполнения до 30 дней, заключить еще один договор с тем же займодавцем не получится (пп. 3, 4 ст. 10 базового стандарта, утвержденного Протоколом Банка России от 22.06.2017 № КФНП-22).
Исключением из указанного выше правила будут следующие займы (п. 5 ст. 10 базового стандарта, утвержденного Протоколом Банк России от 22.06.2017 № КФНП-22):
• POS-микрозаймы;
• выданные с 1 апреля 2018 года микрозаймы, сумма которых не превышает 3 тыс. рублей со сроком возврата не более 7 календарных дней;
• выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, которая не превышает трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи такого займа. Напомним, что на сегодняшний день она составляет 21 процент годовых (информационное сообщение Банка России от 25.10.2024).
Ограничено и число дополнительных соглашений, которыми увеличиваются сроки исполнения кредитного договора (если его первоначальный срок был не более 30 календарных дней). Их может быть не более пяти. Но в их число не включают соглашения, которые изменяли срок исполнения не более чем на два дня. Также не будут учтены соглашения о реструктуризации задолженности, если в соответствии с ними была снижена первоначальная процентная ставка или уменьшена основная сумма задолженности (ч. 2 ст. 13 базового стандарта, утвержденного Протоколом Банк России от 22.06.2017 № КФНП-22).
Что будет, если не платить микрозаймы
Если вы не будете исполнять свои обязательства по кредитному договору, срок исполнения которого не превышает одного года, займодавец вправе наложить санкции в виде штрафов и пени. Информация об этом будет указана на первой странице заключенного договора (ч. 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). Взыскать их кредитор может в судебном порядке. Важно, что нельзя взыскать с должника сумму, которая превышает 130 процентов от взятого займа (п. 10 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).
Кроме этого, задолженность может быть передана коллекторам, и тогда уже они будут общаться с должником. Об этом должнику должно быть сообщено в течение 5 рабочих дней следующими способами (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ):
• через нотариуса;
• по почте заказным письмом;
• по адресу имейла, указанному должником при заключении кредитного договора;
• через портал государственных и муниципальных услуг;
• вручить под расписку;
• иным способом, определенным соглашением между кредитором и должником.
Напомним, что коллекторская организация — это юридическое лицо, которое в качестве основного вида деятельности занимается возвратом просроченной задолженности. Каждая такая компания должна быть включена в соответствующий реестр (п. 5 ч. 2 ст. 2, ст. 12 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
Коллекторы ограничены в своих действиях и не могут обратить взыскание на имущество должника. Это вправе сделать только судебные приставы-исполнители. Коллекторы и кредитор могут осуществлять взаимодействие с должником следующим образом (ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ):
• осуществлять личные встречи и телефонные переговоры;
• использовать автоматизированного интеллектуального агента;
• отправлять телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или через Интернет. Также они могут направить информацию о задолженности через портал государственных и муниципальных услуг в случае, предусмотренном ч. 11 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ;
• направлять письменную корреспонденцию почтой, курьером или специальными службами доставки без непосредственного взаимодействия.
Им также запрещено взаимодействовать с родственниками, близкими должника, его соседями и иными лицами при решении вопроса о возврате задолженности. Допускается это только в двух случаях (ч. 5 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ):
• есть согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
• имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
Указанные выше согласия должны быть составлены письменно. При этом они могут быть отозваны в любой момент (ч. 6 — 7.1 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
При каждом личном общении с должником коллекторы обязаны сообщать сведения о себе (Ф.И.О. и название коллекторской организации) и о задолженности, которую они просят погасить. Если используется интеллектуальный агент, нужно сообщить его условное наименование и индивидуальный идентификационный код (ч. 4, 4.1 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
Надо заметить, что кредитор не вправе применить санкции к заемщику, если он досрочно погасил кредит и при этом уведомил микрофинансовую организацию о своем намерении не менее чем за 10 календарных дней (п. 6 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
Проверка на микрозаймы
В последние несколько лет распространились случаи, когда заем в микрофинансовой организации на граждан оформляют мошенники. Они пользуются простотой порядка оформления такого кредита, особенно когда все действия осуществляются онлайн, и кредитор не имеет возможности проверить личность заявителя. Потребители узнают, как правило, о том, что на них оформлен кредит, уже от коллекторов.
Для того чтобы уберечься от действий мошенников, необходимо помнить простые правила:
• не сообщать свои личные данные неизвестным лицам;
• не посещать подозрительные сайты;
• не переходить по ссылкам, направленным вам неизвестными людьми и организациями;
• не сообщать посторонним одноразовые коды, которые направляют банки и сайты, на которых можно воспользоваться государственными услугами.
Помните, что представители государственных органов и структур не будут звонить вам и требовать сообщить им какую-либо информацию, тем более посредством мессенджеров.
Чтобы узнать, есть ли у вас кредиты, нужно запросить информацию об этом в бюро кредитных историй. Микрофинансовые организации наравне с банками обязаны направлять им информацию о выданных кредитах (пп. 1.1, 3 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 16 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ). Узнать о том, в каком бюро есть информация о вас, можно через портал государственных и муниципальных услуг. После этого нужно зарегистрироваться на сайте вашего бюро и запросить информацию о своей кредитной истории.
Запрет на микрозаймы
С недавнего времени у потребителей появилась возможность установить запрет в отношении себя на получение кредитов, в том числе и микрозаймов. Это значит, что кредитные организации не вправе выдавать кредит на имя лица, установившее в отношении себя такое ограничение. При этом доступно два варианта ограничений (ч. 2 ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ):
• полный запрет — потребитель не сможет взять кредит ни при личном визите, ни онлайн;
• частичный — недоступными станут только кредиты, которые оформляются онлайн.
При этом нельзя установить запрет на следующие виды займов:
• ипотеку;
• автокредит;
• образовательный кредит, по которому предоставляется господдержка в порядке, установленном в соответствии с ч. 4 ст. 104 Федерального закона от 29.12.2012 № 273-ФЗ.
Подать заявление можно следующими способами (ч. 4 ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ):
• через МФЦ по экстерриториальному принципу. Для этого понадобится паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заявителя;
• через портал государственных и муниципальных услуг. При этом электронное заявление может быть подписано одним из следующих способов:
простой электронной подписью;
усиленной неквалифицированной электронной подписью;
усиленной квалифицированной электронной подписью.
Информация о наложенном запрете будет направлена во все кредитные бюро. При этом датой начала действия запрета будет следующий день после подачи заявления (п. 1 ч. 21 ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ).
В случае если у вас появится необходимость получить кредит, установленный ранее запрет нужно будет снять. Для этого следует подать заявление в том же порядке, что был указан выше. Запрет будет снят по истечении двух календарных дней с даты направления соответствующего заявления (ч. 6, п. 2 ч. 21 ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ).
Законодательством при этом не ограничено количество заявлений о наложении и снятии запрета одним лицом (ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ).
Кредиторы обязаны проверять информацию о том, установлен ли запрет на выдачу кредитов. Запросить такие сведения необходимо не ранее чем за 30 календарных дней до даты заключения потребительского кредита во всех кредитных бюро, и при его наличии организация обязана отказать в выдаче займа (ч. 4.5, 4.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). При этом если на день заключения договора поступила информация, что запрет установлен, кредитная организация обязана отказать в заключении договора. Это требование справедливо даже в том случае, если ранее была получена информация об отсутствии таких ограничений (п. 11 приложения к письму Банка России от 10.03.2025 № 44-19/1810).
Если микрофинансовая организация в нарушение требований законодательства не запросит информацию о том, установлен ли запрет на выдачу кредитов лицом, или нарушит такой запрет и выдаст заем, она будет лишена права требовать исполнения данного договора (ч. 6 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Вы можете оставить первый комментарий