Льготная ипотека — 2022

Программа ипотечного кредитования направлена на покупку жилого помещения за счет заемных средств. На жилье, приобретенное таким способом, накладываются ограничения, связанные с залогом.

Законодатель выделил некоторые категории граждан, которые вправе получить льготы на ипотечное жилье. Такие послабления предусмотрены:

• для молодых семей;
• семей с детьми;
• военнослужащих;
• нуждающихся в улучшении жилищных условий;
• граждан, проживающих на Дальнем Востоке;
• IT-специалистов;
• некоторых других граждан.

Суть этих послаблений заключается в снижении суммы первоначального взноса, понижении процентной ставки или льготной стоимости жилого помещения.

Председатель кабмина Мишустин М. подписал Постановление от 29.03.2022 № 508, вступление в силу которого выпало на 7 апреля 2022 года, вносящее поправки в постановления о льготной ипотеке при покупке гражданами жилья. Изменения коснулись льготных программ для граждан, имеющих детей, на строительство жилья в сельской местности, программы «Дальневосточная ипотека».

Согласно этим поправкам по договорам кредита или займа, которые гражданами заключены со 2 июля 2021 года до 6 апреля 2022 года включительно, будет сохранена ставка в размере не более 7 процентов годовых.

Также данным документом был установлен предельный процент, если договор заключен после 7 апреля 2022 года, в размере 12 процентов годовых. А с 1 мая процентная ставка по программе «Льготная ипотека» снижена с 12 до 9 процентов годовых по договорам заключенным с 1 мая 2022 года. Связано это с вступлением в силу Постановления Кабмина РФ от 30.04.2022 № 806, вновь изменившего условия льготной программы, а также продлившего её действие до конца 2022 года.

Постановлением от 30.04.2022 № 806 установлены новые максимальные размеры кредита или займа. По кредитным договорам, заключенным включительно до 30 апреля 2022 года, допустимая сумма заемных средств для жилья в столице, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области устанавливается в размере до 12 миллионов рублей. В других регионах страны лимит составляет 6 миллионов рублей. Следует сказать, что данные пределы были предусмотрены Правительством уже с момента вступления в силу Постановления от 29.03.2022 № 508 для кредитных договоров, заключенных с 7 апреля 2022 года.

Если же договоры заключены начиная с 1 мая 2022 года, то максимальный размер кредита или займа увеличен Постановлением от 30.04.2022 № 806 для жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях до 30 миллионов рублей. В других субъектах страны размер кредита или займа не должен превышать 15 миллионов рублей. При этом сумма льготного кредита остается на уровне 12 миллионов рублей и 6 миллионов рублей соответственно, но теперь ее можно сочетать с дополнительной суммой, взятой по рыночной ставке.

До вступления в действие данных поправок было установлено другое правило: размер кредита или займа по соглашениям, которые граждане оформили с 2 июля 2021 года по 1 июля 2022 года включительно, не должен был превышать 3 млн рублей. Это касалось всей территории России.

Ипотечные кредиты на льготных условиях предоставляют АО «ДОМ.РФ» и банки — участники программы льготного кредитования, в частности, Сбербанк, АО «Газпромбанк», Банк ВТБ, АО «Райффайзенбанк» и другие.

На официальном сайте АО «ДОМ.РФ», а также на сайтах указанных банков размещена информация об условиях льготного кредитования, требуемых документах и порядке получения и обслуживания кредита. По вопросам получения ипотечного кредита с господдержкой можно проконсультироваться также по телефону или в клиентском офисе банка.

Заявку на получение ипотечного кредита с господдержкой можно подать в электронной форме на сайте выбранного кредитора или обратиться в офис банка. Для подачи заявки на получение льготного ипотечного кредита могут потребоваться следующие документы:

• паспорт заемщика;
• паспорт супруга заемщика и брачный договор, если он заключен;
• свидетельства о рождении детей заемщика;
• документы о доходах и работе заемщика. 

Молодая семья, в том числе имеющая детей, может рассчитывать на приобретение жилья с господдержкой в виде соцвыплаты. Это может быть уплата первоначального взноса жилищного кредита, жилищный займ на покупку жилья, уплата цены договора участия в долевом строительстве. Правила предоставления молодым семьям соцвыплаты утверждены Постановлением Кабмина РФ от 17.12.2010 № 1050.

Для получения соцвыплаты молодая семья должна соответствовать следующим условиям:

• возраст мужа и жены, официально состоящих в браке, либо одного родителя в неполной семье — не старше 35 лет;
• семья признана органами местного самоуправления нуждающейся в жилом помещении;
• семья сможет уплатить стоимость жилья, превышающую размер соцвыплаты.

Полученная соцвыплата может быть использована молодой семьей также для погашения долга и уплаты процентов по жилищным кредитам, в том числе по жилищным кредитам на уплату цены договора участия в долевом строительстве.

Размер соцвыплаты определяется следующим образом:

• при отсутствии у молодой семьи детей можно рассчитывать на 30 процентов средней расчетной (средней) стоимости жилья;
• при наличии детей, в том числе для неполной молодой семьи, размер соцвыплаты составит 35 процентов расчетной (средней) стоимости жилья.

Используемая при определении соцвыплаты расчетная (средняя) стоимость жилья зависит от норматива стоимости 1одного кв. метра общей площади жилья по соответствующему муниципальному образованию и размера общей площади жилого помещения, который составляет:

• для семьи из двух человек — 42 кв. метра;
• для семьи из трех и более человек — по 18 кв. метров на человека. 

Граждане РФ при рождении у них первого или последующего ребенка, а также имеющие ребенка-инвалида, вправе получить льготный ипотечный кредит. Правила реализации меры поддержки для данной категории лиц утверждены Постановлением Кабмина РФ от 30.12.2017 № 1711. Семейная ипотека может быть получена следующими лицами:

• у которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился ребенок, являющийся гражданином РФ;
• проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилье на этой территории при рождении у них с 01.01.2019 по 31.12.2022 ребенка, являющегося гражданином РФ;
• имеющие ребенка-инвалида, который рожден не позднее 31.12.2022 и является гражданином РФ.

Получение льготного ипотечного кредита или его рефинансирование возможно, в частности, на следующих условиях:

• если кредит предоставляется:
  — на новостройки, приобретаемые у юрлица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) по договору купли-продажи либо на покупку жилья на этапе строительства по договору участия в долевом строительстве или договору уступки прав требования по такому договору;
  — на вторичное жилье, расположенное в сельских поселениях или на Дальнем Востоке, приобретаемое как у юрлиц, так и у физлиц. В том числе такой кредит может быть предоставлен и на дом с земельным участком;
• кредитный договор (договор займа) или соглашение о рефинансировании заключены в рублях соответственно:
  — не ранее 01.01.2018 или не ранее 01.08.2018 – при рождении ребенка;
  — не ранее 01.01.2019 или не ранее 01.03.2019 – при рождении ребенка у граждан, проживающих на Дальнем Востоке и приобретающих там жилье;
  — в любой период или после 14.11.2019 – для граждан, имеющих ребенка-инвалида;
• размер кредита, а в случае его рефинансирования остаток задолженности по кредиту, не превышают:
  — для жилых помещений в городе Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области 12 млн рублей;
  — для жилых помещений в других субъектах РФ — 6 млн рублей;
• собственные средства заемщика, в том числе полученные из бюджета или от организации-работодателя, составляют не менее 15 процентов стоимости жилья. В случае заключения соглашения о рефинансировании отношение остатка задолженности по кредиту к стоимости жилого помещения должно составлять не более 85 процентов;
• кредит погашается равными ежемесячными платежами в течение всего срока его действия, за исключением первого и последнего месяца, без возможности увеличения остатка ссудной задолженности;
• размер процентной ставки по льготному кредиту и при рефинансировании в общем случае равен 6 процентам годовых на весь срок кредита. Для граждан, проживающих на территории Дальнего Востока и приобретающих там жилье, установлен другой размер – 5 процентов годовых;
• исполнение обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) обеспечено, в частности, одним из следующих способов:
  — залог жилья, на приобретение которого предоставлен кредит (заем);
  — залог прав требования по договору участия в долевом строительстве.
  Кредитным договором (договором займа) могут быть предусмотрены дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе поручительство физлиц;
• по кредитному договору или соглашению о рефинансировании кредитору не возмещались и не возмещаются недополученные за один и тот же период доходы по другим льготным ипотечным программам;
• заемщик (солидарные заемщики) и поручители дают согласие на сбор и обработку персональных данных;
• договор, по которому жилье приобретают в собственность, в том числе по завершении его строительства, не содержит условия об оказании заемщику услуг по выполнению ремонта или перепланировки, приобретению мебели или предметов интерьера. 

Военнослужащие — участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) не позднее чем через 3 года такого участия могут получить целевой жилищный заем:

• на покупку жилья под залог приобретаемого помещения;
• уплату первоначального взноса при покупке жилья в ипотеку.

Правила предоставления участникам НИС жилищных займов утверждены Постановлением Кабмина РФ от 30.12.2017 № 1711. Указанный целевой заем предоставляется на время прохождения военной службы и является в этот период беспроцентным. Его размер не может превышать общего размера средств, учтенных на именном накопительном счете участника НИС.

Заем погашается уполномоченным федеральным органом. Такое может произойти в следующих случаях:

• при увольнении военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет не менее 10 лет, по достижении им предельного возраста пребывания на военной службе либо при увольнении в связи с признанием его не годным к военной службе по состоянию здоровья;
• при исключении военнослужащего из списков участников НИС в связи с его гибелью, смертью, признанием его безвестно отсутствующим или объявлением умершим.

Помимо участников НИС, получить соцвыплату на покупку жилья могут и некоторые категории военнослужащих, а также сотрудников ОВД, подлежащих увольнению с военной службы, и приравненные к ним лица. 

В ряде регионов существуют свои льготные условия для поддержки определенных категорий граждан, покупающих жилье в ипотеку.

Жители столицы в возрасте от 18 до 55 лет, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и принятые на жилищный учет до 01.03.2005, вправе с использованием заемных средств приобрести жилое помещение из жилищного фонда коммерческого использования Москвы (законы города Москвы от 14.06.2006 № 29, от 27.01.2010 № 2, Административный регламент, утвержденный Постановлением правительства города Москвы от 10.09.2014 №521-ПП).

При этом цена покупки будет существенно отличаться от рыночной. Это связано с определением выкупной цены на дату подачи заявления о предоставлении жилого помещения с применением понижающих (в некоторых случаях повышающих) коэффициентов. Значение этих коэффициентов зависит, в частности, от местоположения и состояния жилого помещения, года ввода в эксплуатацию, количества полных лет пребывания гражданина на жилищном учете и наличия у него права на льготы. 

Определенные категории граждан до 31.12.2024 могут получить льготный кредит на покупку жилья на территории Дальневосточного округа. Условия программы утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.12.2019 № 1609. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• заемщиком должен выступать:
  — состоящий в браке гражданин РФ, причем супруг также должен иметь гражданство РФ. При этом оба супруга должны быть младше 36 лет, а супруг заемщика выступать солидарным заемщиком или поручителем по кредитному договору;
  — гражданин РФ, не достигший возраста 36 лет, не состоящий в браке и имеющий ребенка младше 19 лет, являющегося гражданином РФ;
  — гражданин РФ, переехавший в регионы в составе Дальневосточного округа из других субъектов в рамках реализации региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
  Солидарными заемщиками или поручителями по такому кредитному договору могут быть дополнительно другие граждане;
• кредит выдан на приобретение жилья на Дальнем Востоке:
  — у организации, за исключением управляющей компании инвестиционного фонда, на первичном рынке жилья по договору купли-продажи;
  — на этапе строительства по договору участия в долевом строительстве или договору уступки прав требования по нему;
  — готового жилья, в том числе с земельным участком у фирмы или физлица на территории моногорода;
• одним из собственников приобретаемых объектов недвижимости или участником долевого строительства является заемщик или его супруг. При этом наряду с заемщиком и его супругом собственниками указанных объектов недвижимости или участниками долевого строительства могут быть иные лица;
• размер кредита составляет не более 6 млн рублей и не более 85 процентов от стоимости жилья, срок кредита составляет не более 242 месяцев;
• процентная ставка по кредитному договору составляет 2 процента годовых. Кредитным договором может быть предусмотрена пониженная процентная ставка. При незаключении заемщиком договоров личного страхования или страхования недвижимого имущества, залогом которого обеспечивается исполнение обязательств по кредитному договору, она может быть увеличена. 

Президент РФ Путин В. своим Указом от 02.03.2022 № 83 поручил кабмину разработать целый комплекс мер поддержки для IT-отрасли. В том числе правительство должно выделить финансы аккредитованным IT-компаниям на улучшение жилищных условий сотрудников таких фирм. Кроме того, кабмин должен определить категории работников, на улучшение жилищных условий которых будут выделены денежные средства.

Соответствующее Постановление Кабмина РФ от 30.04.2022 №805 вступило в силу 12 мая 2022 года. Согласно данному документу сотрудники аккредитованных ИТ-компаний, в возрасте начиная от 22 лет и включительно до 44 лет, могут рассчитывать на льготную ипотеку. В период с 13 мая 2022 года по 31 декабря 2024 года им могут предоставить ипотечный кредит по ставке не более 5 процентов годовых. При этом средняя заработная плата сотрудника с учетом НДФЛ должна составлять от 100 тысяч рублей в случае, если компания находится в регионе с населением до 1 миллиона человек. Если же компания находится в ином регионе, то средняя зарплата ИТ-специалиста не должна быть меньше 150 тысяч рублей.
Лимит кредита зависит от региона, где находится приобретаемое жилье. Для регионов с населением до 1 миллиона человек этот показатель составляет 9 миллионов рублей, а для всех остальных – 18 миллионов рублей.
 

К другим категориям граждан, которые вправе, приобретая жилье, получить поддержку государства, относятся:

• молодые ученые;
• увольняемые на определенных основаниях со службы из ОВД, МЧС, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы граждане;
• участники государственной программы по оказанию содействия добровольному переселению в РФ сограждан, проживающих за рубежом;
• некоторые другие категории граждан.

Ипотечные кредиты с господдержкой можно получить на жилье в сельской местности. Воспользоваться программой может любой гражданин РФ.