Кредитные каникулы в 2023 году

Кредитные каникулы – это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты своего долга банку сроком до 6-ти месяцев. Такой период не отражается на кредитной истории и помогает лицу сохранить статус надежного заемщика. Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются.

Банк оформит каникулы следующим заявителям:

– которые относятся к МСП либо являются ИП. В этом случае основание для обращения за рассрочкой платежа – статьи 6 и 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

При этом Закон не содержит ограничений на предоставление льготного периода по кредиту для самозанятых граждан. Каникулы им предоставляются на общих основаниях на основании статьи 6 Закона № 106-ФЗ. Самозанятые граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи требования, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в предыдущем году, а также при соблюдении иных условий, установленных статьей 6 Закона № 106-ФЗ;

– если они мобилизованы на военную службу. Привилегии распространяются на лиц — единственных участников и руководителей компаний ООО из сферы малого и среднего бизнеса. Основание предоставления – Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ;

– ИП, призванным на военную службу. Порядок предоставления таких каникул урегулировал Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ.

Напомним, что вначале ИП или МСП могли обратиться в банк за каникулами в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года. Обращение принимали по займам, выданным до 1 марта 2022 года. Однако, чиновники продлили эту меру на 2023 год (Федеральный закон от 19.12.2022 № 519-ФЗ).

Условия оформления льготного периода для ИП по Закону № 106-ФЗ:

– заключение кредитного договора до 1 марта 2022 года;

– обращение подается в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 31 марта 2023 года;

– доход заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за предыдущий год;

– размер кредита не может превышать максимальный размер, определенный Кабмином. Например, 100 тыс. рублей по кредитным картам.

Условия оформления кредитных каникул для субъектов МСП по Закону № 106-ФЗ:

– подписание договора до 1 марта 2022 года;

– обращение подается в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 31 марта 2023 года;

– включение в реестр МСП;

– ведение бизнеса по ОКВЭДам из перечня, утвержденного Кабмином в постановлении от 10.03.2022 г. № 337;

– размер кредита для бизнеса не может быть более предельного уровня, установленного Кабмином. Это, в том числе, лимит по потребительским кредитам, установленный для ИП в размере 350 тыс. рублей.

Максимальный срок каникул в обоих случаях составляет не более 6-ти месяцев. Однако, Закон № 106-ФЗ разрешает прекратить «отдых» досрочно и вернуться в график платежей. Поэтому, банк, как правило, присылает по окончании каникул.

Закон № 106-ФЗ предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков. Поэтому, кредитор должен учитывать статус заемщика на момент заключения кредитного договора (договора займа).

ИП при этом имеет право выбора – он может получить каникулы по правилам, действующим для МСП. Однако в таком случае есть ограничение – по одному кредитному договору за каникулами можно обратиться либо в качестве физлица, либо как МСП.

В связи с мобилизацией за рассрочкой по кредиту могут обращаться ИП или единственные учредители ООО из сегмента малого бизнеса.

Каникулы для таких лиц можно оформить до окончания военной службы + 90 дней. Этот срок увеличивается на время нахождения лица в госпитале  или ином стационаре.

Заемщик имеет право обратиться к своему кредитору с требованием о предоставлении отсрочки платежа по каждому из четырех видов кредитных договоров, оформленных до 1 марта 2022 года.

Среди них:

– кредиты на автотранспорт;

– заем по ипотеке;

– задолженность по кредитным картам;

– банковские ссуды — они же потребительские кредиты или кредиты наличными.

Банковские каникулы при этом являются кредитными, но не страховыми. То есть, если потребительский кредит дополнительно обеспечен договором страхования, то не стоит забывать, что от обязательств по последнему заемщик не освобождается.

За каникулами по потребкредиту может обратиться и физлицо в связи с мобилизацией. В этом случае есть одна особенность.

Власти отмечали, что в одной семье может быть оформлено одновременно несколько кредитов как на одного, так и на разных членов семьи. В таком случае на каждый из них могут быть оформлены кредитные каникулы, если кредиты были взяты до момента заключения контракта или до момента мобилизации члена семьи.

Поэтому, обращение физлица к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода может быть реализовано как в отношении договоров потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой, так и в отношении кредитных договоров (договоров займа), в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных в целях осуществления заемщиком – ИП предпринимательской деятельности.

Следовательно, оформление кредита физлицом — членом семьи индивидуального предпринимателя не препятствует для обращения самого мобилизованного ИП за кредитными каникулами. При этом потребительский кредит или заем должны быть оформлены до дня подписания контракта на участие в СВО. Требование в банк нужно подать не позднее 31 декабря 2023 года, но в пределах срока действия кредитного договора.

Заемщик имеет право получить у банка каникулы, если его доход за месяц до обращения к кредитору стал ниже, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Начальная сумма кредита не может быть более:

– 15 млн рублей – по ипотеке;

– 700 тыс. рублей – по автокредитам;

– 300 тыс. рублей – по потребкредитам;

– 100 тыс. рублей – по кредитным картам.

При этом кредит должен быть получен до 1 марта 2022 года, обращение в банк должно последовать в период действия договора, но вплоть до 31 марта 2023 года. Кроме того, должно выполняться условие о 30-ти процентом снижении уровня дохода заемщика.

Некоторые каникулы несовместимы между собой. Так, на момент обращения у лица не может быть ипотечных каникул. Кредитные и ипотечные каникулы  одновременно не оформляются.

Кроме того, в отношении ипотечных каникул установлено правило. На момент обращения заемщика с требованием о предоставлении «каникул – 2023» в отношении уплаты долга банку не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. То есть, оформить «каникулы-2023» можно, если заемщик не находится на «каникулах-2022».

Не стоит забывать, что льгота, предоставляемая банками, совсем «не бесплатна».

Отсрочка банка не отменяет обязательств по погашению долга — суммы платежей, от которых заемщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат.

Во время действия каникул по основному «телу» кредиту начисляются проценты, но в порядке, установленном Законом № 106-ФЗ. Непогашенный долг фиксируется на день установления кредитных каникул и переносится на будущее.

Это означает, что из-за отсрочки вырастет как срок выплаты кредита, так и сумма, которую придется внести после. В зависимости от выбранных заемщиком условий, банк автоматически пересчитает эти показатели.

Размер регулярного ежемесячного платежа не изменится, но новый срок выплат установят таким образом, чтобы клиент погасил и сумму долга, и все накопленные, но неоплаченные проценты.

Есть и другие «неудобства» от использования кредитных каникул. Например, если они оформляются по кредитной карте, то действие самой карты банк вправе заблокировать для осуществления расходных операций сроком на 180 дней.

Обращаться за банковскими каникулами нужно к своему кредитору.

Пакет документов, которые понадобится представить в банк, различается в зависимости от того, к какой категории «каникуляров» относится заемщик.

За каникулами по Закону № 106-ФЗ можно обращаться только до 31 марта 2023 года (если этот срок не будет продлен в 2023 году). В тот же срок могут обращаться в банк также мобилизованные ИП и мобилизованные заемщики – единственные учредители и руководители юрлиц из сферы малого бизнеса (по Законам № 406-ФЗ, № 377-ФЗ).

Документы, которые понадобятся при подаче обращения в банк заемщику-физлицу по Закону № 106-ФЗ:

– справка о доходах и суммах налогов (бывшая 2-НДФЛ);

– выписка из СЗН о регистрации в качестве безработного;

– больничный листок – временной или в связи с материнством на срок не меньше месяца

– другие официальные документы, которые подтвердят снижение доходов.

Более подробный перечень документов можно уточнить у своего банка. Также как и способ обращения – лично в офисе, через ЛК на сайте или мобильное приложение.

Например, банки могут истребовать у бизнесменов – ИП или самозанятых дополнительные сведения для каникул по Закону № 106-ФЗ.

У самозанятых могут запросить справку:

– о сумме полученных доходов, облагаемых НПД, подписанная ЭП ФНС (за последние 12 полных месяцев);

– о состоянии расчетов по НПД (за последние 12 полных месяцев).

Документы ИП могут различаться в зависимости от применяемой системы налогообложения.

Так, при ОСН могут запросить:

– бухотчетность (за прошедший календарный год);

декларации, например, по УСН (за последних 4 квартала);

– учетную книгу по ДиР (за последних 4 квартала).

При ПСН:

– патент;

– учетная книга по доходам (за 4 последних квартала).

Независимо от применяемого спецрежима банку может понадобиться выписка по расчетному счету.

В течение 5-ти дней после получения требования кредитор обязан уведомить заемщика о предоставлении каникул. Если заемщик передал документ о снижении своих доходов не сразу, а по дополнительному запросу кредитора, то этот 5-ти дневный срок отсчитывается с даты представления дополнительных данных.

Если в банк обращаются мобилизованные лица, то они представляют требование об установлении льготного периода по кредиту. Его составляют в свободной форме.

К нему лица вправе приложить (но не обязаны) документы, которые подтвердят их мобилизацию или участие в СВО. Однако, в случае, если заемщик не представил эти документы вместе с требованием, кредитор после предоставления льготного периода вправе потребовать у заемщика представление таких документов.

В то же время документы, подтверждающие факт мобилизации лица, банк может получить от ФНС в рамках межведомственного обмена.