Кредитные каникулы для мобилизованных

Вопрос, вынесенный в заголовок данного раздела, сейчас волнует многих призванных российских граждан и членов их семей. Всем мобилизованным для участия в военных действиях наше государство выплачивает денежные средства. Изначально была неясность в том, будут ли власти помогать таким гражданам, если у них имеются финансовые обязательства. Появлялась информация о том, что призванные граждане должны будут самостоятельно выплачивать все имеющиеся кредиты. При этом упор делался на денежные гарантии, предоставляемые военнослужащим, которые в том числе вправе претендовать на единовременное пособие в размере 3 млн рублей при получении увечья во время участия в специальной военной операции. Также для членов семьи мобилизованного государством предусмотрены выплаты в случае его гибели.

Однако от Банка России после слов Владимира Путина о частичной мобилизации поступили рекомендации всем банкам и микрофинансовым организациям предоставить кредитные каникулы мобилизованным людям, не взыскивать с них просрочки по кредитам, то есть штрафы и пени, и не выселять из купленного в ипотеку жилья. Кроме того, Центральный Банк предлагал аналогичные меры распространить на жен и других родственников, находящихся на иждивении у призванных граждан.

Затем начался процесс закрепления положений о кредитных каникулах для мобилизованных резервистов в российском законодательстве. Сейчас, благодаря принятию и вступлению в законную силу Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ, такие граждане и индивидуальные коммерсанты получили право требовать от банков или микрофинансовых организаций приостановить выплаты по договорам потребительского кредита (займа), в том числе ипотечным. Но выбор остается за человеком, он может не воспользоваться данным послаблением и продолжить выплаты. 

Если на мобилизованном гражданине числится кредит или ипотека, он вправе самостоятельно решить: будет продолжать вносить денежные средства или воспользуется предоставленной возможностью и обратится в кредитную организацию за реструктуризацией кредита или кредитными каникулами.

При этом под реструктуризацией понимается отсрочка платежей или их уменьшение по всем видам кредитов, в том числе ипотечным и займам, на период мобилизации. Кредитные каникулы подразумевают отсрочку платежей на указанный период. Обращение за данными послаблениями никак не повлияет на кредитную историю человека.

Если же принято решение продолжить выплаты, то делать это можно самостоятельно, настроив автоплатеж, или же с помощью членов семьи. 

Закон о кредитных каникулах от 07.10.2022 № 377-ФЗ носит длинное название: «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». В соответствии со статьей 8 данный документ вступил в силу со дня его официального опубликования на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, то есть с 07.10.2022.

Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму 23 сентября 2022 года и оперативно прошел все необходимые процедуры — время до момента опубликования заняло всего 8 календарных дней. В тексте пояснительной записки к законопроекту говорится, что он разработан в целях защиты прав и законных интересов заемщиков, призванных на военную службу по мобилизации, контрактников, а также лиц, находящихся у них на иждивении. 

Кредитные каникулы позволяют заемщику, который является участником специальной военной операции или членом его семьи, временно приостановить платежи по кредиту или займу. При этом банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив или ломбард, являющиеся кредитором, не имеют права отказать в их предоставлении.

Но льготный период не начинает действовать автоматически. Важно помнить о том, что для начала действия кредитных каникул заемщику нужно написать заявление.

Право требовать приостановления выплат по договорам ипотечного или потребительского кредита получили все мобилизованные граждане, в том числе и индивидуальные предприниматели. Но кредитные договоры в этом случае должны быть заключены до дня мобилизации. Если человек вначале взял кредит, а на следующий день получил мобилизационное предписание, то мера будет на него распространяться. В случае если человек вначале получил мобилизационное предписание, а потом оформил кредит, под льготы он не подпадет.

По ранее взятым кредитам вправе воспользоваться кредитными каникулами следующие участники специальной военной операции:

• военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные Силы;
• военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных Силах по контракту, а также в войсках нацгвардии;
• сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
• сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
• добровольцы, то есть лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ.

Такое право предоставлено и ряду других заемщиков, в том числе членам семей мобилизованных, к которым относятся:

• супруга;
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими совершеннолетия;
• дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;
• лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

Срок для того, чтобы направить требование, также установлен законом — не позже 31 декабря 2023 года. До этого можно обратиться за каникулами в любой момент, пока действует кредитный договор либо договор займа.

Льготный период для граждан, призванных на специальную военную операцию, и их семей равен сроку мобилизации плюс 30 дней. В отдельных случаях этот период продлят. Так, каникулы могут быть увеличены на время, пока заемщик пребывает в стационаре на излечении от контузий, ранений, травм или болезней, полученных во время специальной военной операции.

Заемщик определит первый день приостановки, но он не должен быть ранее 21 сентября 2022 года. Если дата не была обозначена, период начнется в день направления требования.

Заявить о приостановке заемщик вправе:

• способом, который предусмотрен в договоре для взаимодействия контрагентов;
• по мобильной связи, если кредитор раскрыл свой номер телефона заемщику.

Вместе с требованием мобилизованный или его родственник могут приложить документы для подтверждения участия в военной спецоперации. Также кредиторы могут самостоятельно запрашивать необходимые сведения в Минобороны РФ и ряде других органов. Кредитор может запросить документы и непосредственно у заемщика. В этом случае гражданин обязан предоставить их не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы.

Если требование направляет член семьи, родственную связь с участником специальной военной операции нужно подтвердить документально.

Кредитор должен рассмотреть требование максимум за 10 дней. Если с ним все в порядке, он уведомит заемщика об изменении договора. Если заемщик не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, то кредитные каникулы считаются действительными с момента направления заявления.

Если у мобилизованного заемщика перед мобилизацией уже была просрочка кредита или займа и ему начислили штраф или пени, то на время кредитных каникул их заморозят и увеличиваться задолженность не будет. Но после окончания каникул ее тем не менее нужно будет погасить. Это же касается членов семьи мобилизованного, если они оформили кредитные каникулы по своим кредитам и займам.

Гражданин вправе в любое время прервать действие кредитных каникул, то есть вернуться в свой график платежей. Для этого достаточно лишь уведомить кредитора. 

Законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ предусмотрены случаи, когда долги по кредитам спишут полностью. Такое возможно только в случае гибели или инвалидности мобилизованного гражданина и распространяется лишь на тех, кто оформил кредит до получения мобилизационного предписания.

Во всех остальных случаях долг списан не будет, и по окончании кредитных каникул придется продолжить выплаты. По ипотеке, потребительским кредитам и займам период возврата долга автоматически продлевается как минимум на время каникул так, чтобы после окончания льготного времени размер периодических платежей остался прежним, каким он и был до начала каникул. Банк, микрофинансовая организация или другой кредитор должны будут направить заемщику новый график платежей.