Кредит после смерти заемщика

Гражданское законодательство предусматривает прекращение обязательства смертью должника, но только в том случае, если исполнение не может быть произведено без его личного участия. К таким обстоятельствам относятся, например, выплата алиментов, задолженность за причинение вреда здоровью, административные штрафы и другие.

Кредитные обязательства к таким случаям не относятся, так как они не связаны с личностью должника. Задолженность по кредиту может погасить третье лицо.

Обязанность оплатить долг умершего может быть возложена на разных лиц в зависимости от обстоятельств.

1. При принятии наследства родственниками усопшего на них возлагается обязанность отвечать по его долгам. Ответственность несут наследники как по закону, так и по завещанию. Если был заключен договор залога, его действие смертью заемщика не прекращается. Поэтому при неуплате наследниками долга банк вправе обратить взыскание на наследуемое имущество, которое является предметом залога. Если такой договор не заключался, то при невыплате кредита возможно взыскание на имущество в рамках исполнительного производства.
2. Если покойный заемщик был включен в программу страхования жизни и банк не обратился за страховым возмещением, то наследники могут самостоятельно обратиться с требованием о его выплате в пользу выгодоприобретателя – кредитной организации.
3. Если наследники отказались от наследства, не приняли его или у заемщика наследников нет, то имущество усопшего является выморочным. Это означает, что в порядке наследования оно перейдет государству, которое будет возвращать банку кредит и проценты по нему.
4. При наличии поручителя по кредитному договору отвечать перед банком будет он. В данном случае стоимость имущества, которое перешло к наследникам, значения не имеет. Поручитель несет ответственность в полном объеме. Однако после выплаты долга он может обратиться к наследникам с требованием о возмещении выплаченных денег, но в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Если наследников нет, требование может быть удовлетворено за счет выморочного имущества.
5. Если кредитный договор был заключен с несколькими заемщиками, которые по условиям соглашения должны нести солидарную ответственность, банк может требовать исполнения обязательств по договору от любого из созаемщиков. Причем последние не лишены возможности взыскать излишне уплаченные кредитной организации деньги с наследников. 

Если после смерти заемщика его близкие примут наследство, то они становятся солидарными должниками перед кредитной организацией. Это значит, что банк может обратиться с требованием о возврате долга ко всем наследникам сразу или только к одному из них. Если есть завещание, то отвечать по кредитным обязательствам будут лица, указанные в нем. В случае отсутствия данного документа предполагается наследование по закону. Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности по степени родства. Предусмотрено восемь очередей наследования. Например, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, а также по праву представления внуки умершего и их потомки. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если в предшествующей очереди таковых нет.

Правопреемники отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к ним наследства. Так, если родственникам досталась от наследодателя квартира рыночной стоимостью 5 млн рублей, а остаток задолженности по кредиту на момент смерти составил 10 млн рублей, то отвечать по долгам заемщика наследники будут только в пределах 5 млн рублей. Оценка имущества в данном случае должна производиться до вступления в наследство. Документ с ее результатами необходимо отдать нотариусу. Последующий рост рыночной цены имущества никак не повлияет на размер долговых обязательств наследника.

В состав наследства входят также проценты за пользование кредитом. Наследники должны их платить с момента открытия наследства. Проценты за просрочку уплаты кредита за время, которое требуется для принятия наследства, не подлежат начислению. Поэтому после смерти заемщика желательно сразу обратиться в кредитную организацию и сообщить о наступлении данного события. Это необходимо, чтобы избежать в дальнейшем возможных споров с банком.

Если наследство отсутствует либо его недостаточно, кредитор не вправе требовать погасить задолженность за счет личного имущества наследников. Это означает, что обязательства по долгам наследодателя должны быть прекращены невозможностью исполнения полностью или в части (абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Смерть заемщика не порождает у наследника обязанность досрочно погасить кредит. Это означает, что он должен вернуть заем в сроки, которые установлены договором. Если кредит был выдан для личного пользования, наследник может выплатить его досрочно полностью или частично. Для этого нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня возврата денег. Другой срок может быть предусмотрен кредитным договором. Если заем был предоставлен для иных нужд, в том числе связанных с предпринимательской деятельностью, досрочно вернуть его можно только при наличии согласия кредитной организации (п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9).

Срок исковой давности по требованию кредитора наследодателя продолжает течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства. Это означает, что это событие никак не прерывает и не приостанавливает его течения. Если срок давности начал течь до момента открытия наследства, требования могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности.

Если наследодатель при получении кредита оформил страхование своей жизни, то погасить задолженность возможно путем получения страхового возмещения. Обратиться за этой суммой может банк, если по договору именно он является выгодоприобретателем, либо наследник, если выгодоприобретателем указан застрахованный заемщик. В некоторых случаях страховая компания может отказать в выплате возмещения. Причины отказа могут быть следующие:

1. Страхователь при заключении договора сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая. К ним относятся социально значимые заболевания в соответствии с перечнем, установленным Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715: цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания. Если данные заболевания имели место в период действия страховки, то это не влечет последствия увеличения страхового риска.
2. Наследник, являющийся выгодоприобретателем, надлежащим образом не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.
3. Страховой случай наступил вследствие забастовок, радиации, военных действий и иных подобных мероприятий.
4. Застрахованное лицо в момент страхового события находился в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, под воздействием сильнодействующих или психотропных препаратов без назначения врача.
5. Застрахованный увлекался травмоопасными видами спорта.
6. Смерть не является несчастным случаем, а наступила из-за заболевания.
7. Смерть наступила в результате самоубийства.
8. Застрахованный был осужден и умер в местах лишения свободы.

В любом случае наследникам, которые числятся выгодоприобретателями по договору, стоит попытаться получить страховку. До обращения в страховую компанию желательно ознакомиться с договором, проверить наличие условий о возможных причинах отказа в выплате. Далее необходимо обратиться к страховщику. Сделать это нужно в срок, установленный договором либо правилами страхования. При этом он не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ). Страховщику необходимо представить необходимые для получения страховки документы. Их перечень устанавливается договором. По общему правилу требуются:

— заявление о выплате страховой суммы. В нем нужно указать номер и дату заключения договора страхования, Ф.И.О. застрахованного лица, дату и обстоятельства наступления страхового случая;

— свидетельство о смерти;

— договор страхования;

— медицинские документы с указанием причины смерти;

— свидетельство о праве на наследство;

— паспорт наследника;

— иные документы, например, справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения и другие.

После передачи документов страховщику желательно запросить письменное подтверждение их получения.

Если страховой компанией принято положительное решение, возмещение выплачивается в срок, установленный страховым полисом или правилами страхования. Обычно он составляет от 3 до 15 дней. При отказе в выплате страховой суммы такое решение можно оспорить в суде.

В то время пока оформляется страховка, наследнику следует продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту. Это необходимо для того, чтобы избежать начисления процентов за просрочку уплаты долга. При принятии положительного решения излишне уплаченную сумму можно вернуть, обратившись в страховую компанию с заявлением. 

В данном случае решение должен принять наследник. Если он не хочет платить кредит, то может отказаться принимать наследство. Это целесообразно, если долг превышает стоимость имущества или равен ему. Однако если наследник проживал и продолжает находиться в квартире умершего родственника, его могут признать фактически принявшим наследство. В данном случае долг автоматически перейдет к такому наследнику.

Если же размер задолженности значительно ниже стоимости имущества, то вступление в  наследство может быть выгодно для родственника умершего.

Если заемщиком был оформлен договор страхования и случай смерти признан страховым, то за счет полученной суммы наследник может погасить кредит и тем самым сохранить имущество.