Как получить страховое возмещение по ОСАГО

Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет компенсировать пострадавшим в ДТП расходы на ремонт имущества, а также — оплатить медицинские услуги, если нанесен вред здоровью потерпевшего. Пошаговую инструкцию как получить страховое возмещение, читайте в статье.

Над статьей работали:
Автор: Матигин Андрей; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Кто получает страховое возмещение по ОСАГО
2. Уведомление о страховом случае
3. Какие документы подготовить
4. Размер компенсации по ОСАГО
5. Осмотр автомобиля
6. Получение страхового возмещения

Кто получает страховое возмещение по ОСАГО

ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности, которое позволяет защитить водителя от возможных финансовых потерь при совершении дорожно-транспортного происшествия (ДТП). При этом важно понимать, что полис ОСАГО не компенсирует ущерб, причиненный застрахованному лицу или его автомобилю. В случае возникновения ДТП страховая компания будет возмещать ущерб, причиненный третьим лицам, а не владельцу автомобиля.

Право на возмещение вреда, причиненного имуществу, жизни или здоровью другим участникам дорожного движения, имеет потерпевший. Это могут быть пешеходы, водители других транспортных средств (ТС), пассажиры и другие лица, пострадавшие в результате ДТП.

В случае смерти потерпевшего в результате ДТП право на получение страховой выплаты имеют несколько категории родственников. К ним относятся нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего, а также родственники, включая детей, супругов и других членов семьи, занятых уходом за детьми умершего.

Если за возмещением ущерба в страховую компанию обращаются не все родственники, имеющие право на компенсацию, страховая выплата по договору обязательного страхования гражданской ответственности осуществляется только в пользу обратившихся к страховщику лиц. Это гарантирует справедливое и своевременное возмещение ущерба, причиненного в результате дорожного происшествия.

Право на получение страхового возмещения за повреждение имущества имеет лицо, являющееся собственником или обладающее иным вещным правом на это имущество. Лица, которые используют имущество на основании договора аренды или доверенности, не имеют самостоятельного права на страховое возмещение, если это не предусмотрено соответствующими документами.

ОСАГО является важным инструментом защиты как водителей, так и других участников дорожного движения. Правильное оформление полиса ОСАГО и знание своих прав и обязанностей помогут избежать финансовых потерь и обеспечить справедливое рассмотрение вопроса компенсации ущерба в случае аварии.

Уведомление о страховом случае

Согласно законодательству потерпевший или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика о случившемся ДТП. Это требование предусмотрено пунктом 3 статьи 11 закона об ОСАГО и п. 3.9 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П. С этого уведомления стартует процесс возмещения ущерба.

ДТП, по определению, является событием, при котором пострадали люди, возник материальный ущерб и участвовали транспортные средства (абз. 3 ст. 2 Федерального закона от 10.12.1995 № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»).

В случае если вред нанесен только имуществу и в ДТП участвовали не более двух автомобилей с полисами ОСАГО, потерпевший может обратиться за прямым возмещением убытков в страховую компанию, выдавшую полис ОСАГО. Это позволяет ускорить процесс и получить компенсацию за ущерб.

В остальных случаях потерпевший должен обратиться в компанию, которая застраховала виновника происшествия. Если виновных несколько, требование о возмещении ущерба следует направить ко всем их страховщикам. Они обязаны выплатить страховую сумму солидарно (п. 9.1 ст. 12 закона об ОСАГО, п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Если впоследствии выяснится, что здоровью потерпевшего был причинен вред, но на момент обращения он об этом не знал, пострадавший вправе заявить дополнительное требование к виновным в ДТП лицам. Это позволяет обеспечить полное возмещение ущерба и защитить интересы потерпевшего.

В случае ДТП важно оперативно информировать страховщика, следовать законодательству и правилам обязательного страхования гражданской ответственности. Это обеспечит эффективное взаимодействие между сторонами, а также поможет быстрее решить все организационные моменты и получить справедливое возмещение ущерба.

Какие документы подготовить

После возникновения ДТП каждый водитель сталкивается с необходимостью разбираться во всех нюансах процесса страхования. Важно знать, что в течение пяти дней с момента аварии необходимо обратиться к страховщику с заявлением о компенсации ущерба. Этот шаг позволит начать процесс восстановления материального ущерба, который возник в результате ДТП.

При подаче заявления в страховую компанию необходимо приложить ряд обязательных документов, чтобы оперативно и эффективно решить вопросы по возмещению ущерба. Перечень документов следующий.

1. Протокол ГИБДД или извещение по европротоколу, который является официальным документом, подтверждающим факт дорожно-транспортного происшествия. Если протокол был составлен через мобильное приложение, достаточно указать регистрационный номер документа.
2. Копии паспорта и водительского удостоверения владельца автомобиля.
3. Документы, подтверждающие право собственности на транспортное средство.
4. Доверенность от собственника автомобиля на получение возмещения, если в страховую компанию обращается третья сторона.
5. Банковские реквизиты для перечисления денежных средств в случае выбора денежной компенсации вместо направления на ремонт.
6. Фото- или видеосъемку места аварии, которая может служить дополнительным подтверждением обстоятельств происшествия. В случае проведения фотофиксации через мобильное приложение необходимо указать регистрационный номер фотофиксации.
7. Письменные показания свидетелей ДТП, если они имеются. Рекомендуется сохранить оригиналы свидетельских показаний и предоставить страховщику их копии.

Соблюдение вышеперечисленных требований при обращении в страховую компанию после аварии позволит эффективно решить вопросы компенсации ущерба. Помните, что процедура страхования должна быть прозрачной и понятной для всех сторон, поэтому важно предоставить все необходимые документы и информацию для оперативного рассмотрения вашего случая.

Передать документы можно лично или выбрать любой способ доставки, который обеспечит подтверждение отправки. Например, по почте с уведомлением о вручении или курьерской службой (п. 3.8, 3.9 правил № 431-П). При наличии онлайн-сервиса можно направить документы через официальный сайт страховой компании.

Если авария оформлена по европротоколу, можно подать заявление страховщику через портал «Госуслуги», и неважно, в каком виде заполнено извещение о ДТП — на бумаге или в мобильном приложении. Для этого требуется подтвержденная учетная запись на госуслугах и установленное приложение «Госключ», которое поможет заверить документы электронной подписью.

Часть информации будет автоматически загружена из профиля, что упрощает заполнение заявления. После подписания документы отправятся страховщику. В течение 5 минут придет уведомление о том, что страховая компания получила заявление. В течение двух рабочих дней страховщик подтвердит, что предоставленной информации достаточно, или запросит дополнительные документы.

Размер компенсации по ОСАГО

Максимальная сумма выплат по ОСАГО – 400 тыс. рублей за ущерб автомобилю и имуществу, 500 тыс. рублей за вред здоровью. При ДТП, зарегистрированном сотрудниками ГИБДД, действует этот лимит.

При оформлении аварии через европротокол страховщики возмещают только расходы на ремонт автомобиля пострадавшего. Сумма компенсации зависит от выполнения определенных условий участниками.

Для получения выплат до 400 тыс. рублей необходимо выполнить следующие условия.

1) согласовать обстоятельства ДТП и повреждения с другими участниками;
2) оформить извещение о ДТП;
3) сделать фотофиксацию аварии и повреждений ТС с помощью мобильного приложения.

Если согласие достигнуто, извещение составлено, но фотофиксации нет, либо заполнен бланк европротокола и сделана фотофиксация, но есть разногласия, лимит возмещения снижается до 100 тыс. рублей.

В случае когда водители имеют разные точки зрения на происшествие на дороге и неясно, кто же виновник, а кто стал жертвой, вступают в дело страховые компании. Часто бывает так, что даже страховщики не могут определить, какие именно действия водителя привели к аварии, и поэтому решают просто компенсировать каждому из участников ДТП половину ущерба. При этом общая сумма возмещения обоим владельцам автомобилей не превысит 100 тыс. рублей (п. 5 раздела 1 методических рекомендаций по оформлению документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников полиции, п. 6 ст. 11.1 закона об ОСАГО)

Подобные ситуации требуют профессионального подхода и внимательного исследования каждого случая. Специалисты страховых компаний должны провести тщательный анализ всех обстоятельств происшествия и принять справедливое решение. Ведь важно учитывать интересы всех сторон и обеспечить равные условия для всех участников дорожного движения.

Если водители самостоятельно составили уведомление и не провели фотофиксацию через приложение, то компенсации не будет. Также если виновником ДТП является водитель без полиса ОСАГО или с недействительным документом (поддельным или просроченным), то пострадавший не сможет получить возмещение от страховой компании. В этом случае ответственность за ущерб лежит на водителе, виновном в аварии.

Важным аспектом при определении размера имущественного ущерба в ДТП является использование специальных справочников, в которых прописана стоимость запчастей. Эти справочники содержат стандартные суммы для различных типов запчастей и марок автомобилей, что облегчает процесс расчета ущерба. Центральный банк утверждает порядок формирования таких справочников, однако их непосредственным составлением занимается Российский союз автостраховщиков.

В последнее время возникли серьезные логистические проблемы с поставкой запчастей, что привело к изменению методики расчета стоимости. Ранее в справочниках фигурировали как оригинальные запчасти, так и их аналоги, однако без учета цен на оригинальные запчасти было сложно определить итоговую стоимость ремонта. Даже если на рынке отсутствовали оригинальные запчасти, страховщики вынуждены были учитывать их стоимость при расчете ущерба. Это осложняло процесс и приводило к спорам между страховщиками и владельцами автомобилей.

С 11.09.2022 согласно Указанию ЦБ РФ от 31.05.2022 № 6144-У внесены изменения в методику расчета стоимости запчастей. Теперь страховые компании могут не учитывать цену оригинальных запчастей, если их отсутствие на рынке подтверждено. Это позволяет сделать процесс расчета ущерба более прозрачным и справедливым для всех сторон. Кроме того, это упрощает процесс выполнения ремонтных работ и снижает риски финансовых потерь для владельцев автомобилей.

Изменения в методике расчета стоимости запчастей в случае ДТП сделали процесс определения размера имущественного ущерба более простым и эффективным. Это позволяет ускорить процесс выплат возмещения и обеспечить более справедливое рассмотрение каждого случая.

Размер расходов на запасные части, за исключением отдельных установленных случаев, определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости (п. 19 ст. 12 закона № 40-ФЗ)

Если размер страхового возмещения недостаточен для полного покрытия причиненного вреда, потерпевший имеет право требовать доплаты от виновного лица. Для этого необходимо предъявить соответствующее требование. Если виновник отказывается добровольно выплатить ущерб, потерпевшему нужно обратиться с иском в суд. Размер иска будет определен как разница между фактическим размером ущерба и суммой страховой выплаты (ст. 1072 Гражданского кодекса РФ).

Кроме ущерба, нанесенного автомобилю, по ОСАГО возможно получить компенсацию за следующие расходы:

1. Вред, причиненный здоровью.
2. Утраченный заработок.
3. Расходы на лечение, реабилитацию и погребение.
4. Компенсацию в связи с потерей кормильца.

По ОСАГО не получится компенсировать ущерб, причиненный автомобилю виновника ДТП, а также ущерб здоровью водителя – виновника аварии. Кроме того, страховая компания не будет выплачивать компенсацию сверх установленного лимита выплат по ОСАГО.

Осмотр автомобиля

После подачи заявления о страховом возмещении потерпевший обязан предъявить автомобиль или его остатки для осмотра страховщику в течение пяти рабочих дней. Это необходимо для того, чтобы страховщик мог установить обстоятельства происшествия и определить размер компенсации (п. 10 ст. 12 закона об ОСАГО).

Если поврежденный автомобиль невозможно доставить к страховщику, в заявлении о страховом возмещении следует указать эту информацию и предоставить адрес, где автомобиль находится. В таком случае страховщик должен провести осмотр по месту нахождения автомобиля или его остатков (абз. 3 п. 10 ст. 12 закона об ОСАГО).

Время осмотра автомобиля стороны договора страхования определяют по взаимному согласию. Обычно осмотр проходит в месте нахождения страховщика или эксперта. Если потерпевший не предоставит автомобиль для осмотра, страховщик согласует новую дату (п. 11 ст. 12 закона об ОСАГО).

По результатам осмотра потерпевший и страховщик должны договориться о размере страхового возмещения. В случае несогласия страховщик обязан организовать и оплатить независимую экспертизу (п. 12, 13 ст. 12 закона об ОСАГО).

Если страховщик не осмотрел имущество и не организовал экспертизу в установленный срок, потерпевший имеет право сделать это самостоятельно и уведомить страховщика о дате и месте проведения. Результаты экспертизы должны быть учтены страховщиком при решении вопроса о страховом возмещении. При этом стоимость проведения экспертизы страховая компания обязана оплатить сверх возмещения по ОСАГО (п. 14 ст. 12 закона об ОСАГО, п. 13 обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).

Если страховщик не смог осмотреть автомобиль из-за непредоставления его потерпевшим, проводить самостоятельную экспертизу не допускается. В случае проведения такой экспертизы потерпевшим страховая компания не примет результаты и вернет заявление о возмещении (абз. 4, 5 п. 11 ст. 12 закона об ОСАГО).

Получение страхового возмещения

Если в ДТП попала машина, которая принадлежит гражданину и зарегистрирована в РФ, то страховая компания не выплачивает деньги, а дает направление на восстановительный ремонт (пп. 15.1, 15.2, 15.3 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

Однако существуют исключения, когда гражданин имеет право требовать деньги. Исключения закрепляются пунктом 16.1 статьи 12 закона об ОСАГО. Например, деньги можно получить в случае полной гибели ТС или наличия письменного соглашения со страховщиком.

Если в аварию попала машина, которая принадлежит организации, потерпевшая сторона может по своему усмотрению выбрать ремонт или денежную компенсацию (п. 15 ст. 12 закона об ОСАГО).

Если страховщик признал требование потерпевшего допустимым, он обязан выплатить сумму или выдать направление на ремонт в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. Срок начинает исчисляться с момента получения страховой компанией заявления потерпевшего с необходимым пакетом документов.

Исключение составляет случай, когда потерпевший самостоятельно организует ремонт с письменного согласия страховщика. В этом случае срок составляет 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО).

При выдаче направления на ремонт страховая компания должна учесть требования к автосервису: он должна располагаться в пределах 50 км от места происшествия или жительства потерпевшего. В случае необходимости дальнейшего перемещения автомобиля страховщик обеспечивает и оплачивает транспортировку.

Если страховщик не выплатил страховое возмещение вовремя, потерпевший имеет право требовать уплаты неустойки, размер которой составляет 1 процент от суммы страхового возмещения за каждый день задержки (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО, п. 76 постановления № 31).

Если страховщик задерживает направление на ремонт, неустойка начисляется не только на сумму ремонта, но также на другие связанные расходы, необходимые для получения страхового возмещения.

Это лишь одна сторона финансовой ответственности страховщика. В случае нарушения срока восстановительного ремонта страховщик должен уплатить неустойку в размере 0,5 процента за каждый день просрочки.

За просрочку мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик будет обязан уплатить финансовую санкцию — 0,05 процента от страховой суммы.

Также предусмотрен штраф в размере 50 процентов от суммы разницы между добровольно уплаченным возмещением и тем, что страхователь взыскал в судебном порядке (п. 3 ст. 16.1 закона об ОСАГО, п. 82 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).