Изменение банками процентной ставки по кредиту

Над статьей работали:
Автор: Чистякова Людмила

Вопрос об одностороннем увеличении банками кредитных процентов в последнее время особенно актуален. Ведь за последние полгода ЦБ более чем в 2 раза повысил свою ключевую ставку. Вслед за ним стараются не отставать коммерческие банки. О том, вправе ли они так поступать, расскажем в нашей статье.

Содержание

1. Банк повысил ставку по действующему кредиту: это законно?
2. Судебная практика
3. Что делать, если банк изменил ставку по кредиту?

Банк повысил ставку по действующему кредиту: это законно?

Зачастую банки, предоставляя деньги в кредит, включают в договор условие об одностороннем праве кредитора изменить процентную ставку, по которой были выданы деньги.

В качестве причин банки называют не только повышение ставки рефинансирования ЦБ. В свою пользу они приводят, к примеру, такие аргументы:

– кредитный рейтинг заемщика ухудшился;

– получатель средств серьезно нарушил условия договора – не предоставил залог, потратил деньги на иные цели, нарушил сроки выполнения работ, не ввел во время объект в эксплуатацию и т.п.;

– заемщик решил изменить страховую компанию и заключить договор страхования на более выгодных условиях – если одновременно с кредитным договором банк требует оформить страховку.

На наш взгляд, подобные требования, не соответствует закону, поскольку:

– согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом;

– исходя из статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено кодексом, другими законами или договором. При этом по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

По общему правилу банк не правомочен в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, если иное не предусмотрено договором.

К примеру, по ипотеке некоторые банки, кроме своевременной оплаты полиса страхования, включают обязательство, что нужно в течение 30 дней предоставить в банк документы об оплате страховки. Если заемщик не соблюдает это требование, процентная ставка по условиям договора может вырасти.

Отметим, что с 1 июля 2024 года действует новое правило, по которому банк сможет увеличить ставку по ипотеке до уровня, на котором при заключении договора была ставка по аналогичным соглашениям, в которых нет обязанности по страхованию.

Это станет возможным в том числе в случае:

– неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней;

– обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней;

– отказа заемщика от договора добровольного страхования в установленном порядке и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней.

Соответствующие изменения вступят в силу на основании Федерального закона от 19.12.2023 № 607-ФЗ, который скорректировал положения действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Судебная практика

В последнее время суды не разрешают банкам произвольно менять ставки по кредитам даже в случае, когда такое право банка предусмотрено соглашением с заемщиком.

Так, Пленум ВС РФ отметил, что суд вправе отказать во взыскании части процентов по кредитному соглашению в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки.

Таким образом, при осуществлении установленного кредитным соглашением права на односторонний пересмотр условий кредитования банк, как профессиональный участник данных правоотношений, должен действовать с учетом принципов разумности и добросовестности, избегая несправедливого обременения заемщиков.

Если право на одностороннее изменений условий кредитного договора, в том числе на повышение ставок, предусмотрено договором, то осуществление такого права банком может быть признано допустимым в той мере, в какой это разумно необходимо для защиты имущественного интереса кредитной организации. Например, если такое требование обусловлено увеличением риска невозврата кредита, иными подобными обстоятельствами.

К такому выводу пришла Судебная коллегия ВС в Определении от 09.11.2023 № 302-ЭС23-11036 по делу о повышении ставки по кредиту, выданному юрлицу.

В то же время суды могут встать на сторону кредитора, если он докажет правомерность увеличения процентной ставки, когда такая возможность была закреплена в соглашении с заемщиком и обоснована кредитором экономически (постановления арбитражных судов Дальневосточного округа от 15.06.2023 № Ф03-1468/2023, Северо-Западного округа от 19.01.2021 № Ф07-15136/2020).

Отметим также и знаковое решение арбитров высшей судебной инстанции, вынесенное в пользу обычного гражданина.

Так, клиентка банка оформила кредитную карту в коммерческом банке под 36 процентов годовых. Договор предусматривал право банка изменять условия соглашения, но обязательно предупреждая заемщика об этом.

Через несколько лет банк направил клиентке предложение об увеличении процента до 43 процентов годовых. В письме была приписка: совершение любой операции, кроме пополнения счета через кассу банка, означало согласие клиента на новые условия.

Клиентка пополнила счет карты через банкомат. Эту операцию банк расценил как акцепт его предложения. В связи с тем, что женщина пропустила внесение очередных платежей, спустя какое-то время банк прислал ей требование о погашении процентов исходя из новой ставки.

Верховный суд защитил права женщины. По его мнению, акцепт, то есть согласие на предложение, должно быть полным и безоговорочным. В данном же случае процедура принятия предложения по изменению тарифного плана ущемляла права потребителя, что запрещено п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пополнение счета карты для погашения задолженности по ранее предоставленному кредиту через банкомат не может расцениваться как акцепт оферты банка по изменению тарифного плана, поскольку использование банкомата для погашения задолженности предусмотрено изначальными договорными условиями с потребителем (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 18.01.2022 № 45-КГ21-24-К7).

Что делать, если банк изменил ставку по кредиту?

Заемщик, который не согласен с действиями банка, может оспорить его решение в суде.

Но перед этим заемщику нужно в письменном виде выразить свое несогласие с решением банка. При этом важно указать причины несогласия, сообщить об объективных финансовых трудностях, попросить предоставить более длительный срок для досрочного погашения кредита, чтобы иметь возможность рефинансировать его.

В случае если банк пойдет заемщику навстречу, судебного разбирательства можно избежать. Если же обращение в суд неизбежно, заемщику важно грамотно сформулировать исковые требования:

– в ситуации, когда проценты повысили на основании двустороннего соглашения банка и заемщика, нельзя ссылаться на одностороннее изменение условий договора банком. Нужно оспаривать само допсоглашение и доказывать, что такое изменение не может расцениваться как разумное и добросовестное действие и является злоупотреблением правом;

– если банк произвольно повысил проценты, то нужно заявлять требование о признании этого условия недействительным;

– когда банк уже взимает проценты по повышенной в одностороннем порядке ставке, также нужно предъявить требование о возврате неосновательного обогащения.

При оспаривании действий банка важно не пропустить срок исковой давности. Срок давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год (п. 2 ст. 181 ГК).

Этот срок начинает течь с момента получения заемщиком уведомления о повышении процентной ставки. Если должник обращается в суд по истечении одного года, ему может быть отказано в удовлетворении требований в связи с пропуском годичного срока давности (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 31.05.2019 № Ф02-2009/2019).