Исковая давность по кредиту

Можно ли не возвращать кредит, если банк не требует его погашения? Сколько времени должно пройти, чтобы кредитор не смог взыскать задолженность через суд?

Над статьей работали:
Автор: Тимошкина Юлия; редактор: Коротаева Юлия

Содержание:

1. Срок исковой давности по кредиту
2. Применение срока исковой давности по кредиту
3. Исковая давность по кредиту: возражение
4. Истечение срока исковой давности по кредиту
5. Исковая давность по кредиту: судебная практика

Срок исковой давности по кредиту

Кредитный договор подразумевает, что заемщик пользуется деньгами банка или иной кредитной организации на согласованных сторонами условиях. За это заемщику придется заплатить банку проценты, а также иные платежи, если они предусмотрены договором.

В качестве основной обязанности заемщика Гражданский кодекс называет необходимость возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и указанные в договоре платежи. Это могут быть проценты, различные штрафные санкции.

Если заемщик своевременно не возвращает долг и проценты, кредитная организация может обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. При этом соблюдение досудебной процедуры урегулирования спора не является обязательным. На практике банки редко сразу обращаются в суд. Как правило, они стараются договориться с должником и найти мирные способы вернуть свои деньги обратно. Существуют различные способы для достижения взаимовыгодного результата. В частности, банк может предоставить заемщику кредитные каникулы, задолженность может быть реструктуризована и тому подобное. Выбор способа решения проблемы происходит по согласованию между банком и заемщиком и зависит от обстоятельств каждой конкретной ситуации.

И все же если стороны не могут решить вопрос с возвратом задолженности, то рано или поздно банк вынужден будет обратиться в суд. Иногда кредитные учреждения не торопятся с подачей иска в суд, поскольку за все время просрочки на сумму задолженности начисляются проценты, что увеличивает общий долг заемщика.

Для защиты должника от неправомерных действий кредитора закон ограничивает срок для судебной защиты прав банка по кредитному договору. Если кредитная организация планирует взыскать задолженность в суде, у нее есть только три года, чтобы успеть подать иск (ст. 196 ГК).

Изменить трехлетний срок кредитным договором или дополнительным соглашением к нему нельзя (ст. 198 ГК). Такое условие договора или соглашение будет считаться недействительным.

Гражданский кодекс устанавливает единый срок исковой давности и порядок его исчисления для взыскания долга по кредитам физических лиц, индивидуальных предпринимателей и организаций. Разница лишь в том, в каком суде будет рассматриваться иск: в суде общей юрисдикции или в арбитраже.

Применение срока исковой давности по кредиту

Для корректного определения последнего дня, после которого срок будет считаться пропущенным, нужно понять, какой день будет первым в расчете периода.

Закон говорит, что отсчет начинается со дня, в который банку узнал о том, что заемщиком нарушены его права, или в день, когда это должно было стать ему известно (п. 1 ст. 200 ГК).

Самой распространенной является ситуация, когда задолженность по договору погашается периодическими платежами по согласованному графику платежей. В этом случае начало срока связывают с моментом, когда должник просрочил очередной платеж по кредиту. Причем срок нужно считать отдельно по каждому платежу.

Иногда встречается точка зрения, согласно которой срок исковой давности по кредитному договору начинается с момента окончания кредитного договора. Такая позиция обосновывается тем, что срок исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения начинается со дня, который следует за последним днем срока исполнения такого обязательства. Последним днем исполнения обязательства по возврату кредита должна стать дата последнего платежа. В частности, с указанным выводом суда можно ознакомиться в Определении Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 22.12.2022 по делу № 88-32764/2022. В этом споре суд встал на сторону кредитной организации, указав, что пропуска срока обращения в суд не было. Однако решение кассационного суда было отменено Определением Верховного Суда РФ от 01.08.2023 № 18-КГ23-91-К4.

В отдельных случаях отсчет срока может начинаться с даты предъявления банком требования к должнику.
Хотелось бы также обратить внимание, что в случае, если должник просрочил платеж, банк может потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме. При этом такое требование банка меняет срок исполнения обязательства по возврату кредита. Срок исковой давности будет начинаться с момента, когда должник просрочил требование о досрочном возврате всей суммы кредита целиком (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8).

Последним днем срока, когда банк должен успеть подать иск в суд, будут соответствующие число и месяц последнего года срока. Так, если кредитная организация узнала о нарушении должником сроков оплаты 1 апреля 2024 года, последним днем срока на подачу иска будет 1 апреля 2027 года. И если этот день выпадет на нерабочий день, то днем окончания срока будет ближайший следующий за ним рабочий день.

Также важно отметить, что не всегда срок исковой давности считается путем прибавления трех лет к дате его начала. В законе предусмотрены ситуации, при которых срок исковой давности может приостанавливаться или прерываться. В первом случае течение срока как бы ставится на паузу, а потом продолжает исчисляться его остаток. Причем если оставшаяся часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, то она удлиняется до шести месяцев. А в случае когда срок прерывается, его отсчет начинается заново.

В статье 202 ГК РФ названы четыре ситуации, когда возможно приостановление срока исковой давности:
• подаче иска мешали обстоятельства непреодолимой силы;
• истец находился в Вооруженных силах РФ, которые при этом находятся на военном положении;
• в период действия моратория на исполнение обязательств (указанный мораторий должен быть введен на уровне Правительства РФ);
• в иных случаях, установленных законом.

Суд примет во внимание ссылку банка на указанные выше обстоятельства только в том случае, если они имели место в последние полгода срока исковой давности. Если же данные обстоятельства завершились ранее указанного срока, сослаться на то, что срок приостанавливался, не получится.

Прерывается течение срока исковой давности в случае, если должник совершает действия, свидетельствующие о признании долга (ст. 203 ГК РФ). В Гражданском кодексе не приводится перечень таких действий, однако имеются разъяснения судебных органов, которые помогают разобраться в этом вопросе.

Так, Верховный Суд РФ разъясняет, что действиями, свидетельствующими о признании заемщиком долга, могут быть признание им претензии, подписание акта сверки самим должником либо надлежащим образом уполномоченным им лицом и другие подобные действия. При этом ответ должника на претензию банка, в котором не содержится указания на то, что должник согласен с долгом, сам по себе не может рассматриваться в качестве признания долга (п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 № 43, далее — пленум № 43). Прервать течение срока исковой давности может и такое изменение договора, которое свидетельствует о том, что заемщик признает задолженность. Например, когда по просьбе должника ему предоставляется отсрочка или рассрочка платежа.

Прерывание срока исковой давности происходит, если долг признан в период течения срока исковой давности, а не за его пределами (п. 21 пленума № 43).

В Гражданском кодексе есть еще одно условие, ограничивающее срок исковой давности. С учетом всех обстоятельств иск не может быть подан позже 10 лет со дня нарушения права (п. 2 ст. 196 ГК РФ). Обратите внимание, что в целях применения указанной нормы не имеет значения дата, когда банк узнал или должен был узнать о прострочке (п. 8 пленума № 43).

Исковая давность по кредиту: возражение

Проверяет, соблюден ли срок исковой давности, должник. Дело в том, что суд примет иск к производству независимо от того, соблюден ли истцом срок или пропущен. Суд откажет в иске только при одновременном выполнении двух условий:
• должник заявит о пропуске истцом срока;
• суд придет к выводу, что это действительно так.

Суд не может по собственной инициативе вынести решение об отказе в иске, а также подсказать должнику, что кредитной организацией пропущен срок. Ранее в пункте 3 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15 и ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 содержались разъяснения, согласно которым суд не должен предлагать стороне дать объяснения о причинах пропуска срока исковой давности, если другая сторона об этом не заявила. В настоящее время указанные постановления утратили силу. Однако в силу части 2 статьи 12 ГПК и ч. 2 ст. 9 АПК суд при рассмотрении спора должен сохранять объективность, независимость и беспристрастность. Указанная норма позволяет лишь информировать стороны об их правах и обязанностях, а также о последствиях совершенных ими действий или бездействия.

В судебной практике встречаются случаи, когда суды самостоятельно инициируют рассмотрение вопроса о соблюдении сроков подачи иска, но при последующем обжаловании таких судебных актов дела отправляются на новое рассмотрение по существу.

Заявление о том, что срок подачи иска пропущен, может быть сделано до тех пор, пока суд не вынес решение по делу. В частности, сообщить об истечении срока можно при подготовке дела к судебному разбирательству или при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (п. 11 пленума № 43).

Каких-либо требований к форме, в которой нужно сообщить о пропуске срока, в законе нет, поэтому должник может сделать заявление как в устной, так и в письменной форме.

Не стоит использовать готовый образец заявления о пропуске срока. Должнику нужно обосновать, почему именно он считает, что срок банком пропущен, а также привести расчет дат начала и окончания срока.

Обычно, если есть уважительные причины для пропуска срока, суд может его восстановить. Но в случае спора об истребовании задолженности по кредитному договору истцом является банк или другая кредитная организация. А в случаях когда требование связано с осуществлением предпринимательской деятельности, пропущенный срок исковой давности не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (абз. 3 п. 12 пленума № 43, п. 8 обзора практики ВС РФ № 2 (2022).

Истечение срока исковой давности по кредиту

Каковы же последствия пропуска кредитной организацией срока исковой давности? Как правило, заемщиков волнует вопрос: прекращается ли их обязательство перед банком или нет. К сожалению для заемщиков, обязательство не прекращается и не отменяется, долг остается. Но с окончанием срока банк утрачивает возможность обратиться в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке. Кроме того, согласно пункту 3 статьи 199 ГК РФ банк не может совершать односторонние действия для возврата денежных средств: произвести зачет, списать денежные средства заемщика с других его счетов, если на это не получено согласие должника, обратить взыскание на заложенное имущество и тому подобные.

По факту банк лишается законных способов принудительно взыскать долг. Вместе  с тем заемщик может добровольно погасить свою задолженность.

Должнику следует быть осторожным в общении с банком, чтобы по неосмотрительности не признать свой долг. Особенно это важно при ведении переписки с кредитной организацией, в том числе подписании различных документов. Ведь письменное признание долга, даже если оно произошло после истечения срока исковой давности, начинает отчет срока заново (ч. 2 ст. 206 ГК, Определение Верховного Суда РФ от 24.09.2019 по делу № 305-ЭС18-8747).

Исковая давность по кредиту: судебная практика

Суды часто сталкиваются с необходимостью дать оценку соблюдения кредитными организациями сроков исковой давности. Расскажем о нескольких интересных выводах, которые делали суды при рассмотрении подобных дел.

Распространенной является практика, когда банки передают долг заемщика специализированным организациям для взыскания. Как правило, это оформляется договором уступки права требования. При этом замена кредитора в кредитном договоре никак не изменяет дату начала течения срока исковой давности. Такой вывод сделан в Определении Верховного Суда РФ от 11.04.2023 № 41-КГ23-5-К4 со ссылкой на ст. 201 ГК РФ. Так, если срок истекает 1 сентября 2024 года, а смена кредитора произошла 1 августа 2024 года, у нового кредитора остается всего один месяц на подачу иска.

Также интересным представляется вопрос, что происходит со сроком исковой давности в случае смерти заемщика. Разъяснения по этому вопросу дал Верховный Суд РФ в пункте 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9. В нем говорится, что сроки исковой давности в описанной ситуации продолжают течь без каких-либо изменений, поскольку открытие наследства их не прерывает, не пресекает и не приостанавливает. Банк может заявить свои требования в течение оставшейся части срока, если он начал течь до момента открытия наследства.

Уплата части долга не рассматривается как признание всего долга, если иное ясно и недвусмысленно не оговорено заемщиком. Возвращая часть долга, ответчик может заявить об отсутствии у него долговых обязательств в остальной части либо, наоборот, совершить действия по признанию и оставшейся части долга. Такой вывод содержится в актах Верховного Суда РФ (п. 20 пленума № 43, п. 7 обзора практики № 3, Определении от 14.03.2023 № 127-КГ23-1-К4).

Как было сказано ранее, о признании долга может свидетельствовать подписание заемщиком акта сверки расчетов. При этом важно, чтобы лицо, подписавшее акт, обладало необходимыми для признания долга полномочиями. Обычно от лица организации сверкой расчетов занимается бухгалтер, который и подписывает акт. Однако Верховный Суд РФ в Определении от 25.04.2016 № 301-ЭС16-2972 отметил, что подписание главным бухгалтером акта сверки отражает лишь наличие неоплаченных счетов, но не подтверждает признание долга организацией и не прерывает период времени на подачу иска в суд. И хотя в данном споре обязательства сторон возникли не из кредитного договора, данная позиция Верховного Суда актуальна применительно к любым договорным обязательствам.

Не все просто и с исчислением срока исковой давности в отношении начисленных по кредиту процентов. В пункте 1 статьи 207 ГК РФ говорится, что с истечением срока исковой давности по основному требованию завершается срок и в отношении дополнительных требований, таких как проценты по кредиту, штрафные санкции, неустойки. Указанное правило применяется, даже если они возникли после окончания срока по основному требованию. В случае если по условиям договора заемщик одновременно возвращает банку основной долг и начисленные проценты, даты начала сроков на подачу иска в отношении указанных платежей будет совпадать. И проблем с определением сроков не должно возникнуть. Но если стороны предусмотрели, что проценты выплачиваются после возврата основного долга, срок давности по процентам не связан с прекращением срока, исчисляемого относительно суммы основного долга. В этом случае он считает самостоятельно (п. 26 пленума № 43).