Идентификация клиента в банке

Идентификация клиентов, проводимая банками, – один из способов борьбы с финансированием терроризма и отмыванием доходов, полученных преступным путем. Какие существуют способы идентификации и как кредитные организации их реализуют на практике, расскажем в нашей статье.

Над статьей работали:
Автор: Сыскова Юлия; редактор: Бурцева Алла

Содержание

1. Что такое идентификация клиента
2. Виды идентификации
3. Когда банк обязан провести идентификацию клиента
4. Когда банк не обязан проводить идентификацию клиента
5. Порядок идентификации
6. Сроки идентификации клиента
7. Запрет упрощенной идентификации при крупных переводах без открытия счета

Что такое идентификация клиента

Идентификация – это совокупность мероприятий по установлению определенных сведений:
• о клиентах;
• их представителях;
• выгодоприобретателях;
• бенефициарных владельцах.
А также подтверждение достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов, их надлежащим образом заверенных копий, государственных и иных информационных систем (ст. 3 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Банки обязаны проводить идентификацию всех клиентов до принятия их на обслуживание. При этом не имеет значения, собираются они пользоваться услугами кредитной организации постоянно или провести разовую операцию.

Банкам запрещено открывать счета и вклады на анонимных владельцев, клиентов, использующих вымышленные имена (п. 5 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Кредитная организация обязана отказать в приеме на обслуживание в случае неидентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, в случае если идентификация должна производиться (п. 2.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Виды идентификации

Существует три вида идентификации клиентов:

• стандартная (полная), которая осуществляется во всех случаях, когда отсутствуют основания для проведения упрощенной идентификации;
• упрощенная, проводимая в отношении физических лиц при осуществлении ими определенных банковских операций на определенную сумму;
• биометрическая (для физических лиц).

Когда банк обязан провести идентификацию клиента

Упрощенная идентификация клиента — физического лица может быть проведена банком:

• при предоставлении клиенту-физлицу электронного средства платежа;
• размене банкнот или монеты одного номинала на банкноты или монету другого номинала либо операции по замене поврежденных банкнот или монеты, не имеющих признаков подделки, на неповрежденные банкноты или монету на сумму, не превышающую 100 тыс. рублей (эквивалента в иностранной валюте);
• осуществлении и получении почтового перевода денежных средств на сумму, не превышающую 15 тыс. рублей (эквивалента в иностранной валюте);
• покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 тыс. рублей (эквивалента в иностранной валюте);
• в иных случаях, предусмотренных пунктом 1.11 статьи 7 закона № 115-ФЗ.

Упрощенная идентификация клиента-физлица возможна только при одновременном наличии следующих условий (п. 1.11 ст. 7 закона № 115-ФЗ):

• операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6, 7.4 и 7.5 закона № 115-ФЗ и клиент-физлицо не является лицом, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо лицом, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества, либо лицом, включенным в перечни организаций и физических лиц, связанных с терроризмом, или с распространением оружия массового уничтожения, составляемые в соответствии с решениями Совета Безопасности ООН;
• у работников банка отсутствуют подозрения в том, что целью физического лица является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
• операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных законом № 115-ФЗ.

При сомнениях в достоверности сведений, представленных физлицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, банк обязан провести полную идентификацию.

Стандартная процедура идентификации осуществляется во всех случаях, если отсутствуют основания для проведения упрощенной идентификации.

Когда банк не обязан проводить идентификацию клиента

В отдельных случаях банк не проводит идентификацию клиента-физлица (ст. 7 закона № 115-ФЗ):

• при приеме платежей до 15 тыс. рублей (эквивалента в иностранной валюте);
• приеме страховых премий по договорам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, договорам страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, договорам пенсионного страхования, если сумма таких премий не превышает 15 тыс. рублей (эквивалента в иностранной валюте). В отношении страховых премий по иным договорам страхования, например по ОСАГО — 40 тыс. рублей (эквивалента в иностранной валюте);
• покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму до 40 тыс. рублей (эквивалента в иностранной валюте);
• размене денежных купюр на мелкие или замене поврежденных купюр и монет на сумму до 40 тыс. рублей;
• покупке ювелирных изделий и драгоценностей на сумму до 60 тыс. рублей;
• переводе денег в банке без открытия счета компаниям и ИП за покупку товаров на сумму до 15 тыс. рублей;
• переводе денежных средств госорганам в размере до 15 тыс. рублей, например, при оплате штрафа или госпошлины.

В некоторых случаях кредитная организация вправе не идентифицировать также представителя, являющегося единоличным исполнительным органом клиента, например, руководителя органа госвласти (п. 1.4.1 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П).

Порядок идентификации

Упрощенная идентификация клиента-физлица проводится одним из следующих способов (п. 1.12 ст. 7 закона № 115-ФЗ):

• личное представление физлицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
• направление клиентом банку, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: Ф.И.О., серии и номера паспорта, СНИЛС, и (или) ИНН, и (или) номера полиса ОМС застрахованного лица, и (или) номера водительского удостоверения, а также номера мобильного телефона;
• прохождение физлицом авторизации в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи с условием, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физлица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: Ф.И.О. и СНИЛС.

Банк может осуществлять идентификацию клиента — физического лица, представителя клиента — юридического лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юрлица и являющегося физическим лицом, при его личном присутствии либо посредством ЕСИА или системы удаленной биометрической идентификации (пп. 1, 5.6, 5.8 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Банки с универсальной лицензией, соответствующие критериям, установленным абз. 2—4 п. 5.7 ст. 7 закона № 115-ФЗ, обязаны обеспечить возможность физлицам открывать счета (вклады) в рублях, а также получать кредиты в рублях без личного присутствия после проведения идентификации в порядке, предусмотренном п. 5.8 названной статьи. Такая возможность обеспечивается банком посредством своего официального сайта в сети Интернет, а также мобильного приложения, которое соответствует критериям, установленным Банком России.

При проведении стандартной идентификации кредитная организация обязана получить следующие сведения о клиенте (пп. 1 п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ):

• в отношении физических лиц — Ф.И.О., гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, адрес местожительства или местопребывания, ИНН (при его наличии);
• в отношении юридических лиц — наименование, организационно-правовую форму, ИНН или КИО (код иностранной организации), сведения об имеющихся лицензиях на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, доменное имя, указатель страницы сайта в сети Интернет, с использованием которых юридическим лицом оказываются услуги (при наличии). Для компаний, зарегистрированных в соответствии с законодательством РФ – ОГРН и адрес. Для юрлиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством иностранного государства – регистрационный номер, место регистрации и адрес компании на территории государства, в котором она зарегистрирована.

Дополнительный круг сведений, подлежащих установлению банком в отношении клиента, установлен в приложениях 1 и 2 к положению № 499-П.

Банк обязан относить каждого клиента к одной из трех групп риска совершения подозрительных операций в зависимости от следующих степеней (уровней) риска совершения им подозрительных операций (ст. 9.1 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ):

• низкая степень (уровень) риска совершения подозрительных операций;
• средняя степень (уровень) риска;
• высокая степень (уровень) риска.

Также кредитная организация должна:

• принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев клиентов (пп. 2 п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ, п. 1.2 положения № 499-П). Закон № 115-ФЗ возлагает на юрлиц обязанность знать своих бенефициарных владельцев, раскрывать информацию о них в соответствии с установленным порядком и предоставлять ее банкам (ст. 6.1, п. 14 ст. 7 закона № 115-ФЗ);
• получать информацию о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиента с банком (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ);
• на регулярной основе принимать обоснованные и доступные меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

При проведении идентификации (упрощенной идентификации) клиента, а также при обновлении ранее полученных сведений банк вправе использовать информацию из открытых информационных систем органов государственной власти РФ, СФР, Федерального фонда ОМС, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети Интернет либо Единой системе межведомственного электронного взаимодействия. В частности (п. 2.2 положения № 499-П, пп. 1 ч. 4 ст. 18 Федерального закона от 14.07.2022 № 236-ФЗ):

• сведения, содержащиеся в ЕГРЮЛ, ЕГРИП, государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц;
• данные об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов;
• информацию о наличии в отношении клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Кредитная организация также вправе использовать иные источники информации, доступные ей на законных основаниях (п. 1 письма Банка России от 21.04.2021 № 04-13/3492).

Для получения необходимой информации банк может дополнительно воспользоваться информационными продуктами российских и иностранных организаций, например, информационного агентства ЗАО «Интерфакс» (система СПАРК, «Центр раскрытия корпоративной информации»), акционерного общества «Финмаркет» (X-Compliance), Orbis (www.orbis.bvdinfo.com), а также иными источниками информации, доступными организациям на законных основаниях (п. 23 приложения к письму Росфинмониторинга от 15.02.2019 № 04-02-01/3276).

Собранные документы о клиенте хранятся в специальной анкете клиента. Она представляет собой отдельный документ или комплект документов, оформленных на бумажном или электронном носителе. Анкета подлежит хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (пп. 5.1, 5.3 положения № 499-П).

В анкету включают (приложение 3 к положению № 499-П):

• сведения, полученные в результате идентификации клиента, выгодоприобретателя, представителя клиента, бенефициарного владельца, указанные в приложениях 1 и 2 к положению № 499-П;
• сведения о результатах каждой проверки наличия (отсутствия) в отношении клиента информации о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму, его связи с террористическими организациями и террористами или распространением оружия массового уничтожения;
• сведения о степени (уровне) риска клиента, включая обоснование степени (уровня) риска клиента в соответствии с положением Банка России № 375-П;
• дату начала отношений с клиентом, в частности, дату открытия первого банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также дату прекращения отношений с клиентом;
• дату оформления анкеты, даты ее обновлений;
• Ф.И.О. и должность работника банка, принявшего решение о приеме клиента на обслуживание, а также работника, заполнившего (обновившего) анкету клиента. Исключение — случай, когда заполнение (обновление) анкеты было осуществлено с использованием автоматизированных систем без фактического участия работника кредитной организации, и об этом в ней указано;
• иные сведения по усмотрению банка.

Сроки идентификации клиента

Банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента, его представителя и (или) выгодоприобретателя, а также принять обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев клиентов, за исключением установленных законом № 115-ФЗ и положением № 499-П случаев, когда идентификация не проводится (пп. 1 п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Если выгодоприобретатель не может быть идентифицирован до приема клиента на обслуживание в связи с отсутствием выгодоприобретателя в планируемых им к совершению операциях, банк проводит идентификацию выгодоприобретателя (в случае его наличия) в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня совершения операции.

Кроме того, кредитная организация должна:

• обновлять информацию о клиентах, отнесенных к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, представителях таких клиентов, их выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в три года. В случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации – в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения этих сомнений.
• обновлять информацию о клиентах, не отнесенных к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, их представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год. В случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации – в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения этих сомнений (пп. 3 п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Запрет упрощенной идентификации при крупных переводах без открытия счета

С тридцатого мая 2025 года банкам запрещено упрощенно идентифицировать клиента-физлицо, который хочет перечислить более 100 тыс. рублей или эквивалентную сумму в иностранной валюте (Федеральный закон от 29.05.2024 № 122-ФЗ). Речь идет о переводе, в том числе электронных денег, без открытия банковского счета.

Недостаточно будет установить лишь Ф.И.О. клиента, серию и номер его паспорта. Кроме этих сведений потребуется ИНН (при его наличии), данные о гражданстве, дате рождения, местожительстве (регистрации) или местопребывании.