Договор залога

По договору залога залогодатель передает имущество в залог, а залогодержатель при нарушении обязательства должником вправе получить удовлетворение из стоимости этого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Залогодатель и должник могут быть разными лицами (п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 335 ГК РФ).

Чтобы согласовать условие о предмете договора, нужно описать заложенное имущество (предмет залога) и раскрыть, в чем состоит обеспечиваемое обязательство. Без этого условия договор будет считаться незаключенным.

В качестве сторон договора залога выступают:

• залогодатель — тот, кому принадлежит заложенное имущество. Им может быть как  должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 335 ГК РФ);
• залогодержатель — тот, в пользу кого установлен залог, то есть кредитор по обеспеченному обязательству (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Его также можно назвать залоговым кредитором.

В зависимости от предмета залога залогодателем является:

• при залоге вещи – ее собственник. В некоторых случаях это может быть обладатель иного вещного права, например, хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК РФ);
• при залоге обязательственного права – кредитор в обязательстве, из которого вытекает это право (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ). Например, клиент, которому открыт счет в банке, при залоге прав по договору банковского счета;
• при залоге прав участников юрлиц – акционер или участник ООО (п. 1 ст. 358.15 ГК РФ);
• при залоге ценных бумаг – их владелец (п. 1 ст. 334 ГК РФ, пп. 5 п. 1 ст. 2 Закона «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ);
• при залоге исключительных прав — обладатель этих прав (п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 1229 ГК РФ).

Для тотального залога (залога всего имеющегося у лица имущества) есть дополнительное условие: залогодателем может быть только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Залогодержателем может быть кто угодно, в ГК РФ нет запретов на этот счет.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К ним относятся (п. 1 ст. 432 ГК РФ, пп. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49):

• условия о предмете договора;
• условия, которые в законе или иных правовых актах определены как существенные или необходимые для договоров данного вида;
• условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора залога:

• сведения об имуществе, передаваемом в залог (п. 1 ст. 339 ГК РФ). В договоре должны содержаться сведения, позволяющие индивидуализировать имущество. Формулировки, определяющие предмет залога, например, как «автомобили и иные принадлежащие заемщику транспортные средства», не позволяют определить имущество, передаваемое в залог (п. 2 обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 № 26);
• сведения о размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Для некоторых видов залога закон предусматривает дополнительные существенные условия. Например, для договора залога права также существенными условиями являются:

• сведения об обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ);
• сведения о должнике залогодателя (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ);
• указание на сторону договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ).

По общему правилу договор залога составляется в простой письменной форме (п. 3 ст. 339 ГК РФ). Заверять его у нотариуса нужно, в частности, когда:

• стороны договорились об этом, например, чтобы можно было обратить взыскание на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса, не обращаясь в суд (п. 3 ст. 339, п. 6 ст. 349 ГК РФ);
• основной договор заключен в нотариальной форме (п. 3 ст. 339 ГК РФ);
• предмет залога – доля (ее часть) в уставном капитале ООО (п. 2 ст. 22 Закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 № 14-ФЗ).

Для договора ипотеки закон также предусматривает ряд случаев, когда его нужно нотариально удостоверить. Так, по общему правилу это нужно сделать, когда передают в залог долю в праве общей собственности на недвижимость (ч. 1.1 ст. 42 Закона «О государственной регистрации недвижимости» от 13.07.2015 № 218-ФЗ).

По общему правилу договор залога вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Залог как обременение может возникнуть позже, например, если вы подписали договор залога раньше договора, который устанавливает обеспечиваемое обязательство. По общему правилу в этом случае права залогодержателя возникают с момента заключения основного договора (п. 3 ст. 341 ГК РФ). А при залоге недвижимости обременение возникает только с момента госрегистрации ипотеки, а не с момента заключения договора (п. 2 ст. 11 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Момент окончания срока договора залога стороны могут определить самостоятельно (п. 3 ст. 425 ГК РФ). Рекомендуем соотносить его со сроком исполнения обеспечиваемого обязательства. Необходимо проверить, нет ли в основном договоре обязательств, которые сохраняют силу после прекращения договора, например, гарантийных. Если они есть и их необходимо обеспечить, срок действия договора залога следует прописать так, чтобы он охватывал весь нужный период.

Залог зависит от основного обязательства. Если основной договор прекратится досрочно, прекратится и договор залога (п. 4 ст. 329 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации, если:

1) в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (ст. 8.1 ГК РФ). Так, если результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации подлежит в соответствии с ГК РФ госрегистрации, залог исключительного права на них также следует зарегистрировать. Например, залог исключительного права на зарегистрированную программу для ЭВМ или базу данных регистрируется в Роспатенте (п. 2 ст. 1232, п. 5 ст. 1262 ГК РФ);
2) предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (ст. 358.15 ГК РФ).

Залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п. п. 1 — 3 ст. 339.1 ГК РФ имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге в специальном реестре. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).

Направить уведомление можно в электронном или бумажном виде. Первое возможно, только при наличии усиленной квалифицированной электронной подписи (ч. 5 ст. 103.1 Основ законодательства РФ о нотариате).

За направление в электронном виде взимается только нотариальный тариф 600 рублей. Платить за технические и правовые услуги не нужно (п. 12.1 ч. 1 ст. 22.1, ч. 5 ст. 103.1 Основ законодательства РФ о нотариате).
За регистрацию уведомления о залоге в бумажном виде придется дополнительно к нотариальному тарифу оплатить технические и правовые услуги (ч. 7 ст. 22 Основ законодательства РФ о нотариате).

При регистрации уведомления о залоге нотариус:

• вносит сведения о залоге, содержащиеся в уведомлении о залоге, в реестр уведомлений о залоге движимого имущества;
• выдает свидетельство о регистрации уведомления в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (ст. 103.2 Основ законодательства о нотариате).

Если стороны заключили договор об ипотеке, то ипотеку нужно зарегистрировать. Она регистрируется как обременение путем внесения соответствующей записи об ограничении права в ЕГРН. Регистрация договора об ипотеке в настоящее время не требуется (п. 5 ст. 3 Закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ, п. 6 ст. 1 Закона № 218-ФЗ, п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2019).

При этом нужно учитывать следующее:

• ипотека по договору может быть зарегистрирована только после того, как залогодатель зарегистрирует свое право собственности (иное право) на закладываемую недвижимость (ч. 1 ст. 53 закона № 218-ФЗ);
• после ее регистрации любые действия с объектом недвижимости по общему правилу могут быть совершены только с письменного согласия залогодержателя, например, госрегистрация перехода права собственности на этот объект, возникновение обременений или внесение изменений в сведения ЕГРН.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Для обращения взыскания на заложенное имущество необходимо обратиться в суд, если:

• договором не предусмотрен внесудебный порядок. Учтите, что, даже если он предусмотрен, все равно можно обратить взыскание на имущество через суд. Однако в этом случае придется нести все связанные с этим расходы. Освободиться от них можно, только если доказать, что не было возможности обратить взыскание во внесудебном порядке из-за действий залогодателя или третьих лиц (п. 1 ст. 349 ГК РФ, п. 1 ст. 55 закона № 102-ФЗ);
• обязательность судебного обращения взыскания установлена законом (п. 3 ст. 349 ГК РФ, пп. 5, 6 ст. 55 закона № 102-ФЗ). Например, только через суд можно обратить взыскание на предмет залога, если он имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность либо является недвижимым государственным или муниципальным имуществом. Закон может устанавливать и иные случаи, когда взыскание на заложенное имущество можно обратить только через суд. Предусмотреть внесудебный порядок для них стороны не вправе.

По общему правилу после обращения судом взыскания на заложенное имущество оно подлежит продаже на публичных торгах (п. 1 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 56 закона № 102-ФЗ).

Обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке можно, если заключить соглашение об этом в виде:

• условий договора залога, в том числе ипотеки (п. 1 ст. 339, п. 4 ст. 349 ГК РФ, п. 1 ст. 55 закона № 102-ФЗ);
• условий договора, из которого возникло обеспеченное залогом обязательство, например, договора купли-продажи с условием об отсрочке платежа (п. 5 ст. 488 ГК РФ, п. 1 ст. 55 закона № 102-ФЗ);
• условий закладной, если права залогодержателя обеспечены закладной (п. 1 ст. 55 закона № 102-ФЗ);
• отдельного документа.

Существуют две модели внесудебного обращения взыскания:

• кредиторская. В этом случае необходимо активно участвовать в процедуре обращения взыскания, в частности, направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания, организовать реализацию предмета залога;
• нотариальная — когда обращение взыскания на предмет залога происходит при помощи нотариуса и судебного пристава-исполнителя (гл. XVI.1 Основ законодательства о нотариате, ст. 78 Закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ).

По общему правилу при кредиторской модели можно приступить к реализации предмета залога не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и должником уведомления о начале обращения взыскания на предмет залога (п. 8 ст. 349 ГК РФ).

При нотариальной модели нотариус может совершить исполнительную надпись по истечении 14 дней с даты, когда залогодатель считается получившим предложение исполнить обеспеченное залогом обязательство (ст. 94.3 Основ законодательства о нотариате). Данный срок исчисляется в календарных днях. Представляется, что в соглашении нельзя указать иной срок, поскольку такая возможность не предусмотрена Основами законодательства о нотариате.

Реализовать заложенное имущество можно способом, который указан в соглашении и предусмотрен законом (п. 7 ст. 349, пп. 1, 2 ст. 350.1 ГК РФ, п. 2 ст. 55, п. 1 ст. 56 закона № 102-ФЗ). Например, продать его на торгах (частных или публичных), а в некоторых случаях залогодержатель может оставить имущество за собой или продать третьему лицу.

Договор залога расторгается по соглашению сторон так же, как любой другой. По общему правилу обязательства сторон будут считаться прекращенными с момента заключения соглашения о расторжении договора. Но стороны могут согласовать и другой момент (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Для договора залога законодательство не предусматривает оснований для одностороннего отказа. Однако право на отказ может быть прописано в договоре. В силу принципа свободы договора оно может быть сформулировано различным образом, если это не противоречит закону или иным правовым актам (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Это может быть право на мотивированный отказ, которое связано с нарушением договора контрагентом или обусловлено наступлением определенных обстоятельств. В этом случае можно отказаться от договора при наступлении предусмотренных обстоятельств. Но может быть согласован и ничем не обусловленный отказ (немотивированный отказ). В такой ситуации отказаться от исполнения договора можно в любое время без объяснения причин.

Односторонний отказ при нарушении договора позволяет не обращаться в суд, чтобы расторгнуть договор. Если договор допускает односторонний отказ, нужно действовать, как при расторжении в одностороннем порядке любого другого договора. Для этого надо, в частности, составить уведомление об отказе и направить его контрагенту. По общему правилу договор прекратится с момента, когда контрагент получит уведомление (п. 1 ст. 450.1 ГК РФ).

Договор залога может расторгнуть суд, если этого потребовали залогодатель или залогодержатель (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Они могут это сделать в тех же случаях, что и для других договоров. В частности, это происходит, когда другая сторона существенно нарушает договор (пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Если иск удовлетворят, то обязательства сторон будут считаться прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

В договоре об ипотеке земельного участка должны быть указаны:

1. Предмет ипотеки — земельный участок (п. 1 ст. 9 закона № 102-ФЗ). Предметом ипотеки может быть не только участок, который уже существует, но и участок, который будет образован в будущем (п. 2 ст. 336 ГК РФ, пп. 4, 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23). Для идентификации недвижимости, как правило, хватает кадастрового номера. Но лучше описать участок подробно: это может пригодиться при доказывании того, что залогодержатель был информирован обо всех значимых характеристиках участка.

В описание помимо кадастрового номера можно включить:
• площадь участка;
• категорию земель и вид разрешенного использования;
• состояние участка и его недостатки (это может повлиять и на оценку).

Также можно описать все обременения (аренда, сервитуты и другое) и ограничения (например, арест). Залогодателю удобно включить эту информацию в договор еще и потому, что так он исполнит возложенную на него законом обязанность письменно известить залогодержателя о правах третьих лиц на участок. А дополнительных документов составлять не потребуется (ст. 12 закона № 102-ФЗ, п. 5 письма Минэкономразвития РФ от 04.07.2014 № Д23и-2347). Обычно достаточно указать вид обременения (ограничения), лицо, в пользу которого оно установлено, и реквизиты документов, на основании которых обременение возникло. Границы обременения можно отобразить на плане участка и приложить его к договору.

2. Денежная оценка участка. Ее проводят по законодательству об оценочной деятельности, и в договор включают залоговую стоимость участка, которую стороны согласуют между собой. Если участок относится к сельскохозяйственным землям, можно определить его залоговую стоимость исходя из кадастровой (п. 1 ст. 9, п. п. 1, 2 ст. 67 Закона № 102-ФЗ). Условие о стоимости предмета ипотеки также считается согласованным, если между сторонами достигнуто соглашение о порядке ее определения (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23).

3. Право, в силу которого участок принадлежит залогодателю, дата госрегистрации и номер регистрации этого права в ЕГРН (п. 2 ст. 9 закона № 102-ФЗ).

4. Обеспечиваемое обязательство: его существо, основание возникновения, размер и срок исполнения (пп. 1, 4 ст. 9 закона № 102-ФЗ).

5. Любые другие условия, которые потребует согласовать одна из сторон, так как в этом случае они являются существенными (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Если права залогодержателя в соответствии со ст. 13 закона № 102-ФЗ удостоверяются закладной, на это также обязательно надо указать в договоре об ипотеке. Исключение — случаи, когда закладная выдается при ипотеке в силу закона (п. 6 ст. 9 закона № 102-ФЗ).

По ссылке можно скачать образец договора об ипотеке земельного участка.

Обычно договор об ипотеке заключается в простой письменной форме путем составления одного документа, который подписывают стороны. Договор считается заключенным с момента, когда достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

В договоре нужно прописать (ст. 9 закона № 102-ФЗ, пп. 11, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23):

• предмет ипотеки, право залогодателя на него, дату госрегистрации и номер регистрации этого права в ЕГРН;
• денежную оценку предмета ипотеки;
• описание обеспечиваемого обязательства (существо, размер и срок исполнения).

Если выдается закладная, нужно указать это (п. 6 ст. 9 закона № 102-ФЗ).

По ссылке можно посмотреть образец договора об ипотеке квартиры.

В случае приобретения квартиры с использованием заемных средств банка заключается не договор ипотеки, а договор купли-продажи с использованием кредитных средств. Таким образом, происходит возникновение ипотеки в силу закона, к которой применяют все правила об ипотеке, возникающей в силу договора, если иное не предусмотрено письменным соглашением между залогодателем и залогодержателем (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 77 закона № 102-ФЗ).

Предметом ипотеки, то есть недвижимым имуществом, передаваемым в залог, могут быть как квартира, так и ее часть, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (ст. 74 закона № 102-ФЗ).
При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме заложенной считается, наряду с жилым помещением, и доля в праве общей собственности на жилой дом (ст. 75 закона № 102-ФЗ).

Очень важной является оценка предмета ипотеки. Определять его стоимость должен независимый оценщик (п. 3 ст. 9 закона № 102-ФЗ).

Заложенное имущество обязательно должно быть застраховано (пп. 1, 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ).

Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным по закону. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной, названной банком страховой компании и навязывание условий страхования. Однако является правомерным условие о том, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по нему устанавливается более высокая процентная ставка (пп. 4.1, 4.2 обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Кроме того, банк вправе при неисполнении залогодателем предусмотренной законом обязанности по страхованию застраховать заложенное имущество самостоятельно и потребовать от залогодателя оплатить понесенные расходы (п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ).

Очень важной является оценка предмета ипотеки. Определять его стоимость должен независимый оценщик (п. 3 ст. 9 закона № 102-ФЗ).

Заложенное имущество обязательно должно быть застраховано (пп. 1, 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ).

По договору аренды (имущественного найма) собственник (арендодатель, наймодатель) обязуется предоставить арендатору (нанимателю) имущество за плату во временное владение и пользование или во временное пользование (ч. 1 ст. 606, ст. 607, 608 ГК РФ).

По договору найма жилого помещения одна сторона — собственник жилого помещения или управомоченное им лицо (наймодатель) — обязуется предоставить другой стороне (нанимателю) жилое помещение за плату во владение и пользование для проживания в нем (п. 1 ст. 671 ГК РФ).

По общему правилу если жилье сдается гражданину, то заключается договор найма жилого помещения. Юридическому лицу жилое помещение не может быть предоставлено по договору найма, с ним должен быть заключен договор аренды либо иной договор (п. 2 ст. 671 ГК РФ).

Собственник квартиры вправе сдать ее внаем без согласия залогодержателя (банка), если иное не предусмотрено договором или законом (абз. 2 п. 4 ст. 334, п. 3 ст. 346 ГК РФ; ст. 29 Закона № 102-ФЗ).

Так, в частности, если договор ипотеки (кредитный договор, иной договор, на основании которого возникает ипотека) содержит условие о необходимости получить согласие банка на сдачу жилого помещения внаем, вначале потребуется обратиться в банк.

Порядок направления обращения для получения указанного согласия рекомендуем уточнить в конкретном банке.

Если согласие банка на сдачу жилья внаем необходимо, то при нарушении этого условия банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства (абз. 2 п. 3 ст. 346, пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ).

Договор найма должен содержать данные, позволяющие определенно установить сдаваемое внаем жилое помещение (адрес, кадастровый номер, площадь), а также размер и порядок внесения платы за него (п. 1 ст. 432, п. п. 1, 3 ст. 682 ГК РФ).

В случае возложения на нанимателя обязанности оплаты потребленных за период проживания в жилом помещении коммунальных услуг (например, за горячую и холодную воду, электроэнергию, газ) рекомендуем также указать это в договоре.

Договор найма может быть заключен на срок не более пяти лет. Если в договоре срок не определен, договор считается заключенным на пять лет (п. 1 ст. 683 ГК РФ).

При заключении договора на срок до года (краткосрочный наем) некоторые правила к договору найма не применяются, если договором не предусмотрено иное. Например, при заключении договора на срок не менее года в нем должны быть указаны лица, которые будут проживать совместно с нанимателем (п. 2 ст. 677, п. 2 ст. 683 ГК РФ).

Если жилое помещение сдается внаем с мебелью или иным имуществом, находящимся в нем (например, бытовой техникой), рекомендуем отразить в договоре перечень и состояние такого имущества, а также определить ответственность за его сохранность (п. 4 ст. 421, ст. 678 ГК РФ).

Целесообразно также включить в договор условие об обеспечительном платеже, который вносится нанимателем в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору, включая обязанность возместить убытки или уплатить неустойку при нарушении договора. При отсутствии таких нарушений по окончании срока договора платеж по общему правилу возвращается нанимателю либо засчитывается в качестве платы за последний месяц (п. 1 ст. 307.1, пп. 1, 2 ст. 381.1 ГК РФ).

Кроме того, в договоре следует указать на наличие на жилом помещении обременения в виде ипотеки.

Договор найма заключается в письменной форме и подписывается сторонами (п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 674 ГК РФ).

Выполнение обязательства по передаче жилого помещения может подтверждаться актом приема-передачи, в котором можно указать состояние жилого помещения на момент его передачи, перечень передаваемого имущества, находящегося в жилом помещении, в том числе выявленные недостатки, показания приборов учета и так далее.

Ограничение (обременение) права собственности наймодателя по договору найма, заключенному на срок не менее года, подлежит государственной регистрации в Росреестре (п. 2 ст. 674 ГК РФ, ч. 1 ст. 3, ч. 2 ст. 51 закона № 218-ФЗ, п. 1 положения, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 01.06.2009 № 457).

Заявление о регистрации ограничения (обременения) права собственности на основании договора найма должно быть подано в орган регистрации прав не позднее чем через месяц со дня заключения договора (ч. 4 ст. 51 закона № 218-ФЗ). Нарушение наймодателем, нанимателем требований к подаче в установленный срок в орган регистрации прав заявления о государственной регистрации указанного выше ограничения (обременения) права собственности на жилое помещение влечет наложение штрафа в размере 5 тыс. рублей (ч. 2 ст. 19.21 КоАП РФ).

По ссылке можно скачать образец договора найма квартиры, находящейся в залоге между физическими лицами.

Правоотношения, связанные с залогом транспортного средства (ТС), между залогодателем и залогодержателем возникают как из заключенного ими договора, так и из закона.

Так, в соответствии с пунктом 5 статьи 488 ГК РФ транспортное средство, проданное в кредит, с момента передачи его покупателю и до его полной оплаты признается находящимся в залоге у продавца в целях обеспечения исполнения покупателем обязанности по оплате товара. Иные правоотношения, связанные с покупкой ТС в кредит, стороны вправе установить в договоре купли-продажи.

Отдельного закона, регулирующего залог автомобилей, нет. Поэтому при заключении договора необходимо руководствоваться общими положениями ГК РФ о заключении договоров и соблюдать требования ст. 339 ГК РФ к условиям и форме договора залога.

В договор залога ТС для более четкого определения предмета договора включают его идентификационные признаки (марку, модель, цвет, год выпуска, VIN-номер, номер кузова, шасси, мощность). Также можно указать реквизиты документов на транспортное средство: серию, дату выдачи свидетельства о регистрации и паспорта ТС, номера государственных регистрационных знаков.

В процессе согласования и подписания договора стороны могут по своему желанию согласовать и включить в договор пункты, касающиеся места нахождения заложенного имущества, его стоимости или порядка ее определения, а также определить и закрепить в договоре внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

По ссылке можно посмотреть образец договора залога автомобиля.

По общему правилу можно заложить следующие имущественные права.

1. Обязательственные. Это имущественные права (требования), вытекающие из обязательства, в котором залогодатель — кредитор (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ). Например, можно заложить право на получение арендной платы по договору аренды. Определенные особенности нужно учесть при залоге прав по договору банковского счета.

2. Корпоративные. Можно заложить только права акционера или участника ООО. Для этого надо заложить соответственно акции или доли в уставном капитале (п. 1 ст. 358.15 ГК РФ). При таком залоге по общему правилу права акционера останутся за залогодателем, а права участника ООО до момента прекращения залога будет осуществлять залогодержатель (п. 2 ст. 358.15 ГК РФ).

3. Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации, указанные в п. 1 ст. 1225 ГК РФ. Разрешено закладывать только те исключительные права, которые можно отчуждать (п. 1 ст. 358.18 ГК РФ). Например, не могут быть предметом залога права на фирменное наименование, наименование места происхождения товаров (п. 2 ст. 1474, п. 4 ст. 1519 ГК РФ).

Предмет договора залога применительно к нормам п. 6 ст. 1235 ГК РФ определяется путем указания на результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации, право на которые передается в залог. Необходимо также сделать ссылку на реквизиты документа, удостоверяющего исключительное право на такой результат или на такое средство, например, патент или свидетельство (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.04.2019 № 10).

По договору о залоге также можно передать в залог исключительное право на результат интеллектуальной деятельности или на средство индивидуализации, которое возникнет у правообладателя (залогодателя) или перейдет к нему в будущем (п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.04.2019 № 10).

4. Права из бездокументарных ценных бумаг. По общему правилу такой залог возникает с момента внесения записи о залоге по счету, на котором учитываются права владельца бездокументарных ценных бумаг или  в случаях, установленных законом, иного лица (п. 1 ст. 358.16 ГК РФ). При отсутствии специальных правил к отношениям, связанным с залогом бездокументарных ценных бумаг, применяют правила о залоге документарных бумаг, если иное не вытекает из существа соответствующих бездокументарных ценных бумаг (п. 4 ст. 358.16 ГК РФ).

Можно заложить право, если:

1) залогодатель является кредитором в обязательстве, которое порождает это право (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ);

2) оно существует в момент передачи в залог или возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства. Залог будущего права будет установлен только с момента возникновения, в то время как залог существующего — с момента заключения договора залога (пп. 1, 2 ст. 358.1, п. 1 ст. 358.5 ГК РФ);

3) должник дал согласие на это, если оно требуется (п. 3 ст. 358.2 ГК РФ);

4) залог этого права не запрещен законом. Например, нельзя передать в залог требование о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (п. 1 ст. 336, ст. 383 ГК РФ);

5) уступка права не запрещена договором с должником и из существа обязательства не вытекает ее невозможность. Но в законе могут быть исключения из этого правила (п. 2 ст. 358.2 ГК РФ).

Чтобы согласовать предмет договора, нужно указать, что право передается в залог, описать право, которое закладывает залогодатель в обеспечение исполнения обязательства, и обязательство (пп. 1, 4 ст. 334, п. 1 ст. 339, п. 1 ст. 358.1 ГК РФ). Без этого условия договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Чтобы описать заложенное право, нужно указать:

• в чем состоит заложенное право: получить плату за оказанные услуги, получить результат работы и так далее (п. 1 ст. 339 ГК РФ). По умолчанию в залог переходят все права залогодателя из обязательства, которые могут быть предметом залога (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ);
• из какого обязательства вытекает право: из договора аренды, подряда и так далее. Нужно указать название договора, номер и дату. Когда закладываются несколько прав или будущие права, обязательство, из которого вытекает право, можно описать в общем. Достаточно согласовать данные, которые позволят индивидуализировать закладываемые права, и определить лиц, которые являются или на момент обращения взыскания будут являться должниками (п. 2 ст. 358.3 ГК РФ);
• сведения о должнике залогодателя. В частности, можно привести его ИНН и адрес места нахождения (регистрации), полное имя физического лица или название компании, ОГРН (ОГРНИП). Для физлица, не являющегося ИП, можно дополнительно привести паспортные данные.

Рекомендуем согласовать в договоре, кто будет хранить подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право. По умолчанию их нужно передать залогодержателю в установленный договором срок или, если срока в договоре не будет, — по письменному требованию залогодержателя в разумный срок (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ).

У сторон есть выбор, что закрепить в договоре — оставить документы у залогодателя или передать их залогодержателю, нотариусу либо иному третьему лицу, например, банку.

Договором нужно обязать одну из сторон уведомить должника о залоге. Законодательство устанавливает эту обязанность, но не указывает, кто именно это должен делать (ст. 358.4, п. 1 ст. 385 ГК РФ). Это особенно актуально, если в договоре залога прописано, что должник будет исполнять обязательство, право по которому заложено, напрямую залогодержателю (п. 1 ст. 358.6 ГК РФ).

Рекомендуем согласовать, в каком порядке и в какие сроки нужно направить уведомление, что в нем указать и что приложить. Например, если должник должен исполнять обязательство залогодержателю, в уведомление можно включить сообщение об этом, а также порядок исполнения обязательства — реквизиты счета, на который надо перечислять деньги, адрес доставки товара и так далее.

По ссылке можно посмотреть образец договора залога имущественных прав.

Ипотека – это залог недвижимого имущества, который возникает в силу закона или договора (пп. 1, 2 ст. 1 закона № 102-ФЗ).

По договору об ипотеке можно заложить недвижимость, права на которую зарегистрированы в установленном порядке. Например, большинство земельных участков, здания, сооружения (в том числе недостроенные), квартиры, машино-места (п. п. 1, 2 ст. 5 закона № 102-ФЗ).

Предметом ипотеки может быть не только существующая, но и будущая недвижимость. Ее можно индивидуализировать, указав в договоре сведения, позволяющие установить подлежащее передаче в залог недвижимое имущество на момент его заключения (строительный адрес и ориентировочную площадь, другие характеристики из проектной документации). В этом случае данные, позволяющие окончательно идентифицировать вещь, необходимые для регистрации ипотеки, указывают в заявлении о ее госрегистрации (п. 2 ст. 336 ГК РФ, п. 2 ст. 9, п. 1 ст. 20 закона № 102-ФЗ, ч. 1 ст. 53 закона № 218-ФЗ, п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23).

Выше мы подробно описали правила заключения договора об ипотеке на примере залога квартиры и земельного участка.

Наличные денежные средства – это имущество, а именно вещи. Они не изъяты из оборота, на них можно обратить взыскание (ст. 128, п. 1 ст. 336 ГК РФ, ч. 1 ст. 70 закона № 229-ФЗ). Следовательно, полагаем, что залог наличных денег допустим.

Но в большинстве случаев наличные деньги не получится реализовать, поскольку это будет замена одних купюр на другие. А значит, передавать наличные деньги в залог не имеет смысла. Поэтому при передаче кредитору денег, чтобы он получил из этой суммы возмещение при нарушении контрагентом обязательства, можно оформить это как обеспечительный платеж (п. 1 ст. 381.1 ГК РФ).

Залог безналичных денег возможен, но делается это через залог права. Для этого нужно заключить договор залога прав по договору банковского счета. Обязательным условием такого залога является открытие банком клиенту залогового счета. При этом залоговый счет нельзя образовать путем изменения статуса расчетного счета (п. 1 ст. 358.9 ГК РФ, п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016).

В этот договор нужно включить следующие существенные условия (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ):

• банковские реквизиты залогового счета;
• существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого залогом обязательства. Общее правило о залоге устанавливает, что достаточно сделать в договоре отсылку к договору, из которого возникло или возникнет обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Однако в специальной норме, посвященной залогу прав по счету, нет подобной оговорки. В связи с этим рекомендуем не делать подобных отсылок и подробно описать в договоре обеспечиваемое обязательство.

Важно определить сумму денежных средств, которая считается заложенной. По общему правилу это все денежные средства, лежащие на залоговом счете в любой момент в течение действия договора (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ). Однако, скорее всего, кредитор настоит на указании в договоре минимальной твердой суммы, ниже которой в любой момент в течение действия договора не должен опускаться размер денежных средств на счете (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ).

По ссылке можно скачать образец договора залога прав по договору банковского счета..

Право требования – одно из имущественных прав, поэтому при составлении договора залога нужно опираться на правила залога прав, о которых мы рассказали выше.

Существенными условиями договора залога доли в ООО являются (п. 1 ст. 339, пп. 1, 3 ст. 432 ГК РФ):

1. Предмет залога – доля в уставном капитале ООО. Участник общества может передать в залог часть своей доли. Описывая предмет, нужно указать сведения, характеризующие долю, в частности, размер, номинальную стоимость и сведения об обществе, доля в уставном капитале которого закладывается (например: наименование, ОГРН, ИНН и адрес). Неуказание сведений, характеризующих долю, не позволит идентифицировать предмет залога, что может стать основанием для отказа нотариуса удостоверить договор (п. 1 ст. 22 закона № 14-ФЗ). Если залогодатель является ИП, то в договоре можно описать предмет залога любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего (или части) имущества залогодателя или на залог имущества определенных рода или вида. Например, можно предусмотреть в договоре, что в залоге находится вся доля в уставном капитале ООО, которая будет принадлежать залогодателю на момент обращения взыскания. Таким способом можно урегулировать ситуацию, когда в период действия договора изменяются размер и (или) номинальная стоимость доли в результате увеличения уставного капитала (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

2. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Данное условие может быть указано в договоре в виде ссылки на договор, из которого возникло (возникнет в будущем) обеспечиваемое залогом обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Если залогодатель является ИП, то обязательство (в том числе будущее), обеспечиваемое залогом, может быть описано способом, позволяющим определить обязательство в качестве обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения взыскания. Это можно сделать, например, путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Помимо существенных, рекомендуем предусмотреть в договоре условия, которые позволят минимизировать риск возникновения споров, а именно:

• о порядке реализации прав участников ООО. Включение данного условия позволит разграничить права залогодержателя и залогодателя по управлению обществом, доля в уставном капитале которого находится в залоге;
• о последующих залогах доли. Включение данного условия позволит урегулировать вопрос права залогодателя передавать долю в последующий залог, а также предусмотреть порядок такой передачи;
• о порядке обращения взыскания на заложенную долю. Такое условие позволит упростить процедуру обращения взыскания на заложенную долю и минимизировать расходы, связанные с этим;
• о порядке погашения записи о залоге. Включение данного условия позволит устранить возможные разногласия при погашении записи.
•
По ссылке можно скачать образец залога доли в уставном капитале ООО.