Договор страхования гражданской ответственности

Страховые компании иногда могут вести себя недобросовестно. Поэтому для своего спокойствия лучше проверять, что вы подписываете и на каких условиях. В частности, до заключения договора целесообразно проверить существенные условия. При отсутствии данных условий существует риск признания договора незаключенным. Поэтому в случае, когда понадобится выплата ущерба, страховая может пойти на попятный. Также обратите внимание, что договор основан именно на тех законодательных нормах, которые применимы к вашей ситуации. То есть убедитесь, что эти условия договора нельзя трактовать как другие правовые отношения.

Существенные условия для договоров страхования прописаны в ст. 942 ГК РФ. К ним относятся:

— объект страхования. То есть имущественные интересы по возмещению вреда третьим лицам;

— страховой случай или характер события, при котором осуществляется выплата. При СО это случай причинения вреда страхователем другим лицам;

— размер страховой суммы, то есть предельная сумма возмещения при страховом случае. Данная сумма определяется сторонами по их усмотрению. При страховании имущества или предпринимательского риска сумма определяется иным способом (ст. 947 ГК РФ);

— срок договора. После того как срок действия договора закончится, страховая компания не может взыскать страховую премию. Но и страховая сумма при наступлении события после срока также не выплачивается.

Существует также страхование предпринимательского риска. В этом случае страхуются имущественные интересы, а не имущество. Однако в случае наступления страхового случая компенсацию получает предприниматель (компания), а не третьи лица, как в случае с ГО.

При страховании предпринимательского риска существенные условия те же. Но их суть имеет несколько иной характер.

Так, объектом страхования является имущественный интерес в возмещении убытков, возникших в ходе деятельности ИП (компании). Убытки могут возникнуть при упущенной выгоде, нарушении обязательств партнерами ИП или при других событиях, на которые он не имел влияния.

Страховой случай в данном виде страхования — это момент наступления убытков. Что касается размера страховой суммы, то он не должен превышать действительную стоимость риска (страховую стоимость). В случае если есть превышение, договор считается ничтожным в этой части суммы. 

Наличие договора страхования гражданской ответственности (далее ДСГО или СО) предусматривает выплату третьим лицам, по вине страхователя. То есть если у человека оформлен полис ОСАГО и он является виновником ДТП, деньги получат потерпевшие, а не владелец полиса.

Отличие ДСГО в том, что он защищает интересы третьих лиц, которым страхователь может навредить. Защита же страхователя при гражданской ответственности не осуществляется. Но это не запрещает вам оформить одновременно страховку и на себя.

И еще одно отличие в том, что страхуется ответственность, а не имущество. То есть невещественный объект. Также нужно учитывать, что такая страховка не поможет вам в случае наступления административной или уголовной ответственности.

Но гражданская ответственность касается не только участников дорожного движения. Есть и другие виды аналогичных договоров. Об этом читайте в следующем разделе. 

Начнем с того, что страхование может иметь как добровольный, так и обязательный характер. То есть в некоторых случаях вы не сможете что-либо сделать без наличия страховки.

На этот случай закон прописывает обязательные виды страхования:

— ответственность владельцев ТС (Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ об ОСАГО);

— ДСГО туроператора (ст. 17.6 закона № 132-ФЗ об основах туристической деятельности). На случай прекращения своей деятельности у туроператоров должна быть такая страховка;

— причинение вреда на опасном производстве (ст. 15 закона № 116 о промышленной безопасности);

— профессиональная ответственность адвоката (п. 6 ч. 1 ст. 7 закона об адвокатской деятельности). Применяется в случае нарушения условий соглашения о юридической помощи. Однако данная обязанность приостановлена Федеральным законом от 03.12.2007 № 320-ФЗ;

— ДСГО нотариуса, который осуществляет частную практику (ст.18 основ законодательства о нотариате). Без его наличия нотариус не имеет права совершать нотариальные действия;

— Не обошло данное требование и владельцев воздушных судов (ст. 131 Воздушного кодекса РФ). В отношении владельцев морских судов данное требование тоже действует;

— могут быть и другие виды обязательного страхования.

Полного перечня договоров добровольного страхования не существует. Однако можно привести некоторые распространенные примеры:

— СО владельцев жилых помещений. Практически любой житель МКД может затопить соседей. Снизить риски владелец в этом случае сможет с помощью страховки. Заключить такой договор может как собственник, так и арендатор помещения;

— страховка владельцев животных. Подходит, если существует риск, что питомец может покусать или испортить имущество третьих лиц;

— СО в сфере бизнеса. В организациях есть лица, которые могут серьезно влиять на многих других людей. Это создает для них определенные, как правило, финансовые риски. Речь идет о таких лицах как, например, директора. Их решения могут влиять на внутренних сотрудников, контрагентов и так далее. Также это могут быть и другие лица, например, ИП, которые могут застраховать свой предпринимательский риск, ответственность по договорам и так далее;

— страховка медработников. В процессе своей деятельности такие сотрудники могут нанести серьезный ущерб пациентам, вплоть до летального исхода;

— другие виды ДСГО. 

Форма данного договора по общему правилу должна быть письменной. Ее несоблюдение влечет недействительность соглашения. Вместе с тем если страховщик на основании заявления страхователя выдал ему полис (или свидетельство и так далее), то договор считается заключенным. Согласием страхователя является принятие этого документа. Также договор может быть заключен составлением одного электронного документа.

Форма текста договора может быть разработана страховой организацией самостоятельно (или объединением страховщиков).

В целом порядок заключения соглашения выглядит следующим образом:

— сначала страховая организация должна получить согласие на оплату (акцепт);

— далее согласуются существенные условия соглашения;

— после согласования составляется договор в соответствии с установленными требованиями;

— и конечный этап — это оплата страховой премии.

Нюанс есть в отношении момента вступления в силу такого соглашения. По общему правилу таким моментом является уплата премии (ст. 957 ГК РФ). Соответственно, если премия не уплачена, договор не вступает в силу. Поэтому не будет иметь значение наступление страхового случая при наличии договора, но отсутствии оплаты. При этом стороны могут установить иное условие относительно начала действия договора.

Кроме того, нужно учитывать различные ограничения на заключение данных сделок:

— возмещение могут получить только те лица, которые являются выгодоприобретателями. В частности, те, которым может быть нанесен ущерб. Либо это может быть сторона по договору, перед которой несет ответственность страхователь. В случае с предпринимательским риском возмещение получает только застрахованное лицо;

— ответственность страхуется только в отношении самого страхователя. То есть нельзя в договоре указать третье лицо для этой цели. То же правило касается и предпринимательского риска. Однако при недоговорной ответственности за вред можно застраховать иное лицо;

— если речь идет о рисках нарушения договора, также существуют ограничения. В этом случае оформлять страховку можно в строго определенных законом случаях. Например, рента, СРО, нотариат, концессионные соглашения, застройщики и прочее. 

По общему правилу выплата осуществляется при наступлении страхового случая. Данный риск должен быть уже предусмотрен договором. Если такой риск совпадает с произошедшим событием, нужно обратиться в страховую компанию с соответствующими документами.

Далее надо дождаться ответа от организации. Они либо примут документы к рассмотрению, либо попросят представить что-либо дополнительно. После рассмотрения документов будет принято решение о выплате (невыплате). Как правило, срок рассмотрения составляет не более 30 рабочих дней. Денежные средства должны перечислить после этого в течение 5 рабочих дней. В случае отказа вы вправе обжаловать решение в суде.

Рассмотрим данный порядок более подробно на примере ОСАГО.

Когда произошло ДТП, в котором был нанесен вред третьим лицам, действует следующий порядок:

1. Изначально нужно уведомить компанию.

Кроме того, виновник должен представить другим участникам ДТП номер полиса, сведения о договоре, номер телефона и адрес страховщика.

За возмещением убытков потерпевшая сторона может обратиться либо к своей компании, либо к компании виновника. К своей организации она обращается, если одновременно соблюдено два условия:

— вред нанесен исключительно имуществу;

— в происшествии участвуют два и более авто, чья ответственность застрахована в ОСАГО.

Если эти требования не соблюдены, обращаться за возмещением следует в компанию виновника. Если виновников несколько, то их компании будут возмещать вред солидарно.

2. Предъявите документы о наступлении события.

К таким документам относятся:

— заявление о возмещении убытков. Форма такого заявления представлена в приложении № 6 Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П;

— копия документа, удостоверяющего личность;

— если у вас есть представитель, то нужно предъявить доверенность;

— извещение о ДТП. Форма есть в приложении 5 того же положения;

— копии протокола (постановления или определения) по делу об административном правонарушении или, наоборот, об отказе. Если же было уголовное дело, то документы по уголовному делу;

— иные документы в зависимости от ситуации.

Перечень дополнительных документов может зависеть от того, какой ущерб нанесен. Например:

— вред здоровью;

— возмещение утраченного заработка;

— расходы на лечение, потеря кормильца;

— расходы на погребение;

— имущественный вред.

В каждом из этих случаев представляются дополнительные документы.

3. Собрав документы, направьте их в организацию.

Срок отправки документов — пять рабочих дней после ДТП. Направить их можно любым способом. Если способ электронный, то подтверждением будет отчет о направлении извещения. Если же документы направляются в бумажном носителе, то их нужно отправить по местонахождению страховщика. Его адрес указан в приложении к полису или на официальном сайте.

4. Далее автомобиль должен быть представлен на экспертизу.

Представляется авто в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявления. Если авто не может участвовать в движении, эксперту следует приехать на осмотр ТС по месту его нахождения.

5. Последний этап — это получение возмещения.

Оно может быть предоставлено в виде ремонта авто или определенной договором суммы. Срок исполнения могут быть разным, в зависимости от ситуации — 20, 30 календарных дней или 30 рабочих дней. 

Вероятно, это самый распространенный вид страхования ГО. Наличие полиса является обязательным, за некоторым исключением. Появление на дороге без данного документа  влечет административную ответственность.

Обязанность его получения связана с тем, что при использовании транспортных средств может быть нанесен вред третьим лицам. В частности, существует угроза жизни, здоровью и имуществу граждан.

Договор можно заключить не только в отношении владельца авто. Включить в него можно и любых других лиц. Общий срок действия договора – один год. Для его заключения можно обратиться в любую страховую компанию, которая осуществляет обязательное страхование. Нужно будет представить следующие документы:

— заявление;

— паспорт;

— регистрационный документ (или ПТС);

— водительское удостоверение;

— документ, подтверждающий право собственности;

— СНИЛС, если речь идет об инвалиде;

— могут быть и другие документы.

После представления документов заключите соответствующий договор и оплатите страховую премию. Размер премии может быть разным в зависимости от региона, автомобиля и других факторов. После оплаты вы получите полис с уникальным номером.

Страхование должно произойти до совершения регистрационных действий с автомобилем. При этом данные действия необходимо совершить не позднее 10 дней после того, как появилось право владения ТС. То есть исключением из правил является данный 10-дневный срок. В этот период без полиса можно передвигаться.

Есть и другие исключения, при которых не привлекут к ответственности (пп. 3—4 ст. 4 закона № 40-ФЗ):

— ТС со скоростью не более 20 км/ч;

— ТС, которые не передвигаются по дорогам общего пользования и должны регистрироваться;

— авто, принадлежащие Вооруженным Силам РФ;

— транспортные средства, которые зарегистрированы в рамках международного страхования;

— прицепы к легковым автомобилям;

— ТС без колес и прицепы к ним (гусеничные, санные и так далее);

— риск ответственности застрахован другим страхователем.

В остальных ситуациях полис нужен. При его отсутствии административный кодекс предусматривает следующие виды ответственности (ч. 2 ст. 12.3, 12.37 КоАП РФ):

— предупреждение или штраф 500 рублей при фактическом наличии регистрации, но отсутствии полиса при себе. К штрафу привлекать не должны, если у вас электронный полис;

— штраф 500 рублей, если авто управляет лицо, которое не вписано в страховку;

— штраф 800 рублей при полном отсутствии страховки. 

Один из видов обязательного страхования является ответственность перевозчика. Данное требование прописано в статье 5 Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ. В случае с перевозками пассажирам может быть нанесен вред жизни, здоровью или имуществу.

Это означает, что лица, использующие услуги перевозки, могут обратиться за возмещением при ущербе. Однако если речь идет о такси, то в этом случае действует страховка ОСАГО.

Перевозчик обязан информировать пассажиров о своей СО. В частности, указывается ее место, адрес, телефон, реквизиты договора.  Перевозчик в случае ДТП сам представляет документы о событии.

Размеры страховых выплат прописывают отдельно по каждому риску. В случае отсутствия у перевозчика соответствующего договора он несет ответственность самостоятельно. 

Данная обязанность кадастрового инженера предусмотрена ст. 29.2 Федерального закона от 24.07.2007 № 221-ФЗ.

В данном случае инженер несет ответственность за недостоверность сведений:

— межевого плана;

— технического плана;

— акта обследования (карты-плана).

При данных обстоятельствах объектом страхования являются возможные убытки третьих лиц. То есть такие убытки может понести заказчик кадастровых работ и другие лица.

В случае нарушения требований закона и наличия убытков у инженера возникает обязанность в возмещении этих убытков. Данный факт является страховым событием. 

Обязанность наличия соответствующего соглашения у туроператора прописана в статье 4.1 Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ.

Но у туроператора данная ответственность может быть застрахована и другим способом. В частности, он может получить банковскую гарантию исполнения обязательств. Поэтому закон не обязывает туроператора иметь исключительно ДСГО.

Однако при отсутствии формы финансового обеспечения вообще туроператорская деятельность в РФ недопустима. То есть туроператор  должен использовать тот или иной способ обеспечения.

Данный факт отличает его от других обязательных форм страхования.  Отличие в том, что у туроператора есть небольшой выбор. 

Даже добросовестные жильцы могут попасть в ситуацию, при которой их соседям может быть нанесен ущерб. Это и элементарный человеческий фактор, и неисправности в квартире, о которых они даже не подозревали. Поэтому и для такого случая предусмотрены различные программы добровольного страхования.

При определении потенциального размера ущерба могут быть сложности. Так как невозможно установить, что находится в квартирах у соседей (техника, мебель, покрытие стен и прочее) и сколько это все стоит. К тому же ущерб может иметь разный характер. Если от залива вряд ли кто-то пострадает физически, то при пожаре такое более вероятно. Чего уж тут говорить, например, о взрыве бытового газа.

Поэтому программы страхования могут предусматривать разные виды компенсаций:

— возмещение ущерба, нанесенного имуществу;

— оплата дохода, которое пострадавшее лицо могло бы получить, являясь трудоспособным;

— выплата затрат на лечение, препараты и другие расходы, связанные с лечением;

— затраты на обучение, если лицо из-за полученных травм больше не сможет трудиться на прежней работе;

— выплаты на похороны;

— иные виды выплат.

Часто ГО входит в стандартный пакет страхования, в который включается не только этот риск. Для заключения такого договора вы можете обратиться практически в любую страховую организацию. Если вам нужно застраховать только ответственность, с этим будет сложнее.