Договор перестрахования

Над статьей работали:
Автор: Елена Хребтиевская; редактор: Александр Чепенко

Страховые компании не только страхуют личные и имущественные интересы граждан и организаций, но и страхуются сами. В нашей статье расскажем, в каких формах заключаются такие сделки и какие условия содержат. Также остановимся на отдельных видах перестрахования и приведем примеры распределения ответственности.

Содержание

Стороны договора перестрахования
Виды договоров перестрахования
Договор факультативного перестрахования
Облигаторный договор перестрахования
Смешанный договор перестрахования
Оговорки в договорах перестрахования
Страховой случай по договору перестрахования
Ответственность перестраховщика по договору перестрахования

Стороны договора перестрахования

Страховые компании заключают с физическими и юридическими лицами большое количество разнообразных сделок, которые предусматривают выплату таким лицам страховых возмещений при наступлении страховых случаев. Будем называть такие сделки – основные (оригинальные) договоры страхования (ОДС).

В ОДС компании выступают страховщиками, а граждане и организации – страхователями.

Страховые компании могут поделиться своей ответственностью по выплате страхового возмещения и застраховать риск такой выплаты (полностью или в части). Для этого страховые компании сами заключают договоры перестрахования (ст. 967 ГК РФ). Цель – обеспечить себе финансовую стабильность и рентабельность деятельности.

В договорах перестрахования страховщик по ОДС станет перестрахователем, а перестраховочная организация — перестраховщиком. Страховая компания может застраховать риски выплаты страховых возмещений в нескольких перестраховочных компаниях. Часто перестрахователя в договоре перестрахования называют цедентом.

По усмотрению сторон сделки заключение договора перестрахования может осуществляться через посредника (брокера).

Чтобы не путаться в большом количестве однокоренных слов, будем называть:
— ПС — перестрахователь (компания – страховщик по ОДС, который передал риск выплаты страхового возмещения);
— ПК — перестраховочная компания, перестраховщик (тот, кто разделил ответственность).

Крупнейшим (системообразующим) перестраховщиком в РФ является Российская национальная перестраховочная компания АО РНПК. Официальный сайт https://rnrc.ru/.

Виды договоров перестрахования

По форме взаимно-взятых обязательств выделяются:

1. Факультативное. Как правило, это индивидуальная сделка, которая касается одного или нескольких ОДС.

ПС вправе предложить ПК застраховать риск выплаты страхового возмещения (полностью или в части), а ПК вправе по своему усмотрению принять предложение (перестраховать обязательство) либо отказать в этом.

2. Облигаторное. ПС должен передать все риски по согласованному виду страхования. А перестрахователь обязан их перестраховать.

3. Факультативно-облигаторное (смешанное). Договор «открытого покрытия». Она дает ПС свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь, ПК обязан принять риски от ПС на заранее оговоренных условиях.
В зависимости от порядка определения ответственности ПК:

1. Пропорциональное. ПС и ПК несут ответственность в согласованной пропорции. У ПС своя доля в возмещении страховой выплаты, у ПК — своя. Чем выше доля ПС, тем меньшая нагрузка ляжет на ПК.
Признак пропорционального страхования – страховые взносы (премии) распределяются в том же соотношении, что и ответственность.
К примеру, если пропорциональное перестрахование предусматривает долю ответственности ПК 50 процентов, то и страховую премию ПС и ПК должны разделить пополам.

ТАБЛИЦА: «Формы пропорционального перестрахования»

Форма и ее суть	Пример
Квотное перестрахование. ПС передает ПК определенную долю (квоту) в любом риске (независимо от суммы). Оставшуюся долю оставляет на своем удержании (выплачивает за счет своих средств). Доля ПК = проценты от страховой суммы. В договоре могут быть предусмотрены верхние границы (лимиты) ответственности ПК	Условия договора перестрахования: — удерживаемый ПС процент риска 75 процентов; — ПК берет на себя обязанность покрыть 25 процентов страховой суммы по каждому договору страхования. Но не более 4 млн рублей. ПС заключил три ОДС: на 4, 12, 20 млн рублей. Если убыток ПС будет равен страховой сумме, ПК покроет: — по первому договору — 1 млн рублей (25 процентов от 4 млн рублей); — по второму– 3 млн рублей (25 процентов от 12 млн рублей); — по третьему – 4 млн рублей (25 процентов от 20 млн рублей составляет 5 млн рублей, но лимит у ПК всего 4 млн рублей). То есть по третьему ОДС ПК возместит только 20 процентов от страховой суммы. Оставшаяся часть – ответственность ПС
Эксцедентное перестрахование. Стороны оговаривают: — собственное удержание ПС (сумму, в пределах которой ПС несет обязательства по страховой выплате за свой счет). Собственное удержание = «одна линия»; — эксцедент (сумму, превышающую собственное удержание ПС, в пределах которой отвечает ПК). Эксцедент = некое количество линий. ПК покрывает убытки только по тем ОДС, где страховая сумма превышает оговоренную величину собственного удержания. Превышение страховых сумм за пределы собственного удержания может передаваться ПС нескольким ПК	Условия договора перестрахования: — собственное удержание ПС 1 млн рублей; — эксцедент – пятикратная сумма собственного удержания (5 линий) = 5 млн рублей. ПС заключил три ОДС: — страховая сумма 3 млн рублей; — страховая сумма 5 млн рублей; — страховая сумма 9 млн рублей. Если убыток ПС будет равен страховой сумме, ПК покроет: — по первому ОДС – 2 млн рублей (1 млн платит ПС); — по второму – 4 млн рублей; — по третьему – 5 млн рублей (максимум – пятикратная сумма собственного удержания)
Квотно-эксцедентное. Комбинация двух указанных выше форм. ПС заключает договор на базе эксцедента. Устанавливает большое собственное удержание. Величину собственного удержания перестрахует «квотным методом». Или превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора	Страховая сумма по ОДС 10 млн рублей. Собственное удержание по договору перестрахования (одна линия) составляет 2,5 млн рублей. Эксцедент – 3 линии (7,5 млн рублей). На своей ответственности ПС оставляет 10 процентов от собственного удержания — 250 тыс .рублей. Остальную долю (квоту) передает другой ПК

2. Непропорциональное перестрахование. Здесь ПС передает ПК часть своих убытков, превышающих определенный лимит. Иными словами, ПК выравнивает убытки ПС сверх определенного лимита.
Лимит может составлять твердую сумму или процент от страховых взносов, которые собрал ПС.
Особенность: перестраховочная премия не зависит от степени участия ПК в уплате страхового возмещения. Тут ее величина — фиксированная сумма.

ТАБЛИЦА: «Формы непропорционального страхования»

Форма	Суть	Пример
Перестрахование превышения величины окончательного нетто-убытка (эксцедент убытка)	Часто применяется там, где возможен группой ущерб катастрофического характера. В договоре определяется приоритет ПС – часть нетто-убытка по ОДС/событию, которую принимает ПС. Сверх суммы – до установленного лимита – ответственность перестраховщика	Условия договора перестрахования: — приоритет ПС 3 млн рублей; — лимит перестраховочного покрытия 2 млн рублей. По ОДС наступил страховой случай. Страховое возмещение составляет 4 млн рублей. Как распределятся расходы: — ПС оплатит сам по ОДС 3 млн рублей; — ПК возместит ПС убытки в размере 1 млн рублей
Перестрахование превышения убыточности (эксцедент убыточности или стор-лосс)	ПК обязан произвести выплаты ПС, если величина уровня выплат по договорам страхования превысит установленный предел	Условия договора перестрахования: — ПК должен произвести страховую выплату, если по итогам года уровень выплат превысит 100 процентов от собранных премий; — ответственность ПК лимитирована 105 процентами. За год ПС собрал страховые премии на 100 млн рублей, а возмещения выплатил 110 млн рублей. То есть убыточность составила 110 процентов. Если ПК отвечает в пределах 105 процентов, то она выплатит ПС 5 процентов от собранной страховой премии (5 млн рублей)

Договор факультативного перестрахования

Одно из значений латинского слова facultas — это возможность.

ПС здесь имеет право выбора: передавать или не передавать риск ПК. А ПК может принять предложение от ПС перестраховать риск или нет.

Предметом договора, как правило, является каждый обособленный риск. Условия оговариваются в индивидуальном порядке.

ПС готовит информацию о риске (формирует перестраховочный слип / оферту) и направляет перестраховщику. В слип включаются:

— наименование перестрахователя (страховщика по ОДС);
— дата и номер ОДС;
— предлагаемая форма перестрахования;
— объекты страхования в ОДС;
— риски, на случай наступления которых осуществлюсь страхование и планируется перестрахование;
— период действия ОДС;
— страховая сумма и лимиты ответственности перестрахователя;
— размер ответственности (доли перестраховщика);
— размер собственного удержания перестрахователя;
— перестраховочная премия, порядок расчетов.

Перестраховщик изучает поступившую оферту, если согласен – акцептирует ее. При необходимости условия изменяются и взаимно согласовываются. Результат – договор факультативного страхования.

Информация о содержании слипа основана на условиях договора об общих условиях перестрахования, разработанного ООО «ДжиАйСи Перестрахование» (https://gicre.ru/information/).
В каких случаях ПК может отказать в заключении факультатива?
— низкое качество риска, высокая вероятность наступления страхового случая;
— отсутствие превентивных мероприятий по снижению риска;
— низкая осведомленность ПС об объекте и риске.

Облигаторный договор перестрахования

Это договор о передаче и принятии рисков определенной группы и страховой премии по ним. Риски могут группироваться по видам страхования/территории/дате заключения ОДС/периоду возникновения убытков. Договор, как правило, заключается на неопределенный срок.

К примеру, ПС и ПК заключили соглашение, в соответствии с которым ПК принимает в перестрахование все риски по договорам страхования грузов, которые ПС заключает с юридическими лицами.

Такая форма взаимодействия выгода для ПС. Все заранее определенные риски получают покрытие у перестраховщика. Один ПС может заключить облигаторные договоры перестрахования с несколькими ПК.

Смешанный договор перестрахования

Смешанный договор перестрахования – факультативно-облигаторный. Как выше сказано, носит название «договор открытого покрытия».

Здесь ПС определяет риски, которые хочет передать ПК. А ПК их принять обязан.

В чем опасность для ПК? ПС может произвести отбор рисков и передать в перестрахование самые опасные.

Оговорки в договорах перестрахования

Оговорки – это специальные дополнительные условия, которые могут быть согласованы ПС и ПК и включены в договор перестрахования.

Приведем примеры оговорок:

1. Оговорка об инспекции записей.

ПС обязан вести регистрацию и учет всех рисков, передаваемых по договору перестрахования. Все записи должны быть доступны для проверки ПК в согласованное время.

2. Оговорка об ошибках и упущениях.

Любые неумышленные ошибки и упущения (допущенные ПС в процессе заключения и исполнения договора перестрахования) не освобождают ПК от исполнения принятых им на себя перестраховочных обязательств. Эти обязательства должны исполняться ПК так, как если бы ошибок и упущений не было. Если указанные упущения произведены ПС умышленно, то ПК вправе отказать в выплате возмещения или уменьшить его размер. Ни при каких обстоятельствах ошибки и упущения не могут быть основанием для увеличения ответственности ПК и ухудшать положения ни одной из сторон. Ошибки и упущения подлежат исправлению допустившей их стороной в течение 5 рабочих дней после обнаружения;

3. Оговорка о страховой политике.

ПС обязуется избегать кардинальных изменений в своей политике в отношении видов страхования, к которым применяется договор перестрахования без предварительного согласования с ПК.

Информация об указанных оговорках приведена в соответствии с текстом образца договора квотного облигаторного перестрахования с АО РНПК (https://rnrc.ru/upload/doc-ru/departments/treaty-reinsurance/obligatory-reinsurance-contract-quota.docx);

4. Оговорка о посреднике.

Вся коммуникация (передача документации, финансовые операции) по договору перестрахования должны передаваться через конкретного посредника.

Анализировалась при рассмотрении дела Арбитражным судом Московского округа (Постановление от 16.10.2024 № Ф05-16393/2024 по делу № А40-194616/2023).

5. Оговорки об урегулировании убытков.

«Следование судьбе»/ «следование решениям»	«Контроль за убытком»/ «Сотрудничество в урегулировании убытков»
Порядок урегулирования
1. ПК получает от ПС уведомления и документы, подтверждающие: — квалификацию страхового случая, идентификацию объекта страхования, — расчет величины убытка; — оплату страхового возмещения по ОДС; а также счета на оплату доли ПК в страховой выплате. 2. ПК направляет ПС акцепт суммы и осуществляет платеж	1. ПК получает от ПС уведомление и запрашивает: — обеспечение права участвовать во всех встречах и переговорах, проводимых ПС для урегулирования убытка по ОДС; — согласование с ПК экспертов и иных лиц, которые будут осуществлять расследование убытка. 2. ПК получает от ПС все документы, отчеты и заключения до принятия им каких-либо решений. 3. ПК анализирует документы и дает рекомендации. 4. ПС признает событие страховым случаем или принимает решение об отказе. 5. ПК направляет ПС акцепт суммы по своей доле возмещения и осуществление платежа
Информация приведена на основе «Базовых принципов урегулирования убытков», утвержденных решением правления АО РНПК (протокол от 26.05.2022 № 18-2022 (https://rnrc.ru/upload/doc-ru/about/claims-settlement/claims-base-princips/claims-base-princips.pdf)

6. Оговорка о немедленной выплате страховой премии AVN 9.

При возникновении страхового случая, размер убытка по которому превысит размер уже частично уплаченной премии, оставшаяся неуплаченная часть полной годовой премии должна быть внесена незамедлительно.

Указанная оговорка анализировалась Арбитражным судом Московского округа (Постановление от 15.02.2016 № Ф05-20899/2015 по делу № А40-70836/2015);

7. Оговорка о продлении срока действия.

Если срок действия договора должен завершиться, в то время как убыток не завершен (происходит), то ПК будет ответственен по убытку, как если бы полная потеря или ущерб произошли до истечения этого договора. Условие — никакая часть такого убытка не заявлена для возмещения по возобновленному договору.

Оговорка приведена в Постановлении ФАС Московского округа от 02.07.2014 № Ф05-6528/2014 по делу № А40-92152/13-69-640.

8. Оговорка AVN 41.

Перестрахователь обязуется проинформировать перестраховщика о любых убытках или убытке, который может привести к предъявлению претензии по оригинальному договору страхования, в срок, не превышающий 72 часа с момента, когда перестрахователю стало об этом известно.
Анализировалась при рассмотрении спора в Постановлении ФАС Московского округа от 27.10.2010 № КГ-А40/12879-10 по делу № А40-4217/10-96-23.

9. Оговорка об эксклюзивной юрисдикции — выбор суда для разрешения споров.

Рассматривалась Арбитражным судом Западно-Сибирского округа (Постановление от 31.03.2016 № Ф04-25540/2015).

Страховой случай по договору перестрахования

Страховым случаем по договору перестрахования является возникновение обязанности ПС произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая по ОДС.

Дата наступления страхового случая по договору перестрахования совпадает с датой наступления страхового случая по ОДС.

Ответственность перестраховщика по договору перестрахования

Перестраховщик (ПК) несет ответственность перед ПС за надлежащее исполнение взятых на себя обязательств — прежде всего по выплате перестраховочного возмещения.

Если ПК обязанности по договору перестрахования не выполняет, ПС вправе обратиться в суд. Одновременно с требованием о взыскании перестраховочного возмещения ПС может заявить требовании о взыскании процентов за использование чужими денежными средствами.

В суде для взыскания суммы ответственности с ПК перестрахователь должен доказать:

— заключение договора перестрахования;
— уплату перестраховочной премии;
— наступление страхового случая по ОДС и выплату возмещения по нему;
— размер перестраховочного возмещения;
— обращение к ПК за выплатой в установленном договором порядке;
— отказ ПК в выплате перестраховочного возмещения;
— факт соблюдения претензионного порядка.

Приведем пример из судебной практики.

ПС заключал договоры страхования средств наземного транспорта. Риск выплаты страхового возмещения перестрахован в ПК. Тип договора перестрахования – пропорциональный квотный. Включение рисков производится на облигаторной основе по всем полисам, составленным ПС в период действия договора перестрахования. Доля участия ПК – 50 процентов по каждому транспортному средству.
ПС должен рассчитывать премии и убытки ежеквартально и направлять информацию ПК. Если сальдо складывается в пользу ПС, ПК должен перевести необходимую сумму перестраховочного возмещения. Взаимодействие осуществляется через посредника (брокера).

За последний квартал года в пользу ПС образовалось сальдо в размере 1,4 млн рублей. ПК отказался акцептировать указанные убытки. Урегулировать вопрос в претензионном порядке не получилось. ПС обратился в суд, который взыскал с ПК не только перестраховочное возмещение в размере 1,4 млн рублей, но и проценты за пользование чужими денежными средствами (Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 22.11.2018 по делу № А56-11255/2017).