Что такое кредитная история

Над статьей работали:
Автор: Ирина Кузнецова; редактор: Александр Чепенко

Кредитная история – это важная информация обо всех выданных кредитах и займах, сроках погашения задолженности и особенностях финансового поведения субъекта, в отношении которого она создана. При этом многие недооценивают значимость такой информации, полагая, что если кредит или заем брать в ближайшее время не планируют, то неважно, какая у них кредитная история. Но в действительности это не совсем так. В статье остановимся подробнее на том, что такое кредитная история, и расскажем, как она может повлиять на жизнь человека.

Содержание

1. Что означает кредитная история
2. Что влияет на кредитную историю
3. Что такое бюро кредитных историй
4. Что делать с плохой кредитной историей

Что означает кредитная история

Кредитную историю можно назвать банковской биографией клиента кредитного учреждения. Она включает в себя полную информацию о том, когда и какие кредиты брал человек, насколько добросовестно он их выплачивал, укладывался ли в график платежей или допускал просрочки, предоставлялись ли ему кредитные каникулы.

В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такая история состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.

Полный перечень сведений, которые могут содержаться в кредитной истории, представлен в ст. 4 закона № 218-ФЗ. Набор данных зависит от статуса субъекта кредитной биографии.

Если субъект — физическое лицо, то в истории будут указаны следующие данные:

1. В титульной части — Ф.И.О. физлица, его паспортные данные, ИНН, страховой номер ИЛС.
2. В основной части — адрес по месту регистрации, а также адрес фактического проживания клиента, и другие контактные данные, сведения о том, не является ли данное физлицо ИП, недееспособным или банкротом, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, сведения о сумме обязательства, дате его погашения.
3. В дополнительной части — информация о лице, предоставившем кредит (его наименование, ОГРН, ИНН, дата открытия конкурсного производства или ликвидации), сведения о лицах, интересующихся кредитной историей данного субъекта (название, ОГРН, ИНН, дата поступления запроса и ответа на него), сведения о приобретателе права требования, если кредитный договор стал предметом договора уступки, данные об арбитражном управляющем.
4. В информационной части кредитной истории содержатся сведения обо всех обращениях субъекта кредитной истории в банки с намерением получить кредит, о результатах таких обращений, об отсутствии платежей более 90 календарных дней (за исключением льготных периодов).

Кредитная история юридического лица тоже включает в себя четыре части и составлена по тому же принципу, что и «биография» физического лица. Некоторые особенности объясняются лишь спецификой субъекта. Так, КИ должна содержать полное и сокращенное название, ОГРН, то есть те данные, которых физическое лицо попросту не имеет.
Сбором информации для кредитных историй и их хранением занимаются специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Воспользоваться услугами таких бюро и запросить сведения о кредитной «биографии» конкретного лица вправе любые юридические лица и индивидуальные предприниматели. Но для этого им нужно в обязательном порядке предварительно заручиться согласием того лица, чью кредитную историю они хотят увидеть (п. 7 ст. 3 закона № 218-ФЗ).

Что влияет на кредитную историю

Выше мы перечислили сведения, которые составляют кредитную историю. Все они влияют на заемную «биографию» своего владельца.

При поступлении обращения на выдачу кредита банки проводят проверку потенциального заемщика, в ходе которой запрашивают его кредитную историю и оценивают ее. Так, банки обращают внимание:

1) на наличие непогашенных задолженностей. Если потенциальный клиент уже выплачивает кредит или у него есть кредитная карта, его платежные способности должны быть оценены с учетом этого обстоятельства. Узнав о финансовых обязательствах клиента перед другими организациями, банк может снизить кредитный лимит;
2) одновременное обращение сразу в несколько разных кредитных организаций за кредитом. Клиенты так делают, чтобы повысить шанс одобрения выдачи денег, однако такое поведение может привести к обратному результату. Дело в том, что для службы безопасности банка это своеобразный сигнал о том, что заемщик находится в крайне затруднительном финансовом положении. Он стремится получить не конкретный кредит на выгодных условиях, а хотя бы какие-то деньги для решения своих проблем;
3) досрочное погашение предыдущих кредитов. Казалось бы, такой фактор, как досрочная выплата кредитных средств, должен быть оценен положительно, ведь он свидетельствует о добросовестности заемщика. Но в действительности банкам преждевременная ликвидация задолженности невыгодна. По этой причине информация о том, что податель заявки на кредит является любителем раннего погашения, в ряде случаев тоже может стать причиной отказа в выдаче денег;
4) наличие просрочек по прошлым кредитам. Это одна из самых частых и явных причин для отказа в выдаче денег. Понятно, что проблемные клиенты банку не нужны. Если банк увидит, что клиент в прошлом часто допускал просрочки по выплатам кредитов, то за этим неизбежно последует вывод, что клиент неблагонадежен. Выдавать кредит такому клиенту крупный банк под выгодный процент, скорее всего, не будет. И очень вероятно, совсем откажет в кредитном финансировании.

Что такое бюро кредитных историй

Понятие «бюро кредитных историй» (БКИ) дано в пункте 6 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 » 218-ФЗ «О кредитных историях». Закон под этим словосочетанием подразумевает юридическое лицо, которое собирает, обрабатывает, хранит и в определенных случаях предоставляет по запросу информацию о фактах финансовых отношений различных субъектов. Другими словами, бюро — это место, где хранятся кредитные истории.

БКИ действуют в форме коммерческой организации. Они обязательно должны быть включены в специальный реестр, где перечислены все зарегистрированные в стране бюро кредитных историй. В соответствии с пунктом 3 статьи 15 закона № 218-ФЗ ведет этот реестр Банк России. Кроме того, главному банку РФ доверен полный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй. Этот орган вправе выявлять нарушения в работе БКИ и выдавать им предписания, которые обязательно должны исполняться.

Законом предусмотрено два вида БКИ:

• обычные,
• квалифицированные.

Чтобы получить статус квалифицированного, БКИ должно соответствовать ряду требований, перечисленных в ст. 15.1 закона № 218-ФЗ. Так, у них должно быть:

1) программное оборудование, отвечающее установленным Банком России техническим характеристикам;
2) собственные средства в размере не менее 100 млн рублей;
3) большая база кредитных историй — не меньше, чем на 30 млн субъектов.

Для получения статуса квалифицированного БКИ нужно подать соответствующее заявление с подтверждающими документами в Банк России. После их рассмотрения главный банк страны примет решение о том, достойно ли данное БКИ звания квалифицированного.

Законом № 218-ФЗ определены права и обязанности БКИ. Такие бюро согласно статье 9 закона № 218-ФЗ вправе:

1) по договору с заинтересованным субъектом формировать и предоставлять по запросу кредитные отчеты;
2) оказывать иные услуги, к которым относится создание кредитного рейтинга, раскрытие информации об оценках лиц, в отношении которых БКИ собирает сведения;
3) создавать ассоциации и союзы для защиты своих интересов, в том числе профессиональные;
4) получать у государственных, региональных и местных властей, а также иных органов и организаций информацию, с помощью которой можно проверить данные, имеющиеся в кредитной истории.

Обязанности обычных (не квалифицированных) БКИ предусмотрены ст. 10 закона № 218-ФЗ. Они должны:

1) предоставлять имеющуюся у них информацию в центральный каталог кредитных историй. Передаются не все сведения, а только указанные в титульной части истории.
Порядок передачи таков: после заведения новой кредитной биографии у БКИ есть два рабочих дня, чтобы осуществить передачу указанных данных. То же самое касается случаев изменения ранее внесенных сведений и аннулирования истории;
2) получить лицензию, разрешающую осуществлять техническую защиту конфиденциальной информации субъектов кредитных историй;
3) способствовать снижению конфликтов в сфере обмена сведениями о выданных кредитах;
4) заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро и направлять туда данные о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй;
5) обязаны предоставлять по запросу информацию о хранящихся кредитных историях;
6) самостоятельно проводить проверку наличия согласий лиц, сведения из чьих кредитных историй передаются по запросу, если авторы запросов не относятся к организациям, подконтрольным Банку России.

Обязанности квалифицированных БКИ немного иные. Они описаны в статье 10.1 закона № 218-ФЗ. Такие бюро должны выполнять все функции, которые вменены обычным БКИ, кроме заключения договора хотя бы с одним квалифицированным бюро, а также осуществлять следующие мероприятия:

1) предоставлять по запросу заинтересованных лиц сведения о среднемесячных платежах;
2) запрашивать у других БКИ необходимые сведения и отвечать на такие запросы;
3) выплачивать вознаграждение бюро, которые не относятся к категории квалифицированных, за каждое предоставление сведений о среднемесячных платежах.

Что делать с плохой кредитной историей

Если банковская «биография» имеет черные страницы, это может повлечь негативные последствия для ее обладателя. Во-первых, в этом случае при новой попытке взять кредит потенциальный заемщик может столкнуться с различными проблемами. При проверке сведений о просителе кредита банки запрашивают бюро кредитных историй, а полученные сведения тщательно изучают.

Во-вторых, применительно к физическим лицам плохая кредитная история дает представление о человеке в целом. Этим часто пользуются будущие и настоящие работодатели. Оценка информации о наличии кредитов и степени добросовестности, с которой соискатель или работник их выплачивает, может повлиять на решение о приеме на работу. Особенно это касается ситуаций, когда рассматривается кандидат на должность, связанную с планированием финансирования (директор, главный бухгалтер).

В то же время факт заемных обязательств потенциального работника, скорее, рассматривается положительно. Ведь это означает, что такому соискателю действительно нужна работа, чтобы вовремя погашать свою задолженность, а значит, он настроен на длительное сотрудничество.

Как уже отмечалось выше, заполучить кредитную историю без согласия того, в отношении кого она заведена, нельзя. Но отказ дать разрешение на ознакомление с ней тоже будет воспринят потенциальным работодателем отрицательно.

Поэтому важно улучшить кредитную историю, если в ней много нежелательных данных. Кроме того, иногда БКИ фиксируют ошибочные данные, которые тоже можно и нужно исправлять.

Право оспорить информацию, составляющую кредитную историю, предоставлено физическим и юридическим лицам, в отношении которых ведется учет данных о выдаче кредитов (п. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ).

Чтобы это сделать, предлагаем придерживаться следующего пошагового плана:

1. Направить в Центральный каталог кредитных историй запрос, в каком именно БКИ хранится нужная кредитная история (п. 1 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Как уже упоминалось выше, в России действует несколько БКИ. Информация в них может не совпадать, а кредитная история в отношении определенного субъекта может находиться не во всех БКИ, а только в одном или нескольких из них.

2. Направить в БКИ, в которых согласно ответу из ЦККИ находится кредитная история, запрос о выдаче отчета о кредитной истории. В соответствии с пунктом 2 статьи 8 закона № 218-ФЗ дважды в течение календарного года каждый субъект вправе получить такой отчет бесплатно (один из них — в бумажном виде). Если история хранится в нескольких БКИ, по два бесплатных отчета в год можно получить в каждом из этих бюро. Если лимит на бесплатные запросы уже исчерпан, можно воспользоваться правом на платную выдачу этой информации.

3. Направить в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений или дополнений в кредитную историю (п. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Если субъекту кредитной истории известно, кто именно предоставил в БКИ не соответствующую действительности информацию, он вправе обратиться с заявлением о ее исправлении напрямую к этому источнику. Сведения о том, кем БКИ было ложно проинформировано, содержатся в закрытой части кредитной истории.
БКИ должно рассмотреть заявление в 20-дневный срок со дня его поступления (п. 4 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Этот срок необходим, чтобы запросить источник спорной информации и проверить достоверность предоставленных данных. Для ответа на запрос БКИ источнику информации дается 10 рабочих дней.

Если у субъекта кредитной биографии есть основания для получения ответа от БКИ раньше указанного срока, следует сообщить о них на стадии подачи заявления. Если указанные причины БКИ признает обоснованными, 20-дневный срок может быть сокращен (п. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ).

Результатом рассмотрения обращения лица, в отношении которого оформлена и ведется кредитная история, может быть:

1) исправление (дополнение) оспоренных данных;
2) полное аннулирование кредитной истории;
3) оставление истории без изменения.
Субъект, на которого заведена история, должен быть проинформирован о принятом по его заявлению решении по истечении вышеуказанного срока.

4. Обратиться в суд с иском к БКИ, если результат рассмотрения заявления субъекта кредитной истории не удовлетворил.