Над статьей работали:
Автор: Чистякова Людмила; редактор: Александр Чепенко
Просрочка по кредитным платежам чревата неприятностями. Банк может продать долг, и за его взыскание возьмутся коллекторы. Однако не стоит следовать любым претензиям взыскателей. Их деятельность подчинена закону, требования которого они обязаны соблюдать. Коллекторские агентства сменяют банк на месте кредитора и точно так же ограничены в своих полномочиях.
Содержание
- Какие долги продают коллекторам
- Как можно продать долг коллекторам
- Может ли банк продать долг коллекторам
- Что делать, если долг продан коллекторам
- Срок давности при продаже долга коллекторам
Какие долги продают коллекторам
По общему правилу взыскателям продают потребительские долги граждан, возникшие из кредитных соглашений с банками или по займам с МФО.
Требование о том, что они не связаны с коммерческой деятельностью, прямо следует из п. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — закон № 353-ФЗ).
Кроме того, задолженность должна быть более 50 тыс. рублей и передаваться по договору цессии.
По закону взыскатели не имеют право заниматься долгами физлиц по договорам, заключенными между ними, и в случае, если сумма долга менее 50 тыс. рублей и нет договора уступки (п. 2 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — закон № 230-ФЗ).
Как можно продать долг коллекторам
До первого февраля 2024 года понятия «коллекторы» или «коллекторская деятельность» отсутствовали.
После поправок, внесенных Федеральным законом от 04.08.2023 № 467-ФЗ, взысканием долгов могут заниматься:
а) профессиональные коллекторские агентства, которые включены в реестр ФССП;
б) микрофинансовые организации (МФО) и банки, но для этого им нужно подать уведомление в ФССП и добиться включения в этот реестр.
Существуют два способа взыскания задолженности по заданию кредитора:
1) в рамках агентского соглашения,
2) по договору цессии.
Разница между этими способами такова: в первом случае взыскателем остается кредитор, а коллекторы действуют от его имени. Поэтому деньги взыскивают в пользу банка.
Во втором случае долг выкупает коллектор, который становится его собственником. Тогда средства взыскиваются в пользу сборщика долгов.
Профессиональные сборщики долгов обязаны соблюдать требования законодательства о коллекторской деятельности, установленные законом № 230-ФЗ.
Коллекторы могут контактировать с должниками в определенное время, установленное законом, и они не имеют права скрывать свой номер или применять психологическое давление.
Оплата долгов взыскателям должна производиться в соответствии с указанными ими реквизитами.
Должники обязаны проверять правильность расчетов задолженности, уточнять сведения о коллекторской организации и ее регистрационные данные.
Коллекторы не вправе арестовывать имущество за долги, это право принадлежит судебным приставам.
Однако эти взыскатели имеют право связаться с ФСПП. Это возможно, если коллекторы выкупили долг, стали кредиторами и обратились в суд за взысканием. В таком случае, получив исполнительный лист суда, они могут возбудить исполнительное производство.
Может ли банк продать долг коллекторам
Право банку продать долг новому взыскателю предоставляет ГК РФ, а также закон № 353-ФЗ.
Продажа банком долга новому взыскателю возможно при выполнении двух условий:
а) наступила просрочка платежа;
б) в договоре о кредите есть пункт о том, что долг можно перекупить.
Однако законом не установлено, через какое время произойдет продажа долга.
На практике банк передает долг коллекторам, если просрочка составила более 90 дней, а МФО — при задержке возврата денег более 30 дней.
По статье 382 ГК РФ банк вправе привлечь профессиональных взыскателей к возврату кредита, если со стороны заемщика есть нарушения условий договора, в том числе о сроке возврата. Делают это без отдельного согласия должника. Достаточно того, что это право отражено в договоре кредитования. О передаче права требования оповестить заемщика могут уже после вступления в силу прав переуступки.
В договоре может быть предусмотрен запрет на продажу долга.
Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 закона № 353-ФЗ условия потребкредитования согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. При этом они могут включать условия о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
При отсутствии такого запрета требование возможно уступить определенным лицам:
а) юрлицу, которое ведет профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов — это банки и МФО;
б) юрлицу, которое профессионально занимается возвратом долгов — это коллекторы;
в) СФО. Деятельность СФО урегулирована статьей 15 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
г) физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, которое получено кредитором после возникновения просроченного долга.
При передаче долга банку или МФР кредитор должен рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика и передать эти данные новому взыскателю.
Что делать, если долг продан коллекторам
Если продажа долга по кредиту физического лица состоялась, должник должен получить уведомление об уступке прав требования (ст. 385 ГК РФ). Если такого уведомления не было, а заемщика начинают беспокоить взыскатели, это могут быть мошенники.
Поэтому, прежде чем отдать деньги новому кредитору, нужно:
а) выяснить данные юрлица, которое заявляет о правах требования;
б) запросить копию договора цессии или агентского соглашения;
в) ознакомиться с данными об общей сумме долга и начисленных штрафах.
При этом желательно запрашивать копии документов в письменном виде. Копии документов – это доказательство законности требований нового взыскателя и прекращения оснований для притязаний прежнего.
Кроме того, по нормам Гражданского кодекса первоначальный заимодавец теряет право взыскания при заключении договора цессии. Обязательство должника прекращается его исполнением первому взыскателю, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (ст. 382 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 385 ГК уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, каким из кредиторов оно было направлено — первоначальным или новым.
Если должник не был уведомлен в письменной форме о принятом решении, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.
Суды отмечают, что по смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав.
Если уведомление было направленно по электронной почте и при этом не было доказательств о доставке и прочтении указанного письма, должник по общему правилу вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 19.06.2023 по делу № 33-9546/2023).
При этом сообщение о заключении договора, на основании которого уступка требования производится после наступления определенного срока или условия, не считается надлежащим уведомлением (Апелляционное определение Воронежского областного суда от 14.09.2023 № 33-6512/2023).
Далее должнику нужно проверить, имеются ли сведения о коллекторской компании в государственном реестре. Эти сведения есть на официальном портале Федеральной службы судебных приставов.
Срок давности при продаже долга коллекторам
По договорам кредита и займа срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК).
Срок давности начинает течь со дня, следующего за датой, указанной в ГПД, на которую долг необходимо было вернуть (ст. 200 ГК).
При этом срок давности по искам о просроченных повременных платежах, к которым относятся проценты за пользование заемными средствами, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
Продажа коллекторам долга не прерывает течение этого срока. Но повлиять на его продление могут действия, совершаемые должником для признания задолженности. К примеру, письмо о согласии с долгом, просьбой об отсрочке платежа, о реструктуризации, ответ на претензию кредитора.
Подача иска в суд допускается даже после истечения данного срока, но должник вправе уведомить суд о прекращении периода исковой давности.
Вы можете оставить первый комментарий