Субъекты малого и среднего предпринимательства (ССМП) наиболее уязвимых в пандемию сфер экономики с 3 апреля получили возможность заморозить платежи по кредитам.
Разберем механизм и нюансы предоставления указанных кредитных каникул.
ТАБЛИЦА: «Условия предоставления кредитных каникул ССМП»
| Характер условия | Условие |
| Кто имеет право | ССМП, вид деятельности которого поименован в перечне кабмина |
| На какие кредиты распространяется | По договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года |
| Когда можно обратиться за льготой | До 30.09.2020 |
| Максимальный срок каникул | Любой, не более полугода (если в требовании не указано — 6 месяцев) |
| Отложенная дата начала льготного периода | Доступна (если в требовании не указано – с даты его направления) |
| Срок рассмотрения требования заемщика, результат |
Пять дней, банк направит уведомление. С даты отправки кредитной организацией этого документа условия считаются измененными на условиях заемщика (согласно требованию). Банк также обязан прислать скорректированный график платежей. В отсутствие уведомления от банка в течение 10 дней началом льготного периода будет считаться дата направления требования (если не была заявлена другая дата) |
| Штрафы, пени, неустойки, обращение взыскания в льготный период | Не начисляются |
| Штрафы, пени, неустойки на начало льготного периода | Замораживаются, уплачиваются после окончания каникул |
| Дальнейшее предоставление денег банком по договору кредитования | Приостанавливается до окончания каникул |
| Прекращение льготного периода | В любой момент по уведомлению заемщика. Льготный период будет завершен с момента получения такового банком. В течение 5 дней он должен прислать уточненный график платежей |
| Досрочное погашение кредита (в том числе досрочное) | Доступно до полного погашения обязательств по договору. При достижении такого состояния расчетов банк в течение 5 дней направляет фирме обновленный график платежей |
| Плата за каникулы | В сумму основного долга по окончании каникул включаются проценты, которые были бы уплачены заемщиком за льготный период, исходя из первоначальных условий договора |
| Кредитные платежи после окончания льготного периода | Устанавливаются аналогичными тем, что действовали до каникул. Срок их уплаты продлевается с учетом начисленных за льготный период процентов. Новый график платежей банк пришлет через 5 дней после завершения каникул |
| Кто вносит изменения в регзапись об ипотеке, закладную | Банк |
| Согласие залогодателя на изменение кредитного договора | Не требуется |
ИП в дополнение к сказанному может уменьшить платежи, а не только приостановить их. При этом предприниматель не может обратиться за отсрочкой, если получил ее по тому же кредиту как по потребительскому. Кроме того, ИП могут вносить изменения в договор с банком дистанционно, позвонив с мобильного, указанного в соглашении.
Если у ИП есть потребительские кредиты, для получения отсрочки платежей по ним предусмотрена специальная схема:
- сфера деятельности не имеет значения для получения каникул, однако правительство может установить предельный размер кредита, на который распространяются льгота;
- придется доказать снижение ежемесячного дохода как минимум на 30 процентов по сравнению с показателями 2019 года. Методику расчета определит кабмин;
- ставка по кредиту в льготный период будет снижена до двух третей от среднерыночной (на ипотеку не рапространяется);
- проценты за каникулы уплачиваются после основного долга;
- дата начала каникул может быть заявлена более ранняя, чем день подачи заявления, но не более 14 дней.
Дополнительно вносятся изменения в следующие законы:
1. Закон о залоге недвижимости. Предоставление отсрочки не является отдельным договором и не нуждается в соответствующей регистрации. Изменения в записи в ЕГРН или электронной закладной вносит банк на основании требования заемщика о послаблении. Согласие залогодателя (если это не заемщик) на такие корректировки не требуется. Процедура может быть совершена дистанционно.
2. Закон о кредитных историях. Изменения сроков погашения обязательств по займам фиксируются в кредитной истории заемщика. Физлица имеют право на исключение информации о просроченных платежах, если в спорный период им предоставлялась отсрочка.
3. Закон о Центробанке. Устанавливается, что мегарегулятор раз в три года будет утверждать план по повышению доступности банковских услуг в РФ.
